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民間借貸逾期利息與逾期違約金適用探討(參考版)

2025-07-01 23:11本頁面
  

【正文】 對借款逾期后違約人的責(zé)任范圍的確定原則是:首先,支付對法定利息部分損失無論當(dāng)事人是否有約定、以何種名義約定,也不管約定利率之高低,均按法定利率支付逾期利息至本金償還完畢;扣除法定利息后的逾期利息與違約金部分,按照民法違約金的統(tǒng)一規(guī)則進(jìn)行處理,即依據(jù)違約金與實(shí)際損失相匹配、同時(shí)兼顧懲罰性的原則處理,對于總額的調(diào)整也適用違約金的調(diào)整規(guī)則,廢除適用四倍利息類的利息調(diào)整法。值得我們借鑒。反之,通觀整個(gè)德國、法國民法典沒有就民間借貸逾期違約責(zé)任單獨(dú)規(guī)定的任何條文,而是統(tǒng)一規(guī)定在“以支付金錢為履行債務(wù)的遲延責(zé)任”中,如德國民法典第288條的規(guī)定:1)在遲延期間,對金錢債務(wù)應(yīng)支付年利率為百分之四的利息。理由如下:民間借貸逾期違約其性質(zhì)屬于以支付金錢為履行債務(wù)的遲延違約責(zé)任,即金錢債務(wù)遲延履行違約責(zé)任,民間借貸逾期與其他金錢債務(wù)逾期違約沒有根本不同,如買賣合同欠款、工程施工合同欠款等逾期違約,對于性質(zhì)相同的金錢債務(wù)違約,應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)范立法。[:崔文星《河南省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》 2011第2期關(guān)于違約金數(shù)額調(diào)整規(guī)則的探討](三)違約金總額采用利息調(diào)整方法之弊端在我國對于逾期利息與逾期違約金合并適用或者單獨(dú)適用其數(shù)額過分高于實(shí)際損失時(shí),目前法院采用的調(diào)整方法是固定利率調(diào)整法,即出借人與借款人在民間借貸合同中既約定利息又約定逾期付款違約金的,最終收取的利息和違約金的總額不得超過中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍?!蔽覈贤捌渌痉ń忉屢?guī)定的增加違約金數(shù)額規(guī)定,其概念與邏輯存在混亂,其一,此處違約金其含義即為約定違約金,沒有當(dāng)事人的約定,何來違約金?何來違約金的調(diào)高? 其次,既然違約金和賠償金可以同時(shí)并用,那么調(diào)高違約金數(shù)額以彌補(bǔ)當(dāng)事人一方的損失的規(guī)定便是多此一舉,完全可以由違約方在支付違約金后再支付一定數(shù)額的賠償金,而不必由當(dāng)事人主動(dòng)申請調(diào)高違約金數(shù)額。我國《合同法解釋(二)》第二十八條規(guī)定:“當(dāng)事人依照合同法第一百一十四條第二款的規(guī)定,請求人民法院增加違約金的,增加后的違約金數(shù)額以不超過實(shí)際損失額為限。(4)當(dāng)約定逾期利息與違約金之和扣除法定利息后之?dāng)?shù)額低于造成的損失時(shí),當(dāng)事人可以申請另外的損失補(bǔ)償。當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的,一般可以認(rèn)定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的‘過分高于造成的損失’。(2)當(dāng)約定逾期利息與違約金之和扣除法定利息后之?dāng)?shù)額過分高于造成的損失時(shí),法院可以依據(jù)當(dāng)事人的申請減至適當(dāng)金額?!?。因此,對逾期法定利息的支付不需要與實(shí)際的損失數(shù)額相聯(lián)系,只要逾期借款人就應(yīng)當(dāng)支付法定利息,而且該利息一直計(jì)算至本金清償完畢。考量逾期利息與逾期違約金的合理配置,我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)根據(jù)各類損失的特性,規(guī)定相應(yīng)的補(bǔ)償辦法,以達(dá)累加適用的補(bǔ)償總量與實(shí)際的損失額相匹配之宗旨。除此之外,出借人最大的損失可能是本金最終不能回收的損失,作為整體營業(yè)盈虧籌劃而言,出借人必然將該本金損失最終轉(zhuǎn)移分?jǐn)偟浇杩钊艘环?,對此不作過多探討。第一部分與第二部分法定利息損失和超額融資利息損失與債務(wù)人的逾期違約行為因果關(guān)系明確,其數(shù)額與逾期的時(shí)間成正比,而第三部分損失則與逾期違約之間的因果關(guān)聯(lián)性不像前者那么明確,借款人對可能產(chǎn)生的損失數(shù)額有時(shí)沒有合理的預(yù)期與判斷;第四部分實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用為出借人的實(shí)際損失,該部分損失的證明比較容易些。下面通過考察發(fā)生借款逾期將給出借人造成哪些損失,從而考量借款合同中逾期利息與違約金配置的合理性。三、借款合同中逾期利息與遲延違約金的相互關(guān)系實(shí)務(wù)中,借款合同當(dāng)事人往往約定以利率方式來計(jì)算遲延違約金,此時(shí)易產(chǎn)生幾個(gè)問題:其一可否對借貸債務(wù)約定違約金?其二可否在逾期利息的基礎(chǔ)上再累加違約金?解決上述問題的指導(dǎo)原則是什么呢?通過前面我們對各國法例中對違約金與損失賠償相關(guān)立法精神分析,我們得知違約金原則上是以補(bǔ)償債權(quán)人所受損失
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