【正文】 Mobile Banking。感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我很多素材，還在論文的撰寫和排版過程中提供熱情的幫助。 同時，感謝這篇論文所涉及到的各位學者。從平時課程學習，課程論文的撰寫和專業(yè)知識的交流，到論文選題，論文修改直至定稿，傾注了老師大量的心血。而P2P融資方式更能解決個人、小微企業(yè)的資金周轉難題，民間金融市場將得到更好的發(fā)展，國家金融市場亦可得到很好補充和完善，這顯然對我國的金融行業(yè)是極大的促進作用。結語目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)已進入如火如荼發(fā)展態(tài)勢，從各大互聯(lián)網(wǎng)公司、金融企業(yè)、P2P借貸平臺紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，便可見一斑。（四）通過多種方式進行投資者教育，強化投資者風險意識，預防可能風險。監(jiān)管部門應以開放式的思維來審視民間金融活動, 充分考慮金融現(xiàn)象的靈活性, 引導民間金融組織化和規(guī)范化發(fā)展。此外, 還要建立高效運行、服務規(guī)范、種類齊全的中介服務體系, 對現(xiàn)有的資信、評估、審計會計事務所、律師事務所等中介服務機構進行整合、再造, 積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構, 吸收國外相關的先進經(jīng)驗和組織形式, 促進中介服務業(yè)服務水平和誠信水平同步提高。（二）大力促進信用中介機構的發(fā)展，完善征信體系。對國家來說,把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管已成為杜絕非法集資、完善金融市場、搞活民間小額信貸市場的必要條件。銀監(jiān)會近日發(fā)布 《人人貸有關風險提示的通知》，對P2P 平臺風險做出提示，從中我們也可以結合國外成功經(jīng)驗對中國網(wǎng)絡平臺的發(fā)展進行規(guī)劃和設計。網(wǎng)絡借貸平臺與進駐的各類中介機構簽訂合約，要求進場機構承諾嚴格遵守政府的金融法規(guī)，決不違規(guī)從事存貸業(yè)務，否則要給予一定懲罰措施，甚至送交公檢法和金融監(jiān)管部門處理。其次是審查入會申請，實現(xiàn)會員的“優(yōu)進劣汰”和動態(tài)管理，防止會員的“逆向選擇”。為防止進場中介機構利用網(wǎng)絡借貸平臺這一合法平臺違規(guī)從事吸存－放貸業(yè)務，可以采取以下措施:一是完善會員資質管理。三、網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管措施為防止通過網(wǎng)絡借貸平臺成交的借貸雙方因合約糾紛找網(wǎng)絡借貸平臺要求賠償，網(wǎng)絡借貸平臺需事先公示聲明：網(wǎng)絡借貸平臺對借款人的債務及投資咨詢、擔保、評級、增信、公證、登記、法律咨詢等場內中介機構和個人提供的中介服務不承擔連帶責任。網(wǎng)絡借貸平臺要充分發(fā)揮擔保公司等中介機構的積極性，鼓勵擔保制度創(chuàng)新。在此基礎上，網(wǎng)絡借貸平臺可發(fā)布不同信用等級、不同期限的中小企業(yè)融資利率，作為市場的參考基準。（一）貸款的風險定價機制網(wǎng)絡借貸平臺通過信息披露制度、征信機構和信用評級機構等措施，更充分地揭示中小企業(yè)的信用風險，緩解資金供需雙方之間的信息不對稱。否則，交易量無法擴大，網(wǎng)絡借貸平臺就無法起到引導民間資金交易公開化、規(guī)?；头侨烁窕哪康摹＝柚陨线@些技術手段，可以比較有效的改善移動支付過程中的安全問題，防范違法犯罪分子進行密碼竊取、黑客攻擊等犯罪行為，保證移動支付安全。在安全協(xié)議WTLS中，服務器和客戶（如果服務器要求的話）分別利用其公鑰證書向對方證明自己的身份。注冊中心負責接受用戶對證書頒發(fā)、撤銷等請求，認證中心負責證書的頒發(fā)和管理，證書內容包括使用者的姓名和公開密鑰、證書有效期等信息，和CA對這些信息的數(shù)字簽名。WPKI中使用兩個不同的公開密鑰：一個用于密鑰交換（其證書可用于身份認證），另一個可用于數(shù)字簽名，這樣有效地將身份認證和訪問控制分開。如果可信，則用證書中的公鑰來驗證傳輸來的文件是否是發(fā)送方所簽署的。（二）數(shù)字簽名技術數(shù)字簽名又稱電子加密，可以區(qū)分真實數(shù)據(jù)與偽造、被篡改過的數(shù)據(jù)，公開密鑰加密技術是實現(xiàn)數(shù)字簽名的主要技術，它有兩個密鑰：一個是簽名密鑰，它必須保持秘密，稱為私鑰；另外一個是驗證密鑰，它是公開的，稱為公鑰。（一）身份認證技術身份認證是在交易過程中確認操作者身份的技術，以保證操作者擁有合法身份，通常采用靜態(tài)密碼、短信密碼、動態(tài)口令等認證方式。比如，大部分 P2P 平臺都未進行資金的第三方監(jiān)管，甚至一些公司的客戶資金還要經(jīng)過高管個人的賬戶再進行放貸；一些借貸平臺的高利率貸款風靡，利率超過銀行同期貸款利率 4 倍的借款占到全部借款的 80%；有的借貸平臺注冊虛假借款人，并給予較高評級，再顯示借款成功，欺詐騙取資金。