【正文】 有些家庭財(cái)產(chǎn)是不可保險(xiǎn)的，屬于不保財(cái)產(chǎn)。7．請簡述家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)與不保財(cái)產(chǎn)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是按比例賠償，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用也應(yīng)按比例賠償。答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各類財(cái)產(chǎn)的賠償處理方式遵循一條原則：若保險(xiǎn)金額高于損失金額，就全額賠償損失；若保險(xiǎn)金額低于損失金額，就按保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值的比例賠償受損財(cái)產(chǎn)。綜合險(xiǎn)同樣也可以有附加險(xiǎn)形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任相應(yīng)比基本險(xiǎn)少上述風(fēng)險(xiǎn)。三是被保險(xiǎn)人為避免或減輕財(cái)產(chǎn)損失，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要措施而導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要、合理的費(fèi)用。一是因自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的損失，如雷擊、火災(zāi)、爆炸、飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落。保險(xiǎn)條款中規(guī)定的意外事故是指被保險(xiǎn)人不可預(yù)料的以及無法控制并造成損失的突發(fā)事件。5．請簡述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，并說明二者的區(qū)別與聯(lián)系。賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額。流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。還可按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商一致，在固定資產(chǎn)原值基礎(chǔ)上附加一定成數(shù)。在賬面原值和實(shí)際價(jià)值比較一致的情況下，采用此方法。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)財(cái)產(chǎn)種類不同、企業(yè)財(cái)務(wù)制度的健全與否，分別采用不同的計(jì)算方式。4. 請簡述企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的計(jì)算方法。答： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍包括被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)；或由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；其它具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。（3）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，具體分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。（2）責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。與此對應(yīng)，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可被劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。2．簡述廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類。重置價(jià)值的含義是：以同一或類似的材料和質(zhì)量重新置換的價(jià)值或費(fèi)用。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，如果保險(xiǎn)金額高于損失發(fā)生當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人應(yīng)按重置價(jià)值賠償，最高不能超過重置價(jià)值。應(yīng)該指出的是，定值保險(xiǎn)并非提倡超額賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的有些標(biāo)的，如高檔工藝品、名貴書畫、古玩等，也往往使用定值保險(xiǎn)賠償方式。在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，只要是全部損失，保險(xiǎn)人就按全部保險(xiǎn)金額賠償，而不考慮該財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值；若發(fā)生部分損失，先確定受損程度，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付。當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可視為不足投保，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償損失。第一損失賠償方式適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它可以避免煩瑣的計(jì)算方法，提高辦事效率。保險(xiǎn)人只對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。 第九章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本章思考題1．簡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種賠償方式。（2）多層次全方位的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制日益完善。主要表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架基本確立。9．請簡述近年來我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作取得的進(jìn)展。