【正文】 16。繼續(xù)整頓和規(guī)范金融秩序，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，改革和完善金融監(jiān)管體制?！　∩罨鹑诟母铮涌旖F(xiàn)代金融企業(yè)制度。加快國(guó)有保險(xiǎn)公司改革步伐，進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。通過(guò)加大貸款回收力度、加強(qiáng)信貸管理和監(jiān)督、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和提高貸款質(zhì)量等措施，繼續(xù)降低銀行不良貸款比例，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。當(dāng)前要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的監(jiān)測(cè)和管理，落實(shí)有關(guān)規(guī)范房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的措施，完善相關(guān)貸款制度和貸款條件，有效控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理和監(jiān)督。繼續(xù)落實(shí)西部大開(kāi)發(fā)的各項(xiàng)金融措施。全面推行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。規(guī)范發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸。進(jìn)一步提高中央銀行宏觀調(diào)控的質(zhì)量與效率，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，保持貨幣供應(yīng)適度增長(zhǎng)，維護(hù)人民幣幣值穩(wěn)定。既要保持宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，保持必要的國(guó)債投資力度，引導(dǎo)和帶動(dòng)全社會(huì)投資穩(wěn)定增長(zhǎng)，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化實(shí)施有效的宏觀調(diào)控，合理控制國(guó)債發(fā)行規(guī)模和投資增長(zhǎng)幅度，積極防范財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。盡管目前國(guó)債余額占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重仍在警戒線附近，財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)不大，但也應(yīng)未雨綢繆，防患于未然。近5年投資增長(zhǎng)主要依靠國(guó)債投資拉動(dòng)，投資需求增長(zhǎng)與發(fā)行建設(shè)國(guó)債的相關(guān)度很高。國(guó)債資金將首先用于已開(kāi)工的續(xù)建項(xiàng)目和收尾項(xiàng)目，保證按期建成并發(fā)揮效益；集中力量辦大事，確保一批重大工程項(xiàng)目的建設(shè)投入；繼續(xù)推進(jìn)西部地區(qū)開(kāi)發(fā)；增加一些必要的新開(kāi)工項(xiàng)目。綜合考慮多方面因素，今年繼續(xù)發(fā)行1400億元長(zhǎng)期建設(shè)國(guó)債，籌集資金用于國(guó)家投資。　　在擴(kuò)大投資需求上，關(guān)鍵是要把握好投資方向，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。2002年，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額超過(guò)4萬(wàn)億元。銀行的不少房地產(chǎn)貸款有可能成為爛賬。特別是在城市建設(shè)方面，不顧實(shí)際需要和財(cái)力可能，相互攀比，大搞樓堂館所，房地產(chǎn)投資開(kāi)發(fā)規(guī)模過(guò)大，土地價(jià)格和商品房銷售價(jià)格上漲過(guò)快。但是也要重視防止投資過(guò)熱所導(dǎo)致盲目大干快上，出現(xiàn)大量低水平重復(fù)建設(shè)，造成巨大浪費(fèi)，誘發(fā)經(jīng)濟(jì)泡沫，阻礙和破壞經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！　　　U(kuò)大投資需求是擴(kuò)大內(nèi)需的另一個(gè)重要方面。繼續(xù)大力整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，嚴(yán)厲打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣商品的違法行為，強(qiáng)化商品和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督。增加對(duì)企業(yè)技術(shù)改造、改善農(nóng)村生活生產(chǎn)條件和消費(fèi)環(huán)境等方面的投入，積極發(fā)展現(xiàn)代流通業(yè)和服務(wù)業(yè)，拓寬消費(fèi)領(lǐng)域。第三，改善消費(fèi)環(huán)境。在出臺(tái)涉及人民群眾切身利益的一些改革中，要充分考慮到當(dāng)前社會(huì)的承受能力，減少群眾的后顧之憂。目前我國(guó)居民的未來(lái)支出預(yù)期較高，存錢(qián)用于養(yǎng)老、防病治病、子女教育和購(gòu)買(mǎi)住房等的需求較強(qiáng)，這在很大程度上抑制了即期消費(fèi)欲望。在收入水平一定的條件下，影響居民消費(fèi)意愿的最重要因素是未來(lái)支出預(yù)期。要繼續(xù)適當(dāng)提高機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員工資及離退休人員離退休金，保證工資和離退休金的按時(shí)足額發(fā)放。 (3)多渠道建立和完善對(duì)低收入者的救助制度，妥善解決城市特殊困難家庭的問(wèn)題。(2)進(jìn)一步落實(shí)“兩個(gè)確?！