【正文】 ? 測(cè)試通過(guò)后，iPay 支付平臺(tái)發(fā)布應(yīng)用，并通知 OTA 平臺(tái)提供該應(yīng)用的下載功能。結(jié)束應(yīng)用審核員提交應(yīng)用資料反饋 O T A 平臺(tái)應(yīng)用未發(fā)布應(yīng)用配置應(yīng)用測(cè)試發(fā)布應(yīng)用并通知 O T A平臺(tái)測(cè)試結(jié)果 通過(guò) 未通過(guò)商戶在門戶提交應(yīng)用申請(qǐng) 圖 7 平臺(tái)處理商戶電子錢包業(yè)務(wù)發(fā)布流程非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案流程描述：? 商戶在自服務(wù)門戶提交應(yīng)用申請(qǐng)并提交應(yīng)用資料。可能的應(yīng)用包括：運(yùn)營(yíng)商自有應(yīng)用，如充值、繳費(fèi)、積分消費(fèi)、移動(dòng)電子錢包業(yè)務(wù)等；委托運(yùn)營(yíng)商管理應(yīng)用，如各類票務(wù)應(yīng)用、會(huì)員卡等應(yīng)用；獨(dú)立的卡空間租賃應(yīng)用，如銀行卡和公交卡等應(yīng)用。9）商戶業(yè)務(wù)報(bào)表：由 iPay 支付平臺(tái)提供商戶業(yè)務(wù)量管理功能，能夠按時(shí)間段提供商戶業(yè)務(wù)的交易量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如交易筆數(shù)、交易金額、交易成功率等；根據(jù)時(shí)間段，能夠?qū)ι虘魳I(yè)務(wù)量進(jìn)行排名統(tǒng)計(jì)；提供商戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)情況統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。如提供商戶 接入 POS 和區(qū)域的控制功能。6）商戶狀態(tài)管理：支持維護(hù)商戶申請(qǐng)、正常、停止、注銷、測(cè)試、黑名單狀態(tài)。5）商戶注銷 ：商戶可以通過(guò)提供給商戶的自助門戶申請(qǐng)注銷，系統(tǒng)管理員也可以通過(guò)維護(hù)界面注銷指定商戶。4）商戶信息修改：商戶使用運(yùn)營(yíng)商提供的商戶登錄賬號(hào)和密碼登錄，通過(guò)商戶自助門戶在權(quán)限范圍內(nèi)提交商戶信息修改申請(qǐng)。如果商戶審批未通過(guò)，并且為信息不全等原因，需要給商戶發(fā)一個(gè) 通知，審核員填寫審批不通過(guò)原因；如果為非法商戶等原因，則審核員將該商戶列入黑名單。圖 6 商戶申請(qǐng)電子錢包應(yīng)用流程流程描述：? 商戶登陸 iPay 支付平臺(tái)商戶自服務(wù)門戶，填寫并提交注冊(cè)信息。非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案3）商戶通過(guò)審批后方能獲得發(fā)布應(yīng)用的權(quán)利。2）商戶注冊(cè)申請(qǐng)：商戶可以通過(guò)商戶的自助門戶進(jìn)行注冊(cè)申請(qǐng)，在注冊(cè)時(shí)提供相應(yīng)的商戶信息的資料文件以供運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)管理員審批時(shí)參考。其中用戶基本信息是指用戶的性別、住所、身份證號(hào)等信息；用戶業(yè)務(wù)信息是反映用戶辦理各種業(yè)務(wù)的信息；用戶帳戶信息是指用戶支付帳戶的情況。用戶也可以通過(guò) WEB 和營(yíng)業(yè)廳方式訂購(gòu)其它應(yīng)用。移動(dòng)支付平臺(tái)提供了實(shí)時(shí) BOSS 接口供用戶在營(yíng)業(yè)廳完成信息錄入、修改、刪除、暫?；蚧謴?fù)等操作。用戶通過(guò)自服務(wù)門戶發(fā)現(xiàn)應(yīng)用，提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，比如：訂購(gòu)、開通、暫停、進(jìn)行交易的查詢、交易限額的設(shè)置等操作；商戶通過(guò)門戶提出應(yīng)用審核、查詢，對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行交易查詢等；運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)門戶進(jìn)行平臺(tái)的日常管理、查看系統(tǒng)運(yùn)行情況、了解交易情況等操作。