不可抗辯條款對壽險公司核保核賠的影響及對保險業(yè)的作用(參考版)
2025-07-02 09:37本頁面
【正文】 因此，在修訂《保險法》時“拿來”不可抗辯條款規(guī)則，是非常及時和必要的。隨著國內(nèi)保險市場的開放，中國保險業(yè)勢必面臨激烈的市場競爭。 （三）履行加入WTO承諾，與國際慣例接軌，提高行業(yè)競爭力 中國政府在加入WTO過程中，對國際間保險服務(wù)的四種方式（跨境交易、境外消費、商業(yè)存在和自然人流動）做出了相關(guān)承諾，同意在一定范圍內(nèi)對外資開放國內(nèi)保險市場。 以上這些問題若得不到較好地解決，勢必危及我國保險業(yè)健康發(fā)展?，F(xiàn)實經(jīng)營中，以鄰為壑的情況時有發(fā)生。有的在大項目、統(tǒng)括保單和政府招標(biāo)項目中突破保監(jiān)會核準(zhǔn)的條款和浮動費率范圍，違規(guī)降費；有的手續(xù)費突破財政部有關(guān)規(guī)定，一漲再漲；有的以“回傭”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求。有的保險代理人在開展業(yè)務(wù)時笑臉相迎，亂打包票，但等到客戶真的出險時就換了一副面孔，百般刁難；有的則層層加扣，導(dǎo)致執(zhí)行的賠付范圍、賠付費用與保戶根據(jù)條款推算的賠付額相差較大；有的濫用真實告知原則，抓住投保人在投保中的誤告、沒有告知或任何與事實有出入的地方，隨意在理賠中拒賠或不足額賠付。在客戶投保時，有些業(yè)務(wù)員為拉業(yè)務(wù)、實現(xiàn)自身利益的最大化，避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾投資回報率，以虛夸的不現(xiàn)實的回報率作誘餌；有的只談利益，不講風(fēng)險，對一些重要事實刻意隱瞞。但在中國保險實踐中，由于中國《保險法》無“不可抗辯條款”的規(guī)定，致保險公司的一些違反誠信原則的行為大量存在，使消費者喪失了對保險公司的信賴，嚴(yán)重阻礙了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。 筆者以為，在保險合同中確認(rèn)不可抗辯條款，能有效遏制保險業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決理賠難問題，依法保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。更有甚者，個別保險公司故意與不合格的被保險人簽訂合同（或放任代理人與之簽訂合同），先收保費，事后再“嚴(yán)格審查”、拒賠。例如，西安劉女士1995年患慢性腎炎，1997年隱瞞病情投保重大疾病險，2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰竭（重疾），由于保險合同無“不可抗辯條款”，保險公司因此拒賠。三、對保險業(yè)的作用 （一）解決“理賠難”，保護(hù)保險消費者合法權(quán)益 承保容易理賠難的現(xiàn)狀一直為人詬病。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論?！ 【C上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。 目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。（三）、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期 既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實告知而拒絕賠付?！ ≡诒ｋU公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動機(jī)、生活
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