中外銀行信貸管理的比較及其啟示-文庫(kù)吧資料
2025-08-02 13:05本頁(yè)面
【正文】 接納客戶的條件及細(xì)節(jié)包括對(duì)公司規(guī)模、管理者經(jīng)驗(yàn)、股東資本、杠桿比率等方面的指標(biāo)限制信貸人員以此為依據(jù)尋找符合條件的客戶進(jìn)入貸款程序通過(guò)現(xiàn)代計(jì)量方法和借助各種專用軟件對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估與分析并將評(píng)級(jí)結(jié)果廣泛運(yùn)用于信貸管理的各環(huán)節(jié)建立大客戶專管制度大客戶的貸款由總部統(tǒng)一專管總部每年對(duì)其總公司進(jìn)行評(píng)估并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予一定的授信動(dòng)特征(二)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和控制手段上的差異——外資銀行重視事前防范國(guó)內(nèi)銀行重視事后化解外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范將防范風(fēng)險(xiǎn)作為整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了多種措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)主要有通過(guò)確定目標(biāo)市場(chǎng)、制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)來(lái)篩選客戶如某外資銀行每年會(huì)根據(jù)信貸政策委員會(huì)確定的地區(qū)最高額度指標(biāo)確立市場(chǎng)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)只有額度分公司申請(qǐng)貸款時(shí)在總的授信額度內(nèi)統(tǒng)籌考慮通過(guò)動(dòng)態(tài)評(píng)占資產(chǎn)組合盡可能地選擇多種彼此互不相關(guān)或者負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)進(jìn)行搭配以便分散風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)不定期的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試提前做好突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)工作在某外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)定期對(duì)貸款組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試通過(guò)假設(shè)某些宏觀(政治/經(jīng)濟(jì))事件發(fā)生測(cè)量信貸資產(chǎn)可能遭受的影響根據(jù)測(cè)算結(jié)果一些敏感性貸款在五級(jí)分類中將被歸為“可疑”類有關(guān)客戶的信用等級(jí)也會(huì)相應(yīng)下調(diào)設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效如某外資銀行總部有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)審核小組對(duì)各分行信貸組合和信貸管理程序進(jìn)行一年一度或兩年一度的審核審核小組通過(guò)計(jì)算信貸組合的加權(quán)平均損失概率確定信貸組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)5級(jí)以上為合格如果不合格審核部門將及時(shí)給予改善建議要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)并在6個(gè)月后復(fù)查12—18個(gè)月后再次復(fù)查直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除與外資銀行相比國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有開(kāi)展市場(chǎng)細(xì)分工作大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后就與企業(yè)建立信貸關(guān)系對(duì)行業(yè)和企業(yè)缺乏深入細(xì)致的研究和個(gè)案分析對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮這造成了近幾年商業(yè)銀行無(wú)論國(guó)有民營(yíng)、無(wú)論規(guī)模大小盲目“搶大戶”的情況新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業(yè)和上市公司集中于少數(shù)貸款大戶貸款投向的高度集中短期看雖然能增加銀行盈利降低不良貸款但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看貸款大戶的系統(tǒng)性、行業(yè)性、政策性風(fēng)險(xiǎn)大一旦發(fā)生貸款損失對(duì)放貸行甚格審核部門將及時(shí)給予改善建議要求業(yè)務(wù)管理部門改進(jìn)并在6個(gè)月后復(fù)查12—18個(gè)月后再次復(fù)查直到確保風(fēng)險(xiǎn)隱患消除與外資銀行相比國(guó)內(nèi)銀行由于歷史包袱較重把工作重心放在了存量風(fēng)險(xiǎn)的化解上風(fēng)險(xiǎn)的早期防范沒(méi)有得到充分重視我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有開(kāi)展市場(chǎng)細(xì)分工作大多都是在審查借款企業(yè)的合規(guī)性包括企業(yè)執(zhí)照的合法性、是否年審、對(duì)外投資比例、有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)行為等之后就與至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估量的影響在風(fēng)險(xiǎn)控制的其他環(huán)節(jié)國(guó)內(nèi)銀行雖然借鑒外資銀行做法建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度但信用評(píng)級(jí)一般只能在新客戶申請(qǐng)貸款時(shí)和每年年初進(jìn)行不能即時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性、全面性和代表性以及評(píng)級(jí)結(jié)果的普遍運(yùn)用也與外資銀行有一定差距(三)人員制約手段的差異——外資銀行重視人員激勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行重視人員控制外資銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)動(dòng)員工的積極性和主動(dòng)性．在業(yè)務(wù)開(kāi)展和管理中給予了信貸管理人員充分的自主權(quán)信貸管理人員通常享有較強(qiáng)的獨(dú)立性從總行到分行自成一體各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的信貸管理人員由上一級(jí)甚至上兩級(jí)信貸主管直接任命或指派并對(duì)上一級(jí)信貸主管負(fù)責(zé)在某外資銀行總部每年會(huì)對(duì)信貸人員進(jìn)行專門培訓(xùn)逐步提高信貸管理人員的專業(yè)素養(yǎng)和水平并根據(jù)其
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