【正文】 保險公司或者林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在這種政策下，會。、騙取保費的現(xiàn)象在這一點上，我們必須要加大我們的監(jiān)管力度。貸款融資方面，部分金融保險機構(gòu)要時刻將森林保險作為抵押貸款作為考慮的必要條件，如果抵押的林地沒有投保就無法獲得抵押貸款，致使林農(nóng)盲目投保，是并不可行的，他們并沒有結(jié)合自身情況考慮。相關(guān)法律法規(guī)的缺乏容易造成森林保險缺乏國家的保護，也容易直接削弱了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的參保熱情。近幾年來，盡管福建政府部門在盡全力努力地完善政策性森林保險制度，但是實驗探索階段的政策性森林保險體系框架的構(gòu)建中我們還是發(fā)現(xiàn)了問題。對于保險公司而言，由于林業(yè)保險的保險費率低和高賠付率，所以必須加大財政對林業(yè)保費補貼的比例。目前，福建的具體做法如下：絕對賠償?shù)臉藴适敲看位馂氖鹿蕮p失15畝或損失金額的10%；免賠率為10%的標準是投保面積在100畝以下。適合對每次事故提供免賠區(qū)間。另外，增加林業(yè)經(jīng)營主體防范意識和責任意識，是為了防范被保險人的道德風險，以避免因投保而產(chǎn)生的惰性?！睆那皫啄昶?，福建就全面實行了其方案，森林火災保險試點也比原來擴大了好幾倍的范圍，由原來的僅僅的三個區(qū)市擴大到全省，保險費率也比原來下降了1‰。每一保險金額單位與應繳納保險費的比率就是保險費率，保險費率是保險公司對風險損失進行評估，根據(jù)實體情況然后收取的合理的費用，并在此基礎上決定合理的自留額和準備金數(shù)額，在確保公司保持良好的運作狀態(tài)的基礎上來厘定的保險公司所需要的保險費率。但是于此不同的是浙江省，他們則針對不同的林產(chǎn)品設立不同的合理的保險金額區(qū)間。所以在此事的做法上各省市在處理上是存在差異的。在確定險金是分別按林木蓄積量和營林成本來確定保險金額。投保人在購買林業(yè)保險時要看清楚，選擇好自己要投保的對象和投保的類型。而綜合險是沒有火災險那么尋常的，且沒有那么復雜。在試點工作時可以把森林火災保險作為基本責任，循序漸進，將病蟲災害保險也逐步發(fā)展起來，另外可以做好綜合險責任的分擔，最終保障承擔災害損失的順利過渡。目前階段，我們所施行的承辦方式是以行政村為單位統(tǒng)一投保。生態(tài)公益林、用材林、竹林和經(jīng)濟林都是我們所要保險的對象。從總到各分單位可以有效增強各級資金籌措的能力和保險基金的管理使用效力。福建森林保險應在政府主導的前提下以此為方向，應地制宜的發(fā)展適合自己的特色的多種政策性林業(yè)保險模式，允許保險公司主辦，林業(yè)部門承辦；保險公司和林業(yè)部門共同承辦；森林災害共濟會；林木合作組織等等更多的有效地組合形式存在，這些模式恰到好處的融入實施主體中，殷實共保經(jīng)營和互助合作。如果在再加上林農(nóng)互助合作，我想政府，保險公司，林農(nóng)三方的積極性就可以積極的調(diào)動了，同時也是可以將這三方有機的更加緊密的結(jié)合起來。采取保險公司市場化運營和政府財政支持雙管齊下的方式，可以使保險公司的供給滿足林農(nóng)的保險迫切需求的急切愿望，這是一個同等互惠的方式，與此同時林農(nóng)的保險需求也能滿足保險公司的贏利目標。此林業(yè)合作社的模式在福建已有一定的基礎，在一些縣市已經(jīng)存在，但多數(shù)是以經(jīng)濟林為林業(yè)合作社的參保對象。這種模式是一種自給自主的模式，他可以有效的彌補小規(guī)模鄉(xiāng)村林業(yè)保險的空缺不足的現(xiàn)狀。在這個小團體內(nèi)保險人與被保險人同為合作社成員，利益高度一致，這樣此模式就能很好的減少信息不對稱性，從而規(guī)避逆向選擇和道德風險。