結(jié)算管理模塊根據(jù)指定的分成方案和結(jié)算規(guī)則對(duì)交易日志進(jìn)行結(jié)算，產(chǎn)生相應(yīng)的結(jié)算數(shù)據(jù)，結(jié)算數(shù)據(jù)包括和商戶的結(jié)算數(shù)據(jù)、和銀行結(jié)算數(shù)據(jù)、和營(yíng)帳結(jié)算數(shù)據(jù)、和積分結(jié)算數(shù)據(jù)，根據(jù)這些結(jié)算數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商完成和各個(gè)相關(guān)部分之間的資金劃撥。支付網(wǎng)關(guān)支持和支付資金帳戶系統(tǒng)之間的交易數(shù)據(jù)、對(duì)賬數(shù)據(jù)以及結(jié)算數(shù)據(jù)的傳遞。 支 付 網(wǎng) 關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是 iPay 支付平臺(tái)和其他支付資金帳戶系統(tǒng)的接口，包括銀聯(lián)和各家銀行、營(yíng)帳系統(tǒng)、積分系統(tǒng)。 支 付 引 擎支付引擎是 iPay 支付平臺(tái)的交易核心，負(fù)責(zé)完成所有交易的邏輯處理，對(duì)于用戶和商戶進(jìn)行認(rèn)證和鑒權(quán)，根據(jù)交易邏輯進(jìn)行交易的分發(fā)，進(jìn)行交易數(shù)據(jù)的加解密并產(chǎn)生交易的話單。 支 付 管 理支付管理是 iPay 支付平臺(tái)的管理核心。2）支撐接口這類接口是平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)商的支撐系統(tǒng)之間的接口，主要是和 OTA、BOSS、網(wǎng)管系統(tǒng)的接口，主要實(shí)現(xiàn)用戶的業(yè)務(wù)受理，使用賬戶進(jìn)行交易，運(yùn)營(yíng)商管理和支持通過(guò) OTA 系統(tǒng)進(jìn)行卡應(yīng)用發(fā)行、暫停、掛失等功能。接入網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)各種接入的協(xié)議之間的轉(zhuǎn)換。下面分別加以描述： 接 入 網(wǎng) 關(guān)接入網(wǎng)關(guān)是 iPay 支付平臺(tái)面向通訊網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部支撐系統(tǒng)的界面。目前在 iPay 平臺(tái)上開展了多種多樣的應(yīng)用，具體如下表所示：省份 應(yīng)用情況四川電信 電信充值繳費(fèi)（POS 方式，代辦戶模式支持現(xiàn)金和銀行卡）電子售卡（POS 方式，支持現(xiàn)金和刷卡）號(hào)百積分卡業(yè)務(wù)（POS 方式，積分消費(fèi)和積分累計(jì)）訂單支付業(yè)務(wù)（POS 方式，用于用戶通過(guò) WEB、IVR 等方式消費(fèi)后由平臺(tái)將訂單下發(fā)到終端，用戶通過(guò)終端對(duì)訂單進(jìn)行支付）WEB 支付（WEB 方式，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳的網(wǎng)銀支付）瀘州一卡通業(yè)務(wù)（POS 方式，用戶使用瀘州一卡通完成一卡通付費(fèi)項(xiàng)目（水、電、氣、通信費(fèi)、社保、醫(yī)保和住房公積金）等的查詢和繳費(fèi)）老板收款業(yè)務(wù)（POS 方式，將固網(wǎng)支付終端放到批發(fā)市場(chǎng)等場(chǎng)所，商家可通過(guò)受理銀行卡刷卡收款，所收款項(xiàng)由收單行直接將款項(xiàng)劃到商家在收單行的賬戶上）卡卡轉(zhuǎn)帳（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端實(shí)現(xiàn)建行卡之間的互轉(zhuǎn)）電力繳費(fèi)（POS 方式，實(shí)現(xiàn)樂山、眉山的電力繳費(fèi)）Q 幣充值（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端實(shí)現(xiàn) Q 幣充值）V 幣充值（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端實(shí)現(xiàn) V 幣充值）江蘇電信 訂單支付業(yè)務(wù)（POS 方式，用于用戶通過(guò) WEB、IVR 等方式消費(fèi)后由平臺(tái)將訂單下發(fā)到終端，用戶通過(guò)終端對(duì)訂單進(jìn)行支付）銀行卡余額查詢（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端查詢銀行卡余額）信用卡還款（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端選擇不同銀行的信用卡完成還款）通過(guò)銀聯(lián)繳納水電費(fèi)（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端完成水電費(fèi)的繳費(fèi)，該方式是使用銀聯(lián)的通道來(lái)完成）電信充值繳費(fèi)（POS 