發(fā)展小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)策建議(參考版)
2025-06-30 13:41本頁(yè)面
【正文】 印度保險(xiǎn)監(jiān)管部門目前已宣布，允許為小型農(nóng)戶設(shè)計(jì)這種一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)向農(nóng)村家庭提供綜合保險(xiǎn)保障福利。印度農(nóng)民使用信用卡廣泛，保險(xiǎn)人可通過(guò)信用卡一起推銷自己的產(chǎn)品。如支付保費(fèi)與收獲季節(jié)相銜接，提供靈活的付費(fèi)方式，豐年時(shí)多支付，大的自然災(zāi)害時(shí)調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。一是農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)能力有限，只能夠承受額度較低的保費(fèi)支出。四是保險(xiǎn)公司還可以利用流動(dòng)宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進(jìn)行直觀、貼近農(nóng)民的上門營(yíng)銷。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)實(shí)施農(nóng)村壽險(xiǎn)計(jì)劃，主要提供中等水平的保障。二是充分利用銀行在農(nóng)村擁有的大量客戶群和廣泛的分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀保合作，促進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。自助組成員大多數(shù)是婦女，道德風(fēng)險(xiǎn)較低。以印度為例，印度最流行的團(tuán)體借款組織是農(nóng)村自助組，自助組是當(dāng)?shù)鼐用裥〗M，由1520人組成，目的是在銀行和小型金融機(jī)構(gòu)的“種子”貸款和適度貸款支持下開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 （三）拓展小額保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)積極探索靈活適用的營(yíng)銷模式。通過(guò)增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能有效激發(fā)他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，進(jìn)而產(chǎn)生保險(xiǎn)需求。 （二）普及小額保險(xiǎn)應(yīng)提高廣大低收入群體尤其是農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征，客戶可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有的生活水平惡化；政府可以通過(guò)小額保險(xiǎn)補(bǔ)充和完善現(xiàn)有社會(huì)保障體系，提高公共管理效能；保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)培養(yǎng)潛在客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，同時(shí)可能帶來(lái)一定利潤(rùn)。在我國(guó)，小額保險(xiǎn)的概念剛剛引入，小額保險(xiǎn)的運(yùn)作方式、盈利模式仍處于探索階段。有的國(guó)家政府還通過(guò)稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營(yíng)業(yè)稅，降低了農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的稅負(fù)，很好地促進(jìn)了小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的拓展。在這種情況下，許多外資保險(xiǎn)公司專門開(kāi)發(fā)了一系列小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類新產(chǎn)品保費(fèi)更低，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)降低，但能夠滿足農(nóng)民的基本生活保障需求。如印度政府規(guī)定外資保險(xiǎn)公司如果要進(jìn)入印度保險(xiǎn)市場(chǎng)，前五年在農(nóng)村地區(qū)銷售的保單比例需逐年增加，具體而言，第一年比例為7%，而到第五年則增長(zhǎng)到14%。表四 小額保險(xiǎn)運(yùn)作模式比較模式優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)完全服務(wù)模式品牌形象清晰、客戶認(rèn)知度較高；市場(chǎng)響應(yīng)速度快；項(xiàng)目各階段和各層次的專業(yè)技能與專業(yè)水平都能得到保證；交易成本很高；缺乏客戶的信任；籌備時(shí)間較長(zhǎng)；合作代理模式合作方現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)可以降低交易成本；更加了解潛在客戶的需要和需求；選擇正確的合作方能保持客戶既有的信任；更容易達(dá)到實(shí)現(xiàn)盈利所需的客戶數(shù)；產(chǎn)品上市時(shí)間可能更快；自有品牌形象難以建立/客戶認(rèn)知度較高；需要合作方進(jìn)行教育/培訓(xùn)；必須向合作方支付傭金信息傳遞緩慢；（四）政府的作用。從表三可以看出，“合作代理”模式具有較多的優(yōu)點(diǎn)?！巴耆?wù)”模式中，保險(xiǎn)提供機(jī)構(gòu)直接向被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，并提供保險(xiǎn)服務(wù), 沒(méi)有任何其他的機(jī)構(gòu)組織介入到銷售或管理流程，但是產(chǎn)品定價(jià)、費(fèi)率厘定和儲(chǔ)備金管理一般交由正規(guī)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助管理。表三 小額保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較道德
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