然而，對于 P2P 網(wǎng)絡借貸這一新興的民間借貸形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規(guī)范和保護，相關立法的空白使其面臨業(yè)務定位、糾紛處理和風險防控等無法可依的局面。從合法性看，P2P 網(wǎng)絡借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關于民間借貸的特殊法律規(guī)定，如《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的 4 倍。由于網(wǎng)絡的虛擬性和沒有征信系統(tǒng)的約束，容易產(chǎn)生欺詐和發(fā)生違約欠款的糾紛，放款人的資金安全難以得到保證。在國外，信用評級和得分制度較為完善，個人信用有據(jù)可查。 2011年至今P2P金融重大事件（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢）P2P行業(yè)的爭論頗多，涉及法律性質、商業(yè)風險與政策監(jiān)管多個方面，過去一段時間業(yè)界與媒體的爭論，主要集中于以下幾個核心問題：（一）國內個人信用體系建設尚不健全。二、P2P融資方式存在的風險問題新生事物總會在坎坷中前進，P2P金融的野蠻發(fā)展，大幅領先于我國金融監(jiān)管措施和法律保障體系，這也使它的不穩(wěn)定性暴露在人們眼前。主動攻擊與被動攻擊相比，后者雖然難以檢測，但仍可采取有效措施進行防范，而對于前者的防范則因為需要保護的范圍太廣而相當困難。偽裝，是指某實體假冒別的實體，以獲取合法用戶的被授予的權利；重放，是指攻擊者對截獲的合法數(shù)據(jù)進行復制，然后出于非法的目的再次生成，并在非授權的情況下進行傳輸；消息篡改，是指對合法消息進行修改、刪除，或者延遲消息的傳輸、改變消息的順序，以產(chǎn)生混淆是非的效果；拒絕服務，阻止或禁止系統(tǒng)正常的使用。因此對付被動攻擊的重點是預防，而不是檢測。攻擊者需要掌握通信內容，只需對監(jiān)聽到的信息加以解調和正確的協(xié)議分析即可；無線截獲，利用高靈敏接收裝置對網(wǎng)絡站點或網(wǎng)絡連接設備輻射的電磁波進行收集并分析，即可恢復數(shù)據(jù)信號進而獲得信息；其他截獲，在通信設備、主機中種植木馬或施放病毒程序，可以將有用的信息通過某種方式遠程發(fā)送出來；流量分析，由于一些信息是經(jīng)加密等技術處理的，攻擊者即使截獲信息也無法獲得信息的真實內容，所以攻擊者便對這些數(shù)據(jù)的模式加以分析，并得出通信雙方的位置、通信的次數(shù)及消息的長度等信息，而這些信息可能對通信雙方來說也是不希望被攻擊者得知的，這種攻擊手段稱為流量分析。下面分別詳細介紹這兩種攻擊方式：（一）被動攻擊被動攻擊是指攻擊者以非法的身份監(jiān)測和竊聽網(wǎng)絡通信中的信息，它僅以獲取信息為目標并不對信息本身加以修改。開展移動支付需要面對來自通信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)的各種安全性攻擊產(chǎn)生的風險，主要包含被動攻擊和主動攻擊兩大類。網(wǎng)絡的開放性給潛在的黑客提供了更多的信息。此外，拍拍貸還公開曝光黑名單。借款人的身份證、戶口本、結婚證、學歷證明等都可以增加個人信用分，但這些資料并不需要提供原件，真實性難以得到有效保證。這樣每月要還的數(shù)額很小，還款壓力也小，出借人也可以按月收到還款。拍拍貸的風險管理有兩個特點。二是第三方平臺充值服務費。拍拍貸的利潤來自服務費。若未能在規(guī)定期限內籌到所需資金，該項借款計劃則流標。操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標，利率低者中標。五、國內首家P2P公司拍拍貸拍拍貸成立于2007年8月，總部位于上海，是中國首家P2P小額無擔保網(wǎng)絡借貸平臺。根據(jù)民生銀行 2011 年年報數(shù)據(jù)，該行小微企業(yè)客戶數(shù)達到 萬戶，其中商貸通客戶約 15 萬戶，小微企業(yè)貸款余額達 2325 億元。在運作貸款產(chǎn)品均為信用類信貸產(chǎn)品的情況下，不良率僅為 %。根據(jù)財經(jīng)網(wǎng)報道6，阿里小貸——包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司、重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，目前合計注冊資本達到 16 億元。阿里小貸放出的貸款直接打到支付寶賬戶中，使得阿里小貸可以監(jiān)控資金的流向。一是嚴格的借款人資格限定，阿里小貸的申請人限定為誠信通會員和中國供應商會員，阿里小貸利用各網(wǎng)絡平臺信息互通的優(yōu)勢來了解客戶。由此，阿里小貸整合了電子商務公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針對個人及小企業(yè)貸款存在的信息不對稱、流程復雜等問題。阿里小貸與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算，客戶網(wǎng)絡行為、網(wǎng)絡信用在小額貸款中得到