方式，代辦戶模式支持現(xiàn)金和銀行卡）電信水電費(fèi)繳費(fèi)（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端完成水電費(fèi)的繳費(fèi)，該方式是使用電信的通道來(lái)完成）WEB 支付（WEB 方式，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳的網(wǎng)銀支付）煙草行業(yè)訂購(gòu)（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端進(jìn)行香煙的訂購(gòu)，完成后由煙草公司進(jìn)行統(tǒng)一的配貨）POS 移動(dòng)收款（POS 方式，對(duì)行業(yè)的應(yīng)用如醫(yī)藥公司的收款，支持在其他電話線上接入，用戶輸入實(shí)際開戶的終端號(hào)，實(shí)現(xiàn)了 POS 移動(dòng)的功能）C 網(wǎng)電話充值繳費(fèi)（ IVR 方式，采用銀行卡綁定方式，通過(guò) IVR 實(shí)現(xiàn)用戶對(duì) C 網(wǎng)電話的充值和繳費(fèi)）非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案空中充值（短信方式，使用基于 UTK 方式的短信，實(shí)現(xiàn)代辦戶通過(guò)短信方式實(shí)現(xiàn)用戶的充值和繳費(fèi)）重慶電信 電信充值繳費(fèi)（POS 方式，代辦戶模式支持現(xiàn)金和銀行卡）電子售卡（POS 方式，支持現(xiàn)金和刷卡）保險(xiǎn)購(gòu)買（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的購(gòu)買）彩票銷售（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端購(gòu)買彩票）水電氣費(fèi)繳費(fèi)（POS 方式，用戶通過(guò) POS 終端進(jìn)行水電氣費(fèi)的繳費(fèi)）百事通卡支付（POS 方式，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一支付帳戶，并發(fā)行實(shí)體卡，實(shí)體卡的資金來(lái)源為積分返現(xiàn)、套餐返現(xiàn)、現(xiàn)金，用戶使用百事通卡可以完成目前的所有業(yè)務(wù)）空中充值（短信方式、IVR 方式，使用基于 UTK 方式的短信，實(shí)現(xiàn)代辦戶通過(guò)短信方式實(shí)現(xiàn)用戶的充值和繳費(fèi)；使用 IVR 方式實(shí)現(xiàn)代辦戶為用戶充值和繳費(fèi)）全國(guó)節(jié)點(diǎn) 已經(jīng)完成初驗(yàn)，但是由于集團(tuán)規(guī)范的修改，正在進(jìn)行新需求的開發(fā)，開發(fā)后將實(shí)現(xiàn)全國(guó) SP 的菜單下發(fā)、訂單下發(fā)、菜單支付、訂單支持、對(duì)賬、信息推送等功能貴州電信 實(shí)現(xiàn)了多彩商橋的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用戶通過(guò) WEB 方式進(jìn)行商品的訂購(gòu)支付從表中的應(yīng)用來(lái)看，iPay 支付平臺(tái)上開展的應(yīng)用按支付方式分包括了 POS 支付、短信支付、IVR 支付、WEB 支付等多種支付方式，按類型分包括了充值繳費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、銀行卡應(yīng)用、積分支付等。非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案4 非 接 支 付 業(yè) 務(wù) 平 臺(tái) 方 案 規(guī) 劃 支 付 平 臺(tái) 現(xiàn) 狀iPay 支付平臺(tái)目前在四川電信、重慶電信、江蘇電信以及中國(guó)電信全國(guó)節(jié)點(diǎn)使用，在上述 4 個(gè)點(diǎn)都處于正式商用。采用金融級(jí)的硬件加密機(jī)保證支付數(shù)據(jù)的保密性以及密鑰體系的安全。支持對(duì)稱秘鑰體系和非對(duì)稱秘鑰體系，支持分級(jí)秘鑰管理，支持 VPN、SSL、HTTPS 等協(xié)議。雙網(wǎng)雙平面可充分發(fā)揮雙機(jī)集群服務(wù)器的優(yōu)勢(shì)，提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性。