保ＷC下崗職工基本生活費(fèi)和企業(yè)離退休人員養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放。保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益，保護(hù)和引導(dǎo)農(nóng)民增收的積極性。要繼續(xù)千方百計(jì)地提高農(nóng)民收入，堅(jiān)持多增加對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的投入，多為農(nóng)民增收辦實(shí)事?！　〉谝?，繼續(xù)增加居民特別是農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者的收入。影響居民消費(fèi)意愿的因素很多，除收入外，還有消費(fèi)對(duì)象、消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)者支出預(yù)期和生活方式等因素。居民消費(fèi)是消費(fèi)需求的主要組成部分，只有增加居民收入才能有效擴(kuò)大消費(fèi)?！　∵M(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)需求，主要涉及兩個(gè)問(wèn)題。一些常見(jiàn)的耐用消費(fèi)品在城市商店滯銷，而農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民家庭的擁有量卻很低。西部地區(qū)居民消費(fèi)水平不僅比較低，而且呈相對(duì)下降趨勢(shì)。城鄉(xiāng)消費(fèi)差距仍然較大。目前我國(guó)城鄉(xiāng)、地區(qū)和不同收入者之間，消費(fèi)差距還在擴(kuò)大。但由于多方面原因尤其是受現(xiàn)有財(cái)力的制約，與投資需求增長(zhǎng)相比，我國(guó)消費(fèi)需求增長(zhǎng)仍顯緩慢，大多數(shù)年份消費(fèi)增長(zhǎng)遠(yuǎn)低于投資增長(zhǎng)。中央近年來(lái)采取了一系列擴(kuò)大消費(fèi)的政策措施，從多方面增加居民特別是農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者的收入，大力改善消費(fèi)環(huán)境，取得了明顯成效。我國(guó)消費(fèi)率還是偏低，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用還未得到充分發(fā)揮?！　∫皇俏覈?guó)消費(fèi)率偏低，消費(fèi)需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作用亟待增強(qiáng)。消費(fèi)需求也不是孤立的，擴(kuò)大消費(fèi)需求將為增加有效投資需求創(chuàng)造更大空間。解決國(guó)內(nèi)有效需求不足的問(wèn)題，需要同時(shí)擴(kuò)大消費(fèi)需求和投資需求，但在目前，擴(kuò)大消費(fèi)需求比增加投資需求更重要。擴(kuò)大內(nèi)需包括消費(fèi)需求和投資需求兩個(gè)方面，只有同時(shí)形成消費(fèi)需求和投資需求的雙重拉動(dòng)，才能使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有持續(xù)動(dòng)力。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)實(shí)實(shí)在在的較快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好勢(shì)頭。在這種情況下，如果盲目追求過(guò)高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，不僅落后生產(chǎn)能力淘汰不了，而且還會(huì)產(chǎn)生大量新的低水平重復(fù)建設(shè)和產(chǎn)品積壓，加劇供給結(jié)構(gòu)不合理的矛盾，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)隱患和風(fēng)險(xiǎn)。世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)很不穩(wěn)固，今年我國(guó)面臨的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍有許多不確定因素。目前我國(guó)就業(yè)壓力大，各方面改革和發(fā)展的任務(wù)都比較繁重，也要求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持一定的速度。我國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)持續(xù)較快增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，內(nèi)在活力增強(qiáng)，為下一步經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。這是在全面分析國(guó)內(nèi)外情況的基礎(chǔ)上確定的。這是在貫徹黨的十六大精神、全面深刻分析當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)的基礎(chǔ)上作出的重大決策。無(wú)照經(jīng)營(yíng)偷漏國(guó)家稅收，破壞城市的管理秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，往往經(jīng)營(yíng)假冒偽劣商品，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，沖擊和干擾有照戶的正常經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。 “紅帽子”又稱“假集體”企業(yè)，這種企業(yè)以集體經(jīng)濟(jì)名義登記注冊(cè)、從事經(jīng)營(yíng)，企業(yè)資產(chǎn)全部或大部分屬私人所有，收益歸個(gè)人支配，實(shí)際上是私營(yíng)企業(yè)。