當(dāng)代國際零售銀行業(yè)發(fā)展趨勢(參考版)
2025-07-30 17:10本頁面
【正文】 s、Boots、Marks＆Spencer以及Asda等都開辦了范圍不同的零售銀行業(yè)務(wù),取得了比較好的業(yè)績 五、國際化全球化經(jīng)營 長期以來,由于法律和規(guī)章壁壘,銷售渠道的可得到性,市場競爭狀況,征信體系建設(shè)的差異等諸多因素,商業(yè)銀行跨越國境開展國際化經(jīng)營主要是以公司銀行業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容 零售銀行業(yè)務(wù)的國際化經(jīng)營則比較少而進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來國際性零售金融機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大收入來源增強(qiáng)自身實(shí)力,紛紛以跨境并購設(shè)立境外子機(jī)構(gòu)的方式開展跨國零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營,形成零售銀行業(yè)務(wù)國際化全球化經(jīng)營的浪潮,其規(guī)模之大、范圍之廣、影響之深,都堪稱史無前例 表4英國Tesco超市集團(tuán)個(gè)人金融的業(yè)績,1998~2001年 (單位:百萬英鎊)┏━━━━━━━━━━┳━━━━━┳━━━━┳━━━━┳━━━━┓┃ ┃ 1998 ┃ 1999 ┃ 2000 ┃ 2001 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃ 總收入 ┃ 32 ┃ 71 ┃ 110 ┃ 187 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃ 費(fèi)用 ┃ 56 ┃ 63 ┃ 77 ┃ 107 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃ 壞帳前利潤 ┃ (24) ┃ 8 ┃ 33 ┃ 80 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃ 壞帳核銷 ┃ 4 ┃ 15 ┃ 27 ┃ 40 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃ 稅前利潤 ┃ (28) ┃ (7)┃ 6 ┃ 40 ┃┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫┃成本/收入比率(％) ┃ 175 ┃ 89 ┃ 70 ┃ 57 ┃┗━━━━━━━━━━┻━━━━━┻━━━━┻━━━━┻━━━━┛ 資料來源:RetailBankerInternational,April4,2002. 1999年蘇格蘭皇家銀行以21億美元收購美國美隆銀行的零售銀行業(yè)務(wù),形成進(jìn)入美國開展零售銀行業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力基礎(chǔ)匯豐集團(tuán)2002年末收購美國的消費(fèi)者貸款銀行家戶國際(HouseholdInternational),家戶國際是美國第八大銀行卡發(fā)行銀行、第二大第三方私人標(biāo)牌卡發(fā)行商,通過這次收購匯豐集團(tuán)增加了5300萬客戶,直逼花旗集團(tuán)的全球性地位荷蘭ABN—AMRO集團(tuán)1996年開始大舉進(jìn)行海外零售銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張,先后收購意大利第四大銀行羅馬銀行、第八大銀行安東維尼塔銀行股權(quán),使意大利成為其第四大母國市場:1997年收購標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)邦銀行集團(tuán),現(xiàn)在已經(jīng)成為美國芝加哥地區(qū)第二大銀行集團(tuán)。產(chǎn)品(根據(jù)歐洲的43家非銀行機(jī)構(gòu)資料整理)┏━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━━┓┃ 產(chǎn)品 ┃ 比例* ┃ 產(chǎn)品 ┃ 比例* ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃非人壽保險(xiǎn) ┃ 72％ ┃ 投資基金 ┃ 23％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 汽車貸款 ┃ 44％ ┃ 人壽保險(xiǎn) ┃ 23％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 儲蓄帳戶 ┃ 44％ ┃ 家宅貸款 ┃ 