保險(xiǎn)人的設(shè)立，以政府批準(zhǔn)為條件，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)，法律規(guī)范了范圍，乃至保險(xiǎn)企業(yè)的停業(yè)清算，都需要保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的嚴(yán)格審查。（三）實(shí)體管理方式實(shí)體管理方式，又稱批準(zhǔn)主義。這種管理方式注重保險(xiǎn)經(jīng)營形式上的合法。關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的組織、保險(xiǎn)合同格式的設(shè)計(jì)、資本金的運(yùn)用由保險(xiǎn)公司自主決定，政府不作過多干預(yù)，這是國家對保險(xiǎn)市場最為寬松的一種管理方式。（1）公告管理方式公告管理又稱公示主義，即國家對保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)體不加以任何直接監(jiān)管，而僅把保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項(xiàng)予以公布。8．請簡述保險(xiǎn)監(jiān)管的方式。（4）并列監(jiān)管模式這是由國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會提出一種新的監(jiān)督管理模式，即把公司治理結(jié)構(gòu)與償付能力和市場行為監(jiān)督管理并列的模式。美國政府對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管比較廣泛而嚴(yán)格，尤其偏重于立法監(jiān)管。英國保險(xiǎn)市場在政府監(jiān)管與行業(yè)自律管理方面向來偏重于行業(yè)自律管理，它是一種溫和的、寬松的監(jiān)管模式。答：保險(xiǎn)監(jiān)管的模式：就世界市場而言，英國模式、美國模式、日本模式和并列模式代表了國際保險(xiǎn)市場上四種不同風(fēng)格的監(jiān)管模式。目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道包括：銀行存款，買賣政府債券，買賣金融債券，買賣中央企業(yè)債券，長期大額協(xié)議存款，投資銀行次級債券、銀行次級定期債務(wù)，買賣證券投資基金，債券回購，保險(xiǎn)資金境外投資，直接股票投資、間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、投資商業(yè)銀行股權(quán)、投資不動(dòng)產(chǎn)、投資未上市企業(yè)股權(quán)等。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)按用途的不同，可以分為兩大類：一是投資性的資產(chǎn)，其目的在于保值增值；另一類資產(chǎn)屬于保險(xiǎn)公司營業(yè)用等資產(chǎn)。答：保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金總體來講有資本金、準(zhǔn)備金（包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長期責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)保金和保戶儲金等）和其他資金三部分。保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的目的在于確立保險(xiǎn)費(fèi)率管理的政策及厘定原則，規(guī)范保險(xiǎn)費(fèi)率的管理范圍；引導(dǎo)保險(xiǎn)市場向合理競爭與健康方向發(fā)展；促使保險(xiǎn)人致力于費(fèi)用管理，提高經(jīng)營效率；避免保險(xiǎn)公司償付能力不足的情況發(fā)生，維護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。5．請簡述對保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)督管理的目的。保險(xiǎn)市場行為監(jiān)督管理的核心是保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)督管理是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)行的監(jiān)督和管理，包括償付能力評估和償付能力不足處理兩個(gè)環(huán)節(jié)。答：按照目前保險(xiǎn)監(jiān)督管理的模式，保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是償付能力監(jiān)督管理；二是市場行為監(jiān)督管理；三是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理。保險(xiǎn)監(jiān)管的原則主要有以下幾項(xiàng)：（1）依法監(jiān)管的原則：（2）適度競爭的原則；（3）自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合的原則；（4）不干預(yù)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理的原則。答：保險(xiǎn)監(jiān)管的目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 （1）保險(xiǎn)業(yè)涉及公眾利益；（2）保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的技術(shù)性；（3）保險(xiǎn)業(yè)是易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)。2．請簡述保險(xiǎn)監(jiān)管的原因。為了保證這三項(xiàng)職能的順利實(shí)現(xiàn)，既要防止市場的失靈，即市場配置資源的失靈，還要防止政府失靈，即由于政府監(jiān)管而導(dǎo)致效率低下，使問題更加嚴(yán)重。