目前，我國(guó)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)產(chǎn)權(quán)具有明顯的血緣、親緣和地緣的特點(diǎn)，家族式管理方式在企業(yè)謀求進(jìn)一步發(fā)展過(guò)程中，限制了人才的引進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)，成為影響和制約企業(yè)制度創(chuàng)新、管理升級(jí)、規(guī)模擴(kuò)張的主要障礙。相當(dāng)一部分個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)中職工的勞動(dòng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、工作條件較差、缺乏勞動(dòng)保護(hù)；有些個(gè)體私營(yíng)企業(yè)偷漏國(guó)家稅收問(wèn)題比較突出。 （1）發(fā)展方面存在一定的盲目性，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，產(chǎn)品檔次不高，營(yíng)銷方式落后，科技含量低、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的問(wèn)題，有些企業(yè)則存在浪費(fèi)資源，破壞環(huán)境的問(wèn)題。由于法律保護(hù)的欠缺，政策環(huán)境不公平，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)自身的權(quán)益難以得到有效地保護(hù)，往往成為被宰割的對(duì)象。如溫州正泰、德力西這樣年?duì)I業(yè)額在幾十億元的大型私營(yíng)企業(yè)，仍作為集體企業(yè)統(tǒng)計(jì)。我國(guó)目前對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，難以真實(shí)地反映出個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量中的比例，影響了國(guó)家對(duì)所有制結(jié)構(gòu)的調(diào)控?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)不夠，投資指導(dǎo)不力，沒(méi)有接收大中專畢業(yè)生計(jì)劃指標(biāo)的正常渠道；從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)職稱評(píng)定困難；缺乏所需的各種政策法規(guī)信息以及科技、經(jīng)濟(jì)和管理信息；融資服務(wù)的擔(dān)保體系基本沒(méi)有建立，等等。3)、缺乏配套的社會(huì)服務(wù)體系。（3）非正規(guī)融資受到遏制。股票和公司債券市場(chǎng)門(mén)檻較高，沒(méi)有一定的資本金、營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)額，難以符合上市條件。主要有（1）銀行貸款受到限制，難以獲得銀行的信貸資金支持。第三，融資難是個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中，行業(yè)準(zhǔn)入的限制過(guò)多。第二，對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制過(guò)多，待遇不公平。憲法規(guī)定“國(guó)家保護(hù)個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的合法的權(quán)利和利益”，但私營(yíng)企業(yè)的合法財(cái)產(chǎn)受到侵犯時(shí)，并不能夠象社會(huì)主義的公有財(cái)產(chǎn)一樣“神圣不可侵犯”，而只能訴諸“民事糾紛”解決。 　　2)、在法律法規(guī)和政策規(guī)定中，對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)仍然有一些限制性規(guī)定，或在執(zhí)行方面不能做到一視同仁。對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)看問(wèn)題多，講成績(jī)少，顧慮重重，縮手縮腳?！　?)、對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)主義初級(jí)階段的地位和作用的認(rèn)識(shí)模糊，對(duì)黨的方針、政策缺乏全面、準(zhǔn)確的理解。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅直接帶動(dòng)了有形市場(chǎng)的發(fā)育，也促進(jìn)了市場(chǎng)規(guī)則的形成，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步建立和完善起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)有著天然的聯(lián)系，其要素的取得和產(chǎn)出的效益都要通過(guò)市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，接受價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則的考驗(yàn)。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)專業(yè)村、專業(yè)市場(chǎng)以及私營(yíng)經(jīng)濟(jì)園區(qū)的發(fā)展，增強(qiáng)了小城鎮(zhèn)的聚集、輻射功能。通過(guò)發(fā)展個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)人口非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，增加了農(nóng)民的收入，緩解了貧困。極大地促進(jìn)了市場(chǎng)繁榮和流通的活躍，滿足了人們多樣化的需要?！　?）、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)M足了人們多樣化的需要。隨著個(gè)人所得稅在稅收中的比重日益加大，由私營(yíng)企業(yè)代扣代交的個(gè)人所得稅還會(huì)不斷增長(zhǎng)。在一些個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，地方財(cái)政收入主要來(lái)自于個(gè)體私營(yíng)