【正文】 申請支付令是建設(shè)銀行根據(jù)我國民事訴訟法督促程序的規(guī)定,對債務(wù)人請求給付金錢、有價證券的一種訴訟行為。財產(chǎn)保全分為訴前保全和訴訟保全兩種。2．申請財產(chǎn)保全。起訴是建設(shè)銀行為維護自己的合法權(quán)益向人民法院提出訴訟請求的訴訟法律行為。第三部分 復(fù)習思考題一、法律手段追索不良資產(chǎn)的方法利用法律手段追索是指按照我國法律的規(guī)定,通過采取向法院起訴、強制執(zhí)行等法律強制手段,保護建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全,是商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)保全的一種重要手段。第二部分 難點解析難點一、企業(yè)資產(chǎn)重組的種類兼并、收購、托管、聯(lián)營、合并與分立。汽車等動產(chǎn)在半年內(nèi)處分。其中以處分為主，處分方式可選擇拍賣、變賣等。償債物選擇的原則包括：①合法性原則；②流通性原則；③安全性原則；④及時性原則。優(yōu)良貸款和不良貸款的界定以貸款本息是否損失為分野，第一還款來源和第二還款來源是區(qū)分正常和關(guān)注的重要依據(jù)和政策底線。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。次級：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。四、理解五類信貸資產(chǎn)的定義五類信貸資產(chǎn)的定義為：正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時足額償還債務(wù)。（包括二級分行直接經(jīng)營機構(gòu)，下同）可以經(jīng)上一級分行授權(quán)，認定審批單戶余額在100萬元以下（含100萬元）的信貸資產(chǎn)分類，并報上一級分行備案；（包括一級分行直接經(jīng)營機構(gòu)，下同），可按一級分行轉(zhuǎn)授的單戶授信余額的上限，認定審批單戶授信余額在100萬元以上、轉(zhuǎn)授的單戶授信余額以下的信貸資產(chǎn)分類，但最大認定審批額度不得超過單戶5000萬元（一戶多筆的要將多筆合并計算）；，但確有信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的二級分行，可按單戶余額最大不超過3000萬元的原則認定審批，具體數(shù)額由一級分行確定并報總行信貸風險管理部備案；、監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)下級行在自身權(quán)限內(nèi)不認真履行職責、分類明顯失誤的，可以隨時調(diào)整、取消下級行的分類認定、審批結(jié)果或權(quán)限、資格。包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等；2．債務(wù)人的償還記錄，包括債務(wù)人在建設(shè)銀行和其他銀行的償還記錄；3．債務(wù)人的償還意愿；4．債務(wù)擔保的有效性；5．債務(wù)償還的法律責任；6．銀行的信貸管理。二、信貸資產(chǎn)風險分類法的核心信貸資產(chǎn)風險分類法的核心是按照風險分類的標準、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以擔保作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。2．全面檢查對于公司類客戶，不論信貸(含表外信貸業(yè)務(wù))期限長短，從第一筆信貸發(fā)放后開始，至少每季度去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查一次。第三部分 復(fù)習思考題一、信貸資產(chǎn)檢查類別1．首次檢查公司類客戶在每筆貸款的第一次提款，或我行出具相應(yīng)法律文書、票據(jù)15天內(nèi)應(yīng)進行第一次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況。難點五、信貸資產(chǎn)風險分類結(jié)果的認定審批方式有兩種：1．成立認定審批工作組。難點四、貸款逾期時間和風險分類的關(guān)系貸款逾期時間應(yīng)作為信貸資產(chǎn)風險分類的重要參考因素。對經(jīng)建設(shè)銀行批準，基于對借款人清收利息、減息（表外部分）還本、保全資產(chǎn)等目的而實施的貸款“借新還舊”，原則上至少分為次級類。難點二、重組貸款的分類重組貸款是指銀行由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。第二部分 難點解析難點一、理解五類信貸資產(chǎn)的定義五類信貸資產(chǎn)為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。信貸資產(chǎn)風險分類的類別與預(yù)期損失比率的關(guān)系為：分類類別正常關(guān)注次級可疑損失預(yù)期損失比率0020%（含）以下20%以上90%（含）90%以上重點七、信貸資產(chǎn)風險分類流程分類準備及初分→信貸討論→分類認定→分類認定結(jié)果審批→提出改進意見。重點五、信貸資產(chǎn)風險分類法的核心信貸資產(chǎn)風險分類法的核心是按照風險分類的標準、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以擔保作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。重點四、我行風險分類細則中的“信貸資產(chǎn)”范圍具體包括：1． 建設(shè)銀行用信貸資金發(fā)放并納入綜合統(tǒng)計報表統(tǒng)計的各類本外幣貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款、進出口貿(mào)易融資項下的貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支等，下同）；2．表外業(yè)務(wù)中的信用證、銀行承兌匯票、保證、信貸證明業(yè)務(wù)；3． 國家投資債券貸款、委托性住房金融業(yè)務(wù)中由建設(shè)銀行承擔風險的貸款。貸款應(yīng)還本金到期，或者表外信貸業(yè)務(wù)涉及的客戶對外支付日前的1個星期，要向客戶發(fā)出“信貸業(yè)務(wù)到期通知書”。其中公司類客戶信貸資產(chǎn)檢查的內(nèi)容有：基本情況（主體資格）、經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、信貸使用及客戶信用情況、重大事項進展情況等。貸款承諾書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請人的申請,對經(jīng)過調(diào)查、審批后的信貸業(yè)務(wù),作出到期發(fā)放貸款具有法律約束力的承諾性文件。最高額度保證合同的保證期間是自該合同生效后起至最后一份主合同履行期限屆滿后兩年止。③最高額擔保合同只對合同生效后規(guī)定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)有效。