【正文】 時間的倉促及自身專業(yè)水平的不足，整篇論文肯定存在尚未發(fā)現(xiàn)的缺點和錯誤。感謝經(jīng)濟國際經(jīng)濟與貿(mào)易系的各位同學(xué)，與他們的交流使我受益頗多。從論文的選題、文獻的采集、框架的設(shè)計、結(jié)構(gòu)的布局到最終的論文定稿，從內(nèi)容到格式，從標題到標點，他都費盡心血。中國銀行業(yè)對外開放的改革與發(fā)展是理論界一直探討的熱門話題，老師的諄諄誘導(dǎo)、同學(xué)的出謀劃策及家長的支持鼓勵，是我堅持完成論文的動力源泉。這除了自身努力外，與各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心、支持和鼓勵是分不開的?；厥准韧?，自己一生最寶貴的時光能于這樣的校園之中，能在眾多學(xué)富五車、才華橫溢的老師們的熏陶下度過，實是榮幸之極。[10] 郭春松：《中國銀行業(yè)監(jiān)管與合作研究》，廈門大學(xué)出版社，2006年版。 [8] 周迪菁：《中國銀行業(yè)海外擴張策略選擇》，廈門大學(xué)出版社，2005年版。 [6] 潘永：《中國國有商業(yè)銀行國際競爭力研究》，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2004年版。 [4] 王能文：《入世對我國銀行業(yè)的影響及對策研究》，華中師范大學(xué)出版社，2002年版。 [2] 姚翠微：《經(jīng)濟全球化下中國銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略》，武漢理工大學(xué)出版社，2002年版。而在行業(yè)進入平靜階段后，培養(yǎng)差異化的優(yōu)勢領(lǐng)域，將成為銀行競爭的重要方向。中國銀行業(yè)背負的監(jiān)管趨嚴的包袱將在2012年內(nèi)基本卸下，但平臺貸和開發(fā)貸的風(fēng)險仍不容忽視。民生證券研報稱，目前經(jīng)濟增速下滑確定，為配合信貸投放，銀行監(jiān)管有望繼續(xù)放松，預(yù)計明年，總量（降準4次）與結(jié)構(gòu)（放松存貸比考核力度）等政策調(diào)節(jié)均有望出臺。今年以來，銀行業(yè)監(jiān)管力度持續(xù)加碼，資本監(jiān)管新規(guī)、存貸比日均考核以及差別準備金率等共同構(gòu)成銀行業(yè)有史以來的最嚴監(jiān)管，在一定程度上壓制了銀行股的估值。而在平臺貸體量巨大、房地產(chǎn)政策未見放松的前提下，整個銀行系統(tǒng)的風(fēng)險依然不容小覷，并有可能在未來的一到兩年內(nèi)集中爆發(fā)。（二）中國銀行業(yè)的前景展望展望未來，中國銀監(jiān)會推遲中國版巴塞爾協(xié)議三實施，監(jiān)管政策由嚴轉(zhuǎn)松趨勢確立；定向?qū)捤烧叱雠_，有效緩解了涉及中小企業(yè)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量擔(dān)憂；地方政府融資平臺貸款的清查工作接近尾聲，平臺貸風(fēng)險逐漸淡出市場視線，銀行板塊估值修復(fù)機會到來。三是要改善政策環(huán)境。應(yīng)采取措施加快中國社會信用體系建設(shè)，包括建立企業(yè)信用等級制度和評價制度，為國有商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險創(chuàng)造有利條件。具體地說，一是要規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，建立良好的社會信用環(huán)境?，F(xiàn)階段在香港設(shè)立人民幣離岸市場，不僅可以加強對人民幣境外流通的管理和監(jiān)控，提高透明度，而且可以在試驗中不斷積累經(jīng)驗，進一步完善中國的貨幣政策和金融監(jiān)管體系，為人民幣走向完全自由兌換創(chuàng)造更加有利的條件。香港是中國銀行走向世界的中轉(zhuǎn)站，中國銀行業(yè)應(yīng)更多地利用香港的優(yōu)勢，借船出海，確保銀行業(yè)國際化戰(zhàn)略能夠順利推行。四是根據(jù)金融監(jiān)管部門的特殊性和專業(yè)性，在進一步提高監(jiān)管部門獨立性和精減人員的同時，對員工實行不同的工資福利待遇，其標準不僅要高于一般公務(wù)員，還應(yīng)略高于商業(yè)銀行，只有這樣，才能吸引最優(yōu)秀的人才加入監(jiān)管隊伍，真正提高金融監(jiān)管水平。三是提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和專業(yè)水平。