保險(xiǎn)行業(yè)的法律體系分析(參考版)
2025-07-02 10:39本頁(yè)面
【正文】 社會(huì)監(jiān)督廣泛存在于現(xiàn)實(shí)生活中的各個(gè)方面如輿論監(jiān)督,公眾監(jiān)督,如果有效利用,可以作為保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要補(bǔ)充力量,例如,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以設(shè)立保險(xiǎn)申訴部門(mén)以受理消費(fèi)者的申訴,申訴部門(mén)調(diào)解保險(xiǎn)糾紛,既可以保護(hù)消費(fèi)者的利益,維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù),又可通過(guò)研究保護(hù)投訴情況從而發(fā)現(xiàn)有用的監(jiān)管信息。這是保險(xiǎn)企業(yè)作為保險(xiǎn)商品供給主體實(shí)行自我管理的一種手段,不僅可據(jù)此衡量企業(yè)的總體素質(zhì),企業(yè)也可根據(jù)指標(biāo)體系涉及的方面對(duì)自己的業(yè)務(wù)行為進(jìn)行有意識(shí)的規(guī)范。如香港除了有政府的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)———保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處和保險(xiǎn)業(yè)咨詢(xún)委員會(huì)外,還有非官方的行業(yè)自律組織———保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)和保險(xiǎn)索賠投訴局,對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行共同監(jiān)督管理。保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理能夠發(fā)揮國(guó)家宏觀(guān)管理機(jī)構(gòu)所不具備的平行橫向協(xié)調(diào)作用。并注重對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管理以及保險(xiǎn)基金運(yùn)用方面的限制等。在宏觀(guān)上,強(qiáng)調(diào)國(guó)家的宏觀(guān)調(diào)控職能,國(guó)家負(fù)責(zé)保險(xiǎn)行業(yè)立法,為保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。以同一物為抵押的放款不得超過(guò)5%。對(duì)同一人的放款不得超過(guò)10%。例如,由于投資股票的風(fēng)險(xiǎn)較大,各國(guó)對(duì)投資股票有多種限制,又如,土地房屋等不動(dòng)產(chǎn)投資的換現(xiàn)性差,故需限制在一定比例之內(nèi)。對(duì)賠償準(zhǔn)備金的準(zhǔn)確估計(jì)是一件困難的工作,而它又直接關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)的盈利及資金狀況,所以準(zhǔn)備金的監(jiān)管通常就由政府監(jiān)管部門(mén)組織專(zhuān)業(yè)人員以精算程式算出一理論比例或限額,各保險(xiǎn)企業(yè)以此為基礎(chǔ)提取,而不能由企業(yè)自身規(guī)定,以求平衡企業(yè)準(zhǔn)備金與其承擔(dān)的責(zé)任,而一般金融企業(yè)在這方面的監(jiān)管只是規(guī)定一個(gè)比例,其精確性沒(méi)有這樣高的要求。同時(shí)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中,由于保險(xiǎn)成本的核算包括了物化勞動(dòng)中的準(zhǔn)備金,這是一種未來(lái)成本的因素,是其它一般商品所沒(méi)有的,因?yàn)樵诿總€(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí),總會(huì)存在未到期的責(zé)任,而且還要為以后可能出現(xiàn)的高賠付率年份作準(zhǔn)備,所以保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)不能簡(jiǎn)單地用當(dāng)期收入減去支出,而必須先提取準(zhǔn)備金。五、對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)與保險(xiǎn)投資的嚴(yán)格監(jiān)管(一)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管準(zhǔn)備金問(wèn)題體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的負(fù)債性與未來(lái)性。國(guó)家還對(duì)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出要求,很多國(guó)家成立專(zhuān)門(mén)的再保險(xiǎn)公司,獨(dú)立行使對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理權(quán),或者由多個(gè)保險(xiǎn)公司共同集股成立專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司。為了保證企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性,保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,一方面是保險(xiǎn)企業(yè)自覺(jué)進(jìn)行分保,另一方面,為防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也會(huì)提出一個(gè)限制比例,即經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)每一危險(xiǎn)單位的自負(fù)責(zé)任不得超過(guò)實(shí)收加總準(zhǔn)備金或公積金總額的一定比例。兩相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)單位的平均化與大量化,增強(qiáng)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定發(fā)性。各國(guó)都非常重視利用這一機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)管。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)率的監(jiān)管以及對(duì)保險(xiǎn)投資的監(jiān)管也是為了在根本上保證保險(xiǎn)人的償付能力。國(guó)家主管部門(mén)為了有效地管理保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng),及時(shí)掌握保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況,一般都規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)定期報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況,并于年度終了報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益計(jì)算書(shū)、資產(chǎn)目錄、各項(xiàng)準(zhǔn)備金提存明細(xì)表、資產(chǎn)運(yùn)用明細(xì)表、盈余分配計(jì)劃等。保險(xiǎn)公司除按普通公司要求提留公積金、公益金外,還要提留未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠償準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金等。因此,監(jiān)管當(dāng)局會(huì)在多方面提出要求,保證保險(xiǎn)人的償付能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力,例如,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,設(shè)立保險(xiǎn)公司,其注冊(cè)資本最低限額為人民幣二億元,金融監(jiān)管部門(mén)根據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模,可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額,但是,不得低于前述限額。這就對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力提出了嚴(yán)格的要求,需要得到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)即是負(fù)債性。一些國(guó)家還禁止同一保險(xiǎn)企業(yè)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩類(lèi)業(yè)務(wù)。這種限制交保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)控制在服務(wù)水平上,而不是在費(fèi)率和條款上?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定,商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,由金融監(jiān)督管理部門(mén)制訂。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)定,設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)必須經(jīng)主管部門(mén)批準(zhǔn),并經(jīng)工商行政部門(mén)注冊(cè)登記,發(fā)給營(yíng)業(yè)執(zhí)照,方準(zhǔn)營(yíng)業(yè)。(二)對(duì)保險(xiǎn)人資格和業(yè)務(wù)范圍與內(nèi)容的嚴(yán)格監(jiān)督對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)體現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)督的多個(gè)方面。如第一節(jié)所述,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本核算的未來(lái)性和不確定性帶來(lái)了如何科學(xué)厘定保險(xiǎn)率的問(wèn)題,保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高或過(guò)低均會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)人實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)資金的管理者,其經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)的絕大部分是對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)賠償或給付的負(fù)債。另一方面,即使被保險(xiǎn)人懂得合同中每一條款的具體含義,但其權(quán)利最終還是要受到一些合同中并未顯示的特定的法律原則和行業(yè)習(xí)慣的限制。因此,被保險(xiǎn)人處于被動(dòng)地位。對(duì)此,被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款表示同意投?；虿煌侗?一般不能提出自己的保險(xiǎn)單,或修改其中的內(nèi)容,即使被保險(xiǎn)人有某種特殊要求,也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為原有條款的補(bǔ)充或另附特別約定批單。一方面規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)承保業(yè)務(wù)的總額與全部資產(chǎn)保持一定比例,另一方面規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額,超出部分必須分保,以避免因險(xiǎn)過(guò)度集中而造成經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定甚至虧損倒閉。政府不僅有權(quán)限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方面,還可對(duì)資金運(yùn)用的項(xiàng)目和比例作出具體規(guī)定。資金運(yùn)用。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠款而從保費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備,對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力影響極大。從國(guó)際上關(guān)于費(fèi)率管理的方式看,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)主要以國(guó)家、行業(yè)公會(huì)制定的基準(zhǔn)率為
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