支付平臺(tái)采用雙網(wǎng)雙平面組網(wǎng)結(jié)構(gòu)，最大限度地將網(wǎng)絡(luò)故障減至最小，大幅度降低系統(tǒng)故障率。該平臺(tái)得到了大量的實(shí)際應(yīng)用，中興公司彩鈴產(chǎn)品、呼叫中心產(chǎn)品等均基于此平臺(tái)開發(fā)?？梢愿鶕?jù)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)狀，為運(yùn)營(yíng)商定制，充分利用運(yùn)營(yíng)商已有的基礎(chǔ)設(shè)施；手機(jī)終端和 POS 可以定制，滿足不同用戶的需求；? 考慮多協(xié)議兼容性，支持 ISO 系列，與現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施可以共存，為運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)靈活性；? 支付業(yè)務(wù)平臺(tái)符合 SOA(Service Oriented Architecture)的系統(tǒng)架構(gòu)和電信級(jí)處理能力。注：OTA 系統(tǒng)作為規(guī)劃的一個(gè)遺留問(wèn)題，后續(xù)確定有業(yè)務(wù)產(chǎn)品線或與第三方合作。（9）余額查詢：用戶可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)查詢錢包余額。當(dāng)前交易明細(xì)在手機(jī)終端中保存（一般為最新的 10 條交易記錄），用戶可以在本地對(duì)其實(shí)時(shí)查詢。除了用戶主動(dòng)地進(jìn)行充值，還可以設(shè)定綁定帳戶進(jìn)行自動(dòng)充值。（7）空中充值：用戶直接可以使用手機(jī)給錢包充值。用戶可以隨時(shí)鎖定卡應(yīng)用，比如鎖定錢包，它暫時(shí)不能使用。用戶可以通過(guò)手機(jī)申請(qǐng)開通錢包、鎖定錢包。（5）門禁 ：手機(jī)可以模擬成一張門禁卡，可以用于企業(yè)、小區(qū)、會(huì)場(chǎng)等各種場(chǎng)合。（4）積分 ：手機(jī)可以模擬成一張積分卡，用戶可以累積和消費(fèi)積分，可以隨時(shí)查詢積分。與紙質(zhì)票相比，節(jié)省了印刷、配送等成本。電子票可以廣泛應(yīng)用于電影院、體育館、展覽會(huì)等。用戶需要輸入支付密碼完成交易。（2）在線支付：用戶可以使用手機(jī)的大額帳戶在 POS 終端上刷卡消費(fèi)。離線刷卡快捷、方便，可以廣泛應(yīng)用于超市、食堂、報(bào)刊亭、便利店。用戶可設(shè)定支付密碼，當(dāng)采用電子錢包支付的時(shí)候，如支付額度超過(guò)用戶的設(shè)定門限，需用戶輸入支付密碼，完成支付。其中：? 支付類的應(yīng)用有：離線支付、在線支付、電子票? 非支付類的應(yīng)用有：積分、門禁? 基礎(chǔ)支撐類的應(yīng)用有：空中開卡/鎖卡、空中充值、查詢余額、交易明細(xì)查詢（1）離線支付：用戶可以使用手機(jī)中的電子錢包功能直接在 POS 終端上刷卡消費(fèi)。非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案下面列出了本規(guī)劃系統(tǒng)設(shè)計(jì)中需要考慮的針對(duì)用戶的 9 種典型應(yīng)用場(chǎng)景，這些場(chǎng)景突出了非接支付的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。 規(guī) 劃 目 標(biāo)2022 年、2022 年市場(chǎng)目標(biāo)如下：非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案運(yùn)營(yíng)商 2022年市場(chǎng)目標(biāo) 2022年市場(chǎng)目標(biāo)中國(guó)移動(dòng) 省公司1個(gè)商用局，爭(zhēng)取新增 市場(chǎng)份額占1/3 保持中國(guó)移動(dòng)1/3的市場(chǎng)份額中國(guó)電信 爭(zhēng)取1個(gè)試點(diǎn) 統(tǒng)一支付平臺(tái)占據(jù)電信市場(chǎng)50%的 份額中國(guó)聯(lián)通 爭(zhēng)取1個(gè)試點(diǎn) 聯(lián)通新增市場(chǎng)份額占1/3以上國(guó)際MTO 爭(zhēng)取國(guó)際MTO突破 爭(zhēng)取國(guó)際MTO兩個(gè)試點(diǎn)非接觸移動(dòng)支付方案今年的規(guī)劃目標(biāo)如下：? 2 月形成初步的整體解決方案，后續(xù)根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)展不斷修正、完善；? 3 月完成初步的業(yè)務(wù)演示，可以實(shí)現(xiàn)錢包開通、離線錢包消費(fèi)的演示；? 