其具體措施，一是在加強銀行業(yè)自我約束機制的基礎(chǔ)上，完善銀行監(jiān)管體系，把對國有商業(yè)銀行的直接控制改為間接監(jiān)控為主，在監(jiān)管內(nèi)容上應(yīng)真正將金融創(chuàng)新與違紀經(jīng)營區(qū)別開來；在監(jiān)管方式上應(yīng)把以現(xiàn)場監(jiān)管為主改為合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管為主，制訂可量化的監(jiān)管指標，提高監(jiān)管透明度和可操作性。但從總體上講，金融監(jiān)管與金融市場發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾依然存在。進一步改善對商業(yè)銀行的監(jiān)管推動金融自由化和加強有效監(jiān)管是金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的兩個車輪。國有商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的主體，有條件率先實行混業(yè)經(jīng)營。目前外資銀行大多是混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司，中國銀行業(yè)只有實行混合經(jīng)營，才能與外資銀行展開公平競爭。中國自1995年開始實行分業(yè)經(jīng)營，對改變金融混亂狀態(tài)起到積極效果。銀行首腦頻繁變換，是銀行無形資產(chǎn)的損失，對銀行發(fā)展十分不利。從長遠看，應(yīng)采用國際通行做法，以業(yè)績來確定銀行高層的任期。特別是對國有商業(yè)銀行的高級管理人員應(yīng)改變官員式管理的做法，把那些學(xué)有所長、有管理能力、精通金融理論、通曉金融業(yè)務(wù)、了解國際銀行業(yè)運作、能夠駕馭市場風(fēng)險的人才，大膽提拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位，造就一支高素質(zhì)的現(xiàn)代職業(yè)銀行家隊伍。第六，實施人才戰(zhàn)略，建立一支高素質(zhì)的現(xiàn)代職業(yè)銀行家隊伍。五是在銀行實行股份制改造并成功上市之后，按照國際性大銀行通常的做法，給員工特別是中高層管理人員和專業(yè)人才一定數(shù)量的認股權(quán)證，既可提高他們的收入，又可使員工更加關(guān)心銀行的長遠發(fā)展。從長期看，須建立科學(xué)、量化的考核體系，考評標準實行市場化，在此基礎(chǔ)上確定員工薪酬和獎勵辦法，把員工收入與個人表現(xiàn)掛起鉤來。三是適當(dāng)拉開內(nèi)部分配差距。一是精減后線管理人員，把部分人員充實到業(yè)務(wù)第一線，改變后線人員比例過大的現(xiàn)況。三是按照后勤保障服務(wù)社會化的方向精簡后勤部門，降低成本。與此同時，取消行政編制，按國際慣例，建立銀行新編制，明確劃分各級職別的權(quán)責(zé)范圍，各展所長，各負其責(zé)。第四，調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，提高效率。一是繼續(xù)撤銷同一地區(qū)重復(fù)設(shè)置的分支機構(gòu)；二是鼓勵國有商業(yè)銀行之間交叉合并、收購和重組分支機構(gòu)：三是暫緩合并省會城市分行。在此基礎(chǔ)上，建立銀行信息披露制度，向政府監(jiān)管部門和社會大眾及時披露準確的信息，提高透明度，認真接受監(jiān)督。完善信貸資產(chǎn)分類辦法是加強銀行風(fēng)險管理、正確計算銀行收益和提高透明度的基礎(chǔ)，也是對國有商業(yè)銀行實行股份制改造和包裝上市的重要前提，應(yīng)爭取在一個較短的時間內(nèi)，率先完成這項基礎(chǔ)性的工作。第二，改善信貸資產(chǎn)分類辦法，提高透明度。股份制改造雖難畢其功于一役，但卻是國有商業(yè)銀行長期維持健康發(fā)展的最佳選擇。股份制改造是銀行產(chǎn)權(quán)制度的再造，它必然引起銀行體制的巨大變革，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的體制如財務(wù)制度、分配機制、人事制度、組織架構(gòu)、行政管理等都必須進行大改革才能符合制度創(chuàng)新的要求。為此，必須在加入WTO后有限的過渡期內(nèi)加快推進銀行業(yè)的改革進程，引入良好的公司治理模式，建立起符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的現(xiàn)代商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和運行機制。