第三部分 復(fù)習思考題一、最高額保證、抵押合同的適用范圍①可接受最高額度保證和最高額度抵押的信貸業(yè)務(wù)是本外幣短期流動資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。4．簽字地點確立簽字地點涉及到案件的管轄，可能在實質(zhì)上影響當事人的權(quán)利義務(wù)。要避免把合同文本由客戶轉(zhuǎn)交擔保人，由客戶安排擔保人簽字。保證合同自簽訂之日起生效。①可根據(jù)情況雙方當面簽具，也可根據(jù)雙方意愿舉行一定規(guī)模的簽字儀式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要當場看客戶法定代表人或其授權(quán)代理人簽字。建設(shè)銀行分支機構(gòu)簽具信貸法律文書，均需由建設(shè)銀行有權(quán)簽字人(或其授權(quán)代理人)簽字，總行有權(quán)簽字人為總行行長、副行長及行長授權(quán)代理人一一各職能部門負責人(主任、總經(jīng)理)；一級分行有權(quán)簽字人為行長、副行長及授權(quán)代理人一一有獨立經(jīng)營權(quán)的各職能部門負責人(處長、主任、總經(jīng)理)；二級支行有權(quán)簽字人為行長、副行長；縣級支行有權(quán)簽字人為行長。公開授信額度證書適用于對滿足我行公開額度授信條件的客戶進行流動資金貸款、貼現(xiàn)、承兌、保證和進口貿(mào)易融資授信,不適用于固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款。第二部分 難點解析難點一、貸款意向書、貸款承諾書的適用范圍通過了解貸款意向書和貸款承諾書的適用范圍，理解兩者的區(qū)別。③僅限于指定建設(shè)項目的投標資格預(yù)審和中標后的貸款需要，不得挪作他用。2．基本要求:①信貸證明必須寫明信貸額度、有效期以及承諾貸款的條件。②分貸種簽訂。重點四、最高額保證、抵押合同的適用范圍包括業(yè)務(wù)范圍、客戶范圍和時間范圍。重點三、銀企合作協(xié)議的分級管理原則銀企合作協(xié)議的簽訂實行分級管理的原則。重點二、借款合同的適用范圍借款合同適用于建設(shè)銀行與借款單位或個人之間簽訂的各類本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和其他貸款。第一部分 重點解析 重點一、信貸法律文書的分類1．從形式上可分為：標準法律文書 、非標準法律文書和訴訟文書。這條對我們辦理抵押登記也非常有利，因為目前在辦理抵押登記過程中，有些地方登記部門經(jīng)常從自身利益出發(fā)，強制規(guī)定一個較短的擔保期間，導(dǎo)致辦理一項抵押要年年登記。擔保物權(quán)的存續(xù)期間排斥當事人的約定期間，也排斥登記機關(guān)的規(guī)定期間，擔保物權(quán)法定的存續(xù)期間為主債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后兩年。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當予以支持。主合同有效而擔保合同無效，債權(quán)人無過錯的,擔保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔連帶賠償責任；債權(quán)人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。擔保合同無效后,還應(yīng)視當事人的過錯情況要求其承擔民事責任。擔保合同的無效分兩種情況：一種是擔保合同因主合同無效而無效；另一種是因自身不符合合同的有效要件而無效，如保證人主體資格不合法等。連帶保證是指各保證人單獨或共同對全部債務(wù)承擔擔保責任。共同保證可分為按份保證和連帶保證。④同一般擔保方式相比,最高額保證、抵押操作更加簡便、靈活。②擔保是連續(xù)的，在約定的擔保期限和金額內(nèi),債務(wù)人無論使用多少次、每筆金額多少,都由擔保人承擔擔保責任。2．最高額保證、抵押最高額保證、抵押是指擔保人(保證人、抵押人)與債權(quán)人協(xié)議,在最高債權(quán)額限度內(nèi),對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。如果實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán),保證人只對抵(質(zhì))押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔保證責任。七、信貸擔保持殊形式1．多種方式擔保多種方式擔保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔保方式進行的擔保。④帳戶質(zhì)押：現(xiàn)行法律對帳戶質(zhì)押的公示尚無明確規(guī)定，使得帳戶質(zhì)押存在較大風險。以水費收費權(quán)、電費收費權(quán)、電訊經(jīng)營收費權(quán)設(shè)質(zhì)時，為在最大程度上保障信貸債權(quán)的實現(xiàn)，應(yīng)盡量采取審批、公證、開立專用監(jiān)管帳戶、在質(zhì)押合同中明確在債務(wù)人違約情況下建設(shè)銀行實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的方式及送有權(quán)管理部門備案等措施。①公路收費權(quán)質(zhì)押：根據(jù)國務(wù)院國函〔1999〕28號文件，可以設(shè)定質(zhì)押，但應(yīng)以省級人民政府批準的收費文件作為公路收費權(quán)的權(quán)利證書，地市級以上交通主管部門為登記部門。權(quán)利質(zhì)押的標的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的,應(yīng)當以轉(zhuǎn)移占有進行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當以出質(zhì)登記進行公示。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán)利質(zhì)押生效的要件。3．權(quán)利質(zhì)押的標的必須是不違背權(quán)利性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。六、對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題1．權(quán)利質(zhì)押的標的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟價值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標的。五、如何選擇質(zhì)物(權(quán)利)1．建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押：①出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他動產(chǎn)；②匯票、支票、本票、債券、存款單、股票(含證券投資基金)、倉單、提單等有價證券，其中股票質(zhì)押目前僅限于按照建設(shè)銀行總行有關(guān)規(guī)定的券商股票質(zhì)押貸款方式；③依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。