在各級政府和參加合作組織的林農(nóng)共同幫助下來支助保障合作社內(nèi)部受到災害的林農(nóng)，盡量將受到災害的林農(nóng)的損失降到最小。共濟會會定期的收取一定的會費用于災前防治，如護林隊伍的組建支出，還有就是用于災后救濟賠償。遼寧省本溪市就是通過成立森林災害共濟會來開辦保險業(yè)務的。諸多林木生產(chǎn)經(jīng)營者在災害發(fā)生之前就會支付一定比例的共濟金來共同承擔林業(yè)經(jīng)營中的風險，但是如果他們在遭受災害后就會獲得共濟會提供的賠償。結(jié)合于此，福建各地區(qū)也是可以根據(jù)各地實際情況適當?shù)慕Y(jié)合林業(yè)部門自保的政策性森林保險模式。同時，林業(yè)部門還存在著風險相對集中和保險管理水平不足等的問題。林業(yè)部門自保的經(jīng)營模式，在政策性林業(yè)保險上著上了計劃經(jīng)濟的色彩。有常識的都會知道林業(yè)部門屬于國家的專業(yè)部門，在相關(guān)方面，林業(yè)部門是缺乏保險業(yè)方面的技能和先決條件的。第三、林業(yè)部門自保。通過保險公司的名義開辦林業(yè)保險業(yè)務，林業(yè)部門在負責承辦手續(xù)時收取保費的3%作為勞務手續(xù)報酬。賠付就是依據(jù)國營、集體林火險災情在10畝以下的不負賠償責任，個體經(jīng)營的林地遭受火災損失不足一畝的不負賠償責任。以福建南平市、三明市、龍巖市為代表，特別的以福建邵武市為例，森林火災險就是采用這種由林業(yè)部門與保險公司共同承保的辦法。保險公司和林業(yè)部門在這種模式下有機的連接成了一個完整的共同體，共同開展林業(yè)保險業(yè)務，承擔災害損失，分配林業(yè)保險利潤。中國目前森林保險試點的主要模式就是我們所介紹的這種模式，值得借鑒學習創(chuàng)新。廣西桂林、江西武寧等地的森林保險運作模式是典型的代表。綜合林地面積，林木品種，林木生長年齡，林木價值等諸多因素，制定合適各地不同情況的保險條款。我國目前現(xiàn)行的森林保險且可能適合福建情況的森林保險模式大致有以下5種：第一、中國人民保險公司主辦、林業(yè)部門代理業(yè)務。林業(yè)保險中存在的逆向選擇和道德風險，以及自然災害的頻繁發(fā)生，也是林業(yè)保險的賠付率高居不下的原因之一。（2）福建保險公司應對林業(yè)保險力不從心。林業(yè)本身就是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，這無疑會弱化分散性的，收入低下就會導致風險無法轉(zhuǎn)移，而林農(nóng)承受災害的能力也得不到提高。（1）福建地區(qū)存在的主要問題是林農(nóng)需求欲望不高，應對災害的承受力普遍較低。搭便車問題的的存在就暴露了操作上的問題，因而這種現(xiàn)象就使私人市場無法正常提供公共物品，也就是林業(yè)保險產(chǎn)品的供給會有匱乏的跡象。事實上，在實際的林業(yè)保險經(jīng)營操作過程中，有些不買保險的林農(nóng)在其中也是會受益，由此森林保險的投保人也會夾在其中獲得收益，林農(nóng)可以無償?shù)脑跊]有投保的情況下得到林業(yè)保險的利益。政府的這一舉措就為政策性森林保險提供了生存的條件。森林資源既然具有巨大的外部經(jīng)濟性，這就必然導致著市場失靈，換言之就是森林資源的外部經(jīng)濟性導致了資源配置的無效率。從我們看到的角度出發(fā)，森林資源的優(yōu)點是眾多的，它的的自然功能十分完善，它能調(diào)節(jié)氣候、涵養(yǎng)水源、吸收二氧化碳，保持物種的多樣性，防塵護土、改善環(huán)境等。保險公司要有可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營的理念和目標來長期發(fā)展的指導思想，同時堅持“政府引導、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”的基本原則，不斷的因地制宜的探索、創(chuàng)新，建立起能有效預防和解決林業(yè)災害風險的保險體系。