21％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 汽車租賃 ┃ 42％ ┃ 基本帳戶 ┃ 16％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 信用卡 ┃ 40％ ┃養(yǎng)老金計(jì)劃 ┃ 12％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 其他貸款 ┃ 42％ ┃ 經(jīng)紀(jì) ┃ 7％ ┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━━┫┃ 客戶卡 ┃ 28％ ┃ 其他 ┃ 16％ ┃┗━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━━┛ *非銀行機(jī)構(gòu)中提供某一種類產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)的比例資料來源:RetailBankerInternational,February22,2002. 首先是各種原來根本不參與零售銀行業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)積極參與到零售銀行業(yè)務(wù)中來 例如美林證券自1997年就開始從事抵押貸款業(yè)務(wù),現(xiàn)在已經(jīng)是全美主要的抵押貸款發(fā)起人之一2003年又與著名的銀行卡經(jīng)營商MBNA達(dá)成協(xié)議,由后者為美林提供無擔(dān)保信用卡的開發(fā)、市場營銷和服務(wù)由此,美林向其客戶所提供的銀行業(yè)產(chǎn)品的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到個(gè)性化信貸和放款、借記卡和年金等等使其全球私人客戶部門擺脫了僅僅以投資為基礎(chǔ)提供產(chǎn)品與服務(wù)的局面 ,正在成為零售銀行業(yè)的主要力量,而且是傳統(tǒng)銀行業(yè)一個(gè)潛在的強(qiáng)大競爭對手英國皇家郵政的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在歐洲是最大的,有17000個(gè)網(wǎng)點(diǎn),觸及3000萬客戶目前,皇家郵政已經(jīng)與愛爾蘭銀行結(jié)成聯(lián)盟,銷售廣泛的郵局品牌產(chǎn)品,包括個(gè)人貸款、儲蓄帳戶、保險(xiǎn)和抵押意大利郵政局近年來也積極向零售銀行業(yè)務(wù)拓展,成立了一家保險(xiǎn)公司,利用網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn),還發(fā)展電子商務(wù),在柜臺和網(wǎng)絡(luò)銷售共同基金,成立有自己的基金公司 第三是各種產(chǎn)業(yè)性公司尤其是汽車制造業(yè)巨頭也把觸角伸向零售銀行業(yè)務(wù)不僅提供汽車融資還提供其他零售銀行業(yè)務(wù)20世紀(jì)90年代初,大眾汽車公司就已經(jīng)設(shè)立銀行開始向德國公眾提供銀行業(yè)服務(wù)到2001年底已經(jīng)有47萬客戶和48億歐元的存款BMW銀行在2001年也已經(jīng)有了25萬客戶和25億歐元的存款,提供信用卡、儲蓄計(jì)劃和投資基金,希望成為其客戶的第二銀行,而且還進(jìn)行海外擴(kuò)張,如在美國、奧地利和英國的經(jīng)營戴姆勒克萊斯勒銀行2002年下半年成為有直接銀行服務(wù)的存款銀行,這家公司的融資載體已經(jīng)有30個(gè)分支,除了處理諸如汽車融資貸款這樣的基本服務(wù)還發(fā)行了戴姆勒克萊斯勒顧客信用卡,開展轎車儲蓄業(yè)務(wù)、貨幣市場帳戶和共同基金銷售福特汽車公司也參與零售銀行業(yè)務(wù),建立了福特金融公司從1996年就開始營銷貨幣市場帳戶,還與其他保險(xiǎn)公司合作提供汽車保險(xiǎn),與威爾斯法格銀行合作提供抵押貸款服務(wù) 第四,由于零售品牌的實(shí)力,低經(jīng)營成本以及接觸客戶的有力途徑,大型零售商正在成為全面零售金融服務(wù)的供應(yīng)商沃爾瑪是世界最大的零售商,在美國有3300多家店鋪,還有1100多家國際店鋪,每周約有1億人光顧其店鋪沃爾瑪利用這種優(yōu)勢,提供信用卡、貨幣指令、貨幣轉(zhuǎn)移和支票取現(xiàn)等金融服務(wù)其金融服務(wù)的價(jià)格一般是對手供應(yīng)商的一半左右,例如在支票提現(xiàn)中它只收3美元,相當(dāng)于典型交易價(jià)值的1％,而其對手都是3％到6％由于其優(yōu)異的品牌形象和低價(jià)格,在金融服務(wù)發(fā)展中取得了比較好的業(yè)績 英國Tesco連鎖超市集團(tuán)
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