中外銀行信貸管理的比較及其啟示(參考版)
2025-07-30 13:05本頁(yè)面
【正文】 ...../Shop/《銷售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料...../Shop/《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料...../Shop/中外銀行信貸管理的比較與啟示作者張堅(jiān)紅對(duì)貸款的行為約束和管理實(shí)踐是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要素但由于種種原因我國(guó)銀行業(yè)信貸管理存在不少制度缺陷致使銀行經(jīng)營(yíng)狀況和信貸資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期積重難返本文通過對(duì)廣州市中、外資銀行信貸管理制度的調(diào)查分析與差異比較提出了借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)做法盡快建立適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的新型銀行制度的對(duì)策建議一、中外銀行信貸管理制度的主要差異外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)相比之下國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中諸多方面與外資銀行有較大差異主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡國(guó)內(nèi)銀行重視垂直管理外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行一分行的專業(yè)線管理之外十分強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約較好地實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的較佳結(jié)合外資銀行通常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等各部門分工明確各司其職在業(yè)務(wù)上相互溝通、協(xié)作又相互監(jiān)督貸款審批是信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵控制點(diǎn)在這一環(huán)節(jié)外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權(quán)人員共同審批的辦法三人或雙人審批有效如某外資銀行廣州分行貸款審批由業(yè)務(wù)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同負(fù)責(zé)每一筆貸款的發(fā)放都必須由最少兩名授權(quán)人員主管——獨(dú)立思考后簽字同意方為有效分行長(zhǎng)主要起協(xié)調(diào)管理作用不直接參與貸款的審查與簽批審批流程呈橫向運(yùn)動(dòng)特征國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時(shí)期相比基本架構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機(jī)構(gòu)表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報(bào)渠道均為總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)之間以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部行長(zhǎng)、科長(zhǎng)、經(jīng)辦之間的分級(jí)管理與外資銀行比縱向管理鏈條過長(zhǎng)而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整相繼成立了資產(chǎn)保全部和風(fēng)險(xiǎn)審查部門負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)改變了舊體制下信貸部“一統(tǒng)”信貸業(yè)務(wù)的局面但信貸分析風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)相比之下國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中諸多方面與外資銀行有較大差異主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面(一)組織結(jié)構(gòu)上的差異——外資銀行重視水平制衡國(guó)內(nèi)銀行政策管理、信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管理等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)部門的細(xì)分化程度不夠貸款審批實(shí)行逐級(jí)上報(bào)、層層審批制度行長(zhǎng)或主管信貸的副行長(zhǎng)具有最終決策權(quán)審批流程呈縱向運(yùn)動(dòng)特征(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)主要有通過確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來篩選客戶如某外資銀行每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)只有符合目標(biāo)市場(chǎng)條件的客戶才能發(fā)放貸款業(yè)務(wù)管理部門通過行業(yè)研究列出可
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