擁有健全的保障的制度是最大的鼓勵，所以更快更好地建立健全政策性森林保險制度，是發(fā)展現(xiàn)代林業(yè)的必然要求。不如21世紀開始，我國的經(jīng)濟大步發(fā)展，在很多方面也有了改善，例如我國借鑒了許多國外的林業(yè)保險制度，在綜合我國的基本狀態(tài)與經(jīng)濟模式，中央將我國的森林保險就準確地定位為政策性森林保險。上個世紀80年代，森林火災保險業(yè)務在我國正式開始有了進展。而林業(yè)經(jīng)營者（被保險人）就以通過向保險人繳納一定數(shù)額的保費的方式，將森林災害的風險一部分給保險人，一部分給政府財政支出?！睋?jù)此,政策性森林保險就是各地林業(yè)相關(guān)部門根據(jù)當?shù)氐陌l(fā)展的實際情況而制定的森林保險制度，旨在降低林農(nóng)森林經(jīng)營風險。第五章 結(jié)果與政策建議 結(jié)果　《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》一經(jīng)中央版出，文中就相當明確的指出“各地要把森林保險納入農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌安排,通過保費補貼等必要的政策手段引導保險公司、林業(yè)企業(yè)、林業(yè)專業(yè)合作組織、林農(nóng)積極參與森林保險,擴大森林投保面積。受于林農(nóng)業(yè)的長周期性、弱質(zhì)性等特點，在進行博弈分析時發(fā)現(xiàn)，僅僅靠市場調(diào)節(jié)并不能將森林保險業(yè)務很好的發(fā)展，所以此時就需要由政府主導的森林保險的及時有力地出現(xiàn)并發(fā)揮作用。所以盈利值R≥虧損值L這一條件在我國現(xiàn)行保險市場上完全能夠?qū)崿F(xiàn)，即通過政府加入而進行的政策化的森林保險是一種正確的選擇，能夠讓林農(nóng)、政府和保險公司三方面同時受益。政府化森林保險與商業(yè)化森林保險性質(zhì)是不同的，商業(yè)化森林保險的目標是將利潤實現(xiàn)最大化，而政策化森林保險的目標是政策上的引導作用，盈利是放到第二位的，而從利潤能達到最大化的方向來說保險公司去選擇其它種類的財產(chǎn)保險更為明智導致了我國的森林保險進行的力度不足從而不能獲得利潤。：項目保險公司開展不開展林農(nóng)參保[G 0+G 1L,R G 0G 1G 2]　不參保[L,0][0,0]注：表格中的內(nèi)容為[保險公司收益期望值 , 政府收益期望值]，如果進行[開展，支持]的平衡組合，能夠得到結(jié)果G0+G1L0，也就是G0+G1L。則對應新的林農(nóng)和保險公司的博弈矩陣如下表： 政府參與下的保險公司與林農(nóng)之間的博弈分析項目保險公司開展不開展林農(nóng)參保[(BG0BpG0pS+G1)α+(BG0S+G1)(1α),(MBG0)α+(QBG0)(1α)]　不參保[0,(M T)α +(Q T)(1α )][0,(MT)α+(QT)(1α)]如果保險公司進行此種保險業(yè)務而且林農(nóng)選擇參加保險的約束條件是由于政府能夠根據(jù)現(xiàn)實狀況對G0與G1進行適時調(diào)整，所以說林農(nóng)和保險公司兩者之間可以達到[開展，參保]均衡的組合。但就實際情況看來，上面所說的三個理論條件能實現(xiàn)的可能性比較小。　?。ǘ┍ｋU公司和林農(nóng)博弈結(jié)果分析則在實際中保險公司開展保險業(yè)務的可能性越大。而對林農(nóng)而言，亦有，即。因此保險公司收益期望值林農(nóng)收益期望值為　　。當林農(nóng)選擇不參與投保時，此時保險公司就是0收益。當保險公司選擇開展森林保險業(yè)務時，林農(nóng)的選擇就有兩種：參加投保和不參加投保。