②根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請前6個月至破產(chǎn)宣告之日期間對原來沒有財產(chǎn)擔保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔保行為無效。因此，應(yīng)注意抵押人有多個債權(quán)人的，建設(shè)銀行不接受抵押人將其全部財產(chǎn)提供的抵押。4．審查抵押的有效性。②通用性強，容易變現(xiàn)。3．審查條件。四、抵押審查的要點1．審查抵押人對抵押物占有的合法性。三、如何選擇抵押物建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的抵押①抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)；④抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑤依法可以抵押的其他財產(chǎn)。二、如何審查保證人的主體資格1．經(jīng)建設(shè)銀行認可的具有較強代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人:①從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；②營利性的事業(yè)單位法人；③其他經(jīng)濟組織,包括:依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)(經(jīng)全體合伙人書面同意的)、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)者；④自然人。⑥質(zhì)物保管費用：是指在質(zhì)押期間,因保管質(zhì)物所發(fā)生的費用。⑤實現(xiàn)債權(quán)的費用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù),建設(shè)銀行為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費用。③違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯不履行或不完全履行債務(wù)時,應(yīng)付給建設(shè)銀行的金額。第三部分 復(fù)習思考題一、擔保范圍1．《擔保法》規(guī)定的法定范圍為:①主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權(quán)。難點九、權(quán)利價值評估1．存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價證券的價值一般按成本與市價孰低原則確定；2．依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的價值一般為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場價格；3．倉單、提單價值參照商品或貨物的市場價格確定；4．其他財產(chǎn)權(quán)利價值可根據(jù)預(yù)測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。對于一些信用程度不高，可能存在重大債權(quán)債務(wù)糾紛的債務(wù)人，一般不宜接受保證金擔保。雖然有些對《解釋》的解釋意見認為保證金可以對抗其他債權(quán)人，但在我國目前的法律環(huán)境下，只要法律沒有明確規(guī)定，司法部門在執(zhí)行中就可能出現(xiàn)分歧或偏差，從而導(dǎo)致保證金擔保方式仍然存在較大的法律風險(信用證項下保證金除外)。”這實際上明確金錢可以作為一種特殊的動產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押，保證金擔保是一種特殊的動產(chǎn)質(zhì)押。難點七、擔保物權(quán)的存續(xù)期間了解擔保物權(quán)存續(xù)期間的性質(zhì)、掌握存續(xù)期間與訴訟時效的關(guān)系、理解擔保物權(quán)存續(xù)期間的現(xiàn)實意義。難點六、董事、經(jīng)理違反規(guī)定為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔保的效力及后果董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第60條的規(guī)定,以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務(wù)提供擔保的,擔保合同無效。國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體違反法律規(guī)定提供擔保的,擔保合同無效。難點五、國家機關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體提供擔保的效力及后果一般情況下,國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不得用于抵押。若債權(quán)人為惡意第三人,即債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道保證人為企業(yè)法人的職能部門而簽訂保證合同的,因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔。但是商業(yè)銀行、保險公司的分支機構(gòu)提供保證的除外。企業(yè)法人的分支機構(gòu)提供的保證無效后應(yīng)當承擔賠償責任的,由分支機構(gòu)經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔。如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機構(gòu)應(yīng)當對保證合同約定的全部債務(wù)承擔保證責任。但如果企業(yè)法人分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范圍與債權(quán)人簽訂保證合同，該合同無效或超出授權(quán)范圍的部分無效。學(xué)員應(yīng)掌握兩種無效情形的法律后果有何不同。4．權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。2．權(quán)利質(zhì)押的標的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利。重點十四、如何選擇質(zhì)物(權(quán)利)1．建設(shè)銀行接受和不接受哪些財產(chǎn)（權(quán)利）作為質(zhì)押。處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的,建設(shè)銀行有權(quán)就不足