6 月完成完整演示環(huán)境搭建完成，可以實(shí)現(xiàn)支付類應(yīng)用和非支付應(yīng)用（詳細(xì)要求見 應(yīng)用場(chǎng)景），可以在運(yùn)營(yíng)商開展試點(diǎn)；? 9 月發(fā)布商用版本；? 12 月商用版本完善。 產(chǎn) 品 策 略? 協(xié)調(diào)我公司重研所、天津所、手機(jī)的研發(fā)資源，并與中興集成合作，形成我司非接觸移動(dòng)支付的端到端解決方案；? 架構(gòu)合理，可以兼容不同的接入方式（比如 eNFC 433MHz）；? 近期形成一個(gè)初 步的方案，可以滿足演示和試點(diǎn)的需求。其中支付平臺(tái)和POS 機(jī)爭(zhēng)取近期形成 34 億的銷售額，成為我公司的新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)；3）針對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作，尤其是 ，突出我公司優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取最大利益；? 中移市場(chǎng)從省份公司進(jìn)行突破，加強(qiáng)交流，盡快部署試點(diǎn)和商用；? 對(duì)于電信、聯(lián)通，積極引導(dǎo)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，積極參與試點(diǎn)。NFC 手機(jī)支付目前遇到的困難有三點(diǎn)：一是 NFC 手機(jī)數(shù)量還比較少，二是受理環(huán)境有待改善，三是應(yīng)用領(lǐng)域需要擴(kuò)展。在廣州、廈門和北京三個(gè)試點(diǎn)城市，諾基亞與交通卡發(fā)行運(yùn)營(yíng)單位、中國(guó)移動(dòng)等合作，在公交、地鐵、便利店、餐飲等領(lǐng)域開展小額支付試點(diǎn)。德卡科技是直通電訊在國(guó)內(nèi)的 POS 機(jī)具合作伙伴。聯(lián)迪商用是中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、中信銀行等各大金融機(jī)構(gòu)的重要合作伙伴。多數(shù)傳統(tǒng) POS 機(jī)具（金融 POS）廠家已在支持現(xiàn)有磁條刷卡功能的基礎(chǔ)上添加了非接觸支付功能；一些通用 POS 機(jī)具（非金融 POS）廠家也注意到移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)，逐步推出支持 NFC 或其他非接觸方式的 POS 終端；目前已知國(guó)內(nèi)金融 POS 廠家，如福建聯(lián)迪、高陽(yáng)、中鈔等，已進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域，推出相關(guān)產(chǎn)品；其他如海信和拍擋，雖沒有參與目前各運(yùn)營(yíng)商的試點(diǎn)，但其也有支持移動(dòng)支付的 POS 機(jī)具；非金融類 POS 廠家，如深圳德卡，也已通過(guò)與直通電訊的合作，進(jìn)入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。國(guó)際、國(guó)內(nèi)的 POS 機(jī)具廠家眾多，實(shí)力強(qiáng)者如 IBM，普通的 POS 廠家更是數(shù)不勝數(shù)。非接觸移動(dòng)支付整體規(guī)劃方案 POS 廠 家POS，Point of Sales 的縮寫，意指銷售終端。但該方案與手機(jī)無(wú)關(guān)，手機(jī)利益不能體現(xiàn)；? 北京泛在網(wǎng)絡(luò)的 433MHz 是與 RFSIM 直接競(jìng)爭(zhēng)的方案，這個(gè)方案與終端無(wú)關(guān)，與 POS 關(guān)系比較密切，如果它成為中國(guó)移動(dòng)的首選，對(duì)我們 POS 機(jī)的利益會(huì)影響比較大，與支付平臺(tái)關(guān)系不大；? SIMPASS 以握奇為主，握奇不僅是卡商，還希望提供后端整個(gè)平臺(tái)并且希望運(yùn)營(yíng)，同時(shí)手機(jī)沒有利益；? eNFC 是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)在國(guó)際市場(chǎng)會(huì)受益更多。? RFSIM 方案由中興集成與直通電訊主導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)專利在這兩家手中，二者交叉控制。規(guī)劃產(chǎn)品主要包括支付平臺(tái)、POS 機(jī)及服務(wù)平臺(tái)、支付手機(jī)終端三部分。價(jià)值鏈