一個(gè)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管體系可以由三部分組成：一是國家通過制定有關(guān)保險(xiǎn)的法規(guī)，對本國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理和指導(dǎo)，二是國家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)，進(jìn)行行政管理，以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹，從而達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，三是保險(xiǎn)經(jīng)營組織為保證保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的健康競爭，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，成立同業(yè)組織，以對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（19901993）換算表簡表（男性） 利率6%解：年繳保費(fèi)為：　　　　　　　　　　　　第八章 保險(xiǎn)監(jiān)管本章思考題1．什么是保險(xiǎn)監(jiān)管？請簡述保險(xiǎn)監(jiān)管體系的組成部分。請計(jì)算年繳純保費(fèi)。(1＋6%)=% 10．下面是某國生命表的一部分，假設(shè)年息率固定為3%，年齡年初生存人數(shù)年內(nèi)死亡人數(shù)給付金面值419,348,90630,7581,000429,318,14833,1731,000439,284,97535,9331,000449,249,04238,7531,000459,210,28941,9071,000469,168,38245,1081,000479,124,27448,5361,000489,074,73852,0891,000499,022,64956,0311,000508,966,61860,1661,000根據(jù)以上信息，某人41 歲，想購買一次性付款的7年期的定期生命險(xiǎn)，給付金面值是50,000元，他將支付多少保險(xiǎn)費(fèi)？解：將 7 年的凈現(xiàn)值加起來，得 $，=$1293.11．假設(shè)終身壽險(xiǎn)保單于20歲簽發(fā)，保險(xiǎn)金額為20 000元，試求：（1）普通終身壽險(xiǎn)的年繳純保費(fèi)；（2）20年限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)的年繳純保費(fèi)；（3）45歲繳清終身壽險(xiǎn)的年繳純保費(fèi)。解：損失率算術(shù)值=(%＋%＋%＋%＋%＋%＋%＋%＋%＋%)247。8．某企業(yè)購買了用經(jīng)驗(yàn)法厘定費(fèi)率的普通責(zé)任保險(xiǎn)單，年保險(xiǎn)費(fèi)是2萬元，預(yù)期的損失金額是5000元，在以往3年該企業(yè)的年平均實(shí)際損失額為3000元，趨勢系數(shù)是1。人壽保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算分為兩種：一種是躉繳純保費(fèi)的計(jì)算；另一種是年繳純保費(fèi)的計(jì)算。7．簡述人壽保險(xiǎn)費(fèi)制定的基本原則，以及年繳純保險(xiǎn)費(fèi)與躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)的聯(lián)系。為求保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的精確，不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)選用不同的生命表。經(jīng)驗(yàn)生命表是根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)以往的死亡記錄編制的生命表。生命表通常分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。答：生命表是計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率純費(fèi)率的基本依據(jù)。需要說明的是：相比人壽保險(xiǎn)費(fèi)率，人身意外傷害險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定上的制定一般不考慮人的壽命，因此不以生命表為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)；又由于后者大部分為短期合同，合同期滿后可再續(xù)簽，所以計(jì)算費(fèi)率時(shí)一般不考慮通貨膨脹因素。壽險(xiǎn)公司要正常開展業(yè)務(wù)，會產(chǎn)生各種各樣的費(fèi)用，這些費(fèi)用一般包括：第一，合同初始費(fèi)，包括簽發(fā)保單費(fèi)用和承保費(fèi)用等；第二，代理人酬金，包括代理人傭金、獎(jiǎng)金、競賽費(fèi)用、獎(jiǎng)勵(lì)、培訓(xùn)費(fèi)和養(yǎng)老金計(jì)劃支出等；第三，保單維持費(fèi)用，包括繳費(fèi)費(fèi)用、會計(jì)費(fèi)用、傭金的管理費(fèi)用、客戶服務(wù)費(fèi)用、保單維持的記錄費(fèi)用和保費(fèi)收入稅等；第四，保單終止費(fèi)，包括退保費(fèi)用、無現(xiàn)金價(jià)值失效費(fèi)用、死亡給付費(fèi)用和到期費(fèi)用等。由于人壽保險(xiǎn)的長期性，保費(fèi)的收取將持續(xù)幾十年，保險(xiǎn)金的給付更是在合同生效后幾十年，因此保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算還必須將通貨膨脹因素（即利息率）考慮進(jìn)去。所以保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算必須依據(jù)被保險(xiǎn)人的死亡率來進(jìn)行。（1）死亡率因素人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的。答：影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要有死亡率因素、利率因素及費(fèi)用率因素等三項(xiàng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，級差費(fèi)率非常重要。這時(shí)毛費(fèi)率可以變成：　　　　　　　　1 000‰（4）調(diào)整得到級差費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的純費(fèi)率加上附加費(fèi)率就是毛費(fèi)率，又稱某個(gè)承保類別或險(xiǎn)種的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率（基礎(chǔ)費(fèi)率）。附加費(fèi)率的計(jì)算公式是：1 000‰（3）計(jì)算毛費(fèi)率。（2）計(jì)算附加費(fèi)率。（1）計(jì)算純費(fèi)率。