當保險公司選擇不開展森林保險業(yè)務時，林農(nóng)的選擇只有一種：不參加投保。林農(nóng)在不投保的情況下常規(guī)的預防損失支出為y；投保時，保險公司所應收取的保險費用為z，投保后發(fā)生自然災難損失能夠得到的理賠率為p責任賠付保險收入賠付率= X100%QMB則責任賠款為Bp，其中P≤ ；保險公司由于理賠成本，逆選擇和道德風險等因素支出S。我們可以假設森林保險市場上僅有兩個主體：林農(nóng)與森林保險公司。最后, 流轉(zhuǎn)限定因素也對此類保險的需求有明顯的積極影響。第四, 林地的肥沃程度與林地是否擁有珍貴樹種對此種保險的需求有明顯的積極影響。自然農(nóng)林災害影響程度的回歸系數(shù)值為S ig = , 這說明此種因素對于此種保險的需求有極其明顯的影響并且系數(shù)是正值, 說明自然農(nóng)林災害對農(nóng)林運作的影響越大時林農(nóng)會越愿意選擇投保一份森林保險去主動規(guī)避在林業(yè)運作中產(chǎn)生的風險。它的回歸系數(shù)值為S ig= , 這說明此種經(jīng)歷對林農(nóng)投保森林保險的需求程度有較為明顯的積極影響并且系數(shù)是正值, 說明了林農(nóng)投保其他類別的保險(如財產(chǎn)險、人身險和人壽險) 的經(jīng)歷越多, 他們選擇森林保險去主動規(guī)避林業(yè)運作中的風險幾率就越大。它的回歸系數(shù)為S ig= ,這表明了林東的態(tài)度對林農(nóng)森林保險需求的確定產(chǎn)生顯著的影響并且影響系數(shù)是正值, 說明林農(nóng)們大多覺得森林保險越好,他們越愿意選擇購買森林保險去主動規(guī)避林業(yè)運作中的存在的風險。回歸結(jié)果能夠說明,，會對林農(nóng)對森林保險的需求產(chǎn)生實際影響的因素包含林農(nóng)對于森林保險的認識、自然災害的影響程度、是否購買了其他類別的保險、3 年內(nèi)是否會產(chǎn)生災害、去年災害情況、林地的肥沃程度等。表2　回歸結(jié)果Table 2　Regression results變量最初模型最后模型B S ig1 Exp (B )B S ig1Exp (B )Constant　　　　　 文化　　　　　　 　　　年齡　　　　 　　　森林保險態(tài)度　　 林改態(tài)度　　　 　　　是否知道森林保險 　　　是否購買過其他保險 林木銷售了解　　 　　　家庭年收入　　 　　　勞動力負擔　　　 　　　災害影響程度　　 3年內(nèi)是否有災害　 去年是否有災害　 林地質(zhì)量　　　　 是否有保護樹種　 流轉(zhuǎn)限定　　　　 林權(quán)抵押限定　　 　　　民族　　　　　　 　　　調(diào)查地點　　　　 　　　預測準確率　%　　%　 2 Log like lihood　 　　 　Cox amp。 1 =是正　說明: 只列出顯著變量, 3年內(nèi)指2002008和2009年, 去年指2008年。 1 =是正是否有保護樹種X70～10 =否。 1 =是正去年是否有災害X50～10 =否。 4 =較大。 1 =是正災害影響程度X31～51 =幾乎沒有。 2 =沒有必要。　表1　變量定義Table 1　Variable definition變量符號取值定義預期方向森林保險需求y0～10 =否。logistic模型為:　 　Ln ( y1 y) =β0 +β1 x1 +β2 x2 +β3x3 +β4 x4 +β5 x5 +β6 x6 +β7 x7 +β8 x8其中參數(shù)β0 為截距參數(shù),βt 為Logistic回歸系數(shù), 表示當其他解釋變量取值保持不變時,該自變量取值增加一個單位引起發(fā)生( odds ratio ) 自然對數(shù)值的變化量。本研究采用二元Logistic模型, 選取林農(nóng)森林保險需求因變量為, 即林農(nóng)是否需要森林