為了使國有商業(yè)銀行能輕裝上陣，盡快積蓄力量，必須采取相應(yīng)的配套措施，實實在在地減輕國有商業(yè)銀行的諸多負擔(dān)：一是國有商業(yè)銀行承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)應(yīng)全部交由政策性銀行承擔(dān)；二是適當(dāng)減輕國有商業(yè)銀行的稅收負擔(dān)，為平衡內(nèi)外資銀行的稅務(wù)負擔(dān)做準備；三是減免國有商業(yè)銀行的其他非稅負擔(dān)，使銀行有更多積累解決內(nèi)部問題。補充銀行資本金可以有多種途徑，一是由財政直接注資；二是由國有商業(yè)銀行發(fā)行長期附屬資本債券作為附屬資本；三是由稅后利潤補充資本缺口；四是引進策略性投資者，擴大資本規(guī)模；五是通過上市集資補充資本金。補充銀行資本金不僅是大勢所趨，在加入WTO后更是當(dāng)務(wù)之急。下決心解決銀行不良資產(chǎn)的好處，除了可一勞永逸地化解銀行業(yè)風(fēng)險、提高中資銀行形象和競爭力外，還可以按照十五屆四中全會的要求，配合對國有企業(yè)的增資減債，一并解決國有企業(yè)的財務(wù)問題，這對于國有經(jīng)濟的整體改革和發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。具體內(nèi)容包括如下：第一，從速解決不良資產(chǎn)問題，使銀行“輕裝上陣”。通過實施這些應(yīng)對措施，全面提升銀行的競爭力，為未來銀行業(yè)的全面競爭和進一步發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。WTO協(xié)議雖然給中國銀行業(yè)五年的過渡調(diào)整期，但要徹底解決中國銀行業(yè)存在的問題，五年時間仍是十分緊迫。建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。以我國現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管體制管理混業(yè)經(jīng)營的外資機構(gòu)和交叉代理的中資機構(gòu)將會面臨不少新的矛盾和困難。第四，監(jiān)管協(xié)調(diào)有待加強。春華資本集團創(chuàng)始人及董事長胡祖六分析稱，以2009年為例，在大規(guī)模的經(jīng)濟刺激下，而股市和債市融資加起來6000億元。第三，融資結(jié)構(gòu)嚴重失調(diào)。中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司課題組今年8月發(fā)布的一份研究報告認為，當(dāng)前我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。同時，金融脫媒現(xiàn)象加劇，從銀行貸出錢去民間放貸的現(xiàn)象開始蔓延，由此帶來的民間高利貸傳導(dǎo)風(fēng)險浮出水面。今年，貨幣政策緊縮效應(yīng)在市場中發(fā)酵，中小企業(yè)錢荒現(xiàn)象再次凸顯，中國利率體系中的利率雙軌制已顯出弊端。由此帶來的是，我國商業(yè)銀行發(fā)展路徑是依靠高風(fēng)險權(quán)重的貸款業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生典型的高資本消耗，在盈利能力不足和資本補充渠道不暢的情況下，銀行謀求通過二級市場不斷地進行再融資，以此補充資本金。長期以來，我國銀行業(yè)采用的是收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主的盈利模式。四、加入WTO十周年，中國銀行業(yè)改革發(fā)展存在的問題盡管入世十年中國銀行業(yè)取得了長足的發(fā)展，但我國金融體系基本的結(jié)構(gòu)和格局并沒有根本性的變化，資產(chǎn)規(guī)模的快速增長也改變不了大而不強的現(xiàn)實。但近年來，由于國際金融競爭的日益激烈與國內(nèi)市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的趨勢日益明顯。今天，銀行業(yè)經(jīng)營模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。2008年2月20日，“一行三會”共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》公布，《規(guī)劃》強調(diào)，在監(jiān)管方面要“完善金融監(jiān)管體制”。2003年4月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督