答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率是指針對單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額收取的保險(xiǎn)費(fèi)。修正法的主要實(shí)施方式有表定法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法三種。據(jù)以收費(fèi)的費(fèi)率反映該類別的平均損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。（2）分類法，是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中確定費(fèi)率的主要方法。答：厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本方法一般有三種。厘定保險(xiǎn)費(fèi)率要遵循以下一些原則：公平合理原則，保證償付原則，相對穩(wěn)定原則，增進(jìn)社會福利原則。答：保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，是根據(jù)投保人的客觀環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)管理水平所決定的危險(xiǎn)程度，運(yùn)用精算方法計(jì)算的。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分組成，一是根據(jù)不同種類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低而厘定的，稱為純費(fèi)率；二是根據(jù)保險(xiǎn)人經(jīng)營成本的大小而厘定的，稱為附加費(fèi)率。答：保險(xiǎn)費(fèi)率就是保險(xiǎn)的單位價(jià)格，是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險(xiǎn)人為獲得每一單位保險(xiǎn)金額的保障而應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。在未來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是中國將在未來一個(gè)時(shí)期成長為全球最重要的保險(xiǎn)市場之一，二是“高質(zhì)量的增長”將成為未來一個(gè)時(shí)期中國保險(xiǎn)市場最重要的特征之一，三是服務(wù)民生將成為未來一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本著眼點(diǎn)，四是保險(xiǎn)業(yè)的市場化、信息化和國際化趨勢將在未來一個(gè)時(shí)期進(jìn)一步深入發(fā)展，五是切實(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將是未來一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的底線。6．簡述我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。總之，保險(xiǎn)需求是一個(gè)綜合的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，眾多的經(jīng)濟(jì)、社會因素都會對它產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊?。因此，在給定保險(xiǎn)需求的前提下，保險(xiǎn)市場的供給主要受到以下因素影響：（1）保險(xiǎn)資本數(shù)量因素；（2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和質(zhì)量因素；（3）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平因素；（4）保險(xiǎn)成本因素；（5）保險(xiǎn)利潤率因素；（6）政府的政策因素。按照風(fēng)險(xiǎn)交易的競爭狀況不同，保險(xiǎn)市場可分為完全競爭保險(xiǎn)市場、壟斷競爭保險(xiǎn)市場、寡頭壟斷保險(xiǎn)市場和完全壟斷保險(xiǎn)市場。按照風(fēng)險(xiǎn)交易的層次不同，保險(xiǎn)市場可分為原保險(xiǎn)市場、再保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)證券市場。2．保險(xiǎn)市場的種類有哪些？答：按照承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同，保險(xiǎn)市場可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場和人身保險(xiǎn)市場。廣義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，它既包括了保險(xiǎn)商品交換的場所，也包括了保險(xiǎn)商品交換中需求與供給的關(guān)系和活動(dòng)。”據(jù)此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的中止日期是2008年3月1日；自合同效力中止之日起滿兩年，即2010年3月1日雙方仍未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也即小王要使該壽險(xiǎn)合同復(fù)效，必須在2010年3月1日前提出復(fù)效申請（并使雙方達(dá)成協(xié)議）?！钡谌邨l規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。在2008年1月1日支付首期保費(fèi)后，小王此后就再未支付過保費(fèi)，假設(shè)保險(xiǎn)公司也沒有催告其支付保險(xiǎn)費(fèi)。請計(jì)算：（1）當(dāng)損失金額為100元、3000元時(shí)，保險(xiǎn)公司的免賠額分別是多少；（2）當(dāng)損失達(dá)到多少時(shí)，免賠額正好全部消失？解：（1）當(dāng)損失金額等于1000元時(shí)，賠付金額=0，因此免賠額=10000=1000元； 當(dāng)損失金額等5000元時(shí)，賠付金額=（30001000）*110%=2200，因此免賠額=30002200=800元； （2）假設(shè)損失達(dá)到X元時(shí)，免賠額正好全部消失，則有： （X1000）*110%=X 解此方程得：X=11000元 15．如果一棟建筑物的實(shí)際價(jià)值為100萬元，但它的所有人只保險(xiǎn)60萬元，如果保險(xiǎn)單共同保險(xiǎn)條款規(guī)定的比例是80%。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，