個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律研究(參考版)
2025-06-30 12:02本頁面
【正文】 拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。本文寫作過程中參考了不少商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律方面的文件及匯編，單位同事及相關(guān)行內(nèi)人士也提出了不少寶貴意見，最后在指導(dǎo)教師的熱心指導(dǎo)下完成了該論文的寫作。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出，首先滿足了人們財(cái)富日益增長時(shí)的理財(cái)需求，其次也為商業(yè)銀行利潤的增長帶來了新的機(jī)會。[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012，6。[J].華東政法大學(xué)，2011年4，15。[J].南昌大學(xué)，2013，5。參考文獻(xiàn)：[M].中國金融出版社. 2009年[M].上海人民出版社，2007年[J].華東政法大學(xué)，2012，4。另方面，分別從商業(yè)銀行、金融的投資者及監(jiān)管者的層面來分別提出不同的完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律法規(guī)的具體對策。本文從立法和法律制度兩個(gè)方面來對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的存在的問題展開研究，并提出完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的法律法規(guī)的具體方案。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出，首先滿足了人們財(cái)富日益增長時(shí)的理財(cái)需求，其次也為商業(yè)銀行利潤的增長帶來了新的機(jī)會。要想實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動能夠獨(dú)立進(jìn)行，銀行內(nèi)部審計(jì)部門需要出臺具體的審計(jì)規(guī)范，然后要嚴(yán)格按照規(guī)范來實(shí)行內(nèi)部審計(jì)，同時(shí)五、結(jié)論要及時(shí)地向銀行報(bào)告獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估。第一，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)過程中出現(xiàn)的相關(guān)合同、記錄和其他的一些資料，尤其是不良記錄與銷售記錄，這些都需要由個(gè)人理財(cái)服務(wù)管理部門來進(jìn)行嚴(yán)格審查。（4）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制要想有效地提高商業(yè)銀行在理財(cái)市場中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就必須要強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督審核，筆者覺得銀行想要有效地降低交易過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，那么兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)構(gòu)需要被建立。第三，對于客戶個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立相應(yīng)的管理制度。第二，銀行要根據(jù)自身所建立的個(gè)人客戶信息檔案來對不同客戶進(jìn)行資信評估并實(shí)行不同的等級制度。第一，統(tǒng)一、集中的個(gè)人信息系統(tǒng)需要商業(yè)銀行來構(gòu)建。從商業(yè)銀行的視角來看，要想有效地管理資本，打造適合具有高效操作性，適合我國的銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的資金管理系統(tǒng)，就要需要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變管理模式——粗放型轉(zhuǎn)向節(jié)約型，使戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐不斷加快。業(yè)務(wù)擴(kuò)展、風(fēng)險(xiǎn)的控制盒防范是緊密聯(lián)系在一起的，因此，在風(fēng)險(xiǎn)的管理體系中要把收益與風(fēng)險(xiǎn)放到同等重要的地位，同時(shí)還要同等重視內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營，協(xié)調(diào)好內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)經(jīng)營三者之間的相互關(guān)系，使防范操作的風(fēng)險(xiǎn)工作落實(shí)到位。（2）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系現(xiàn)在我國，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢呈現(xiàn)健康向上的態(tài)勢，但是還有不少的安全隱患存在。居民要想獨(dú)立按照自己的需要，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，就需要對個(gè)人理財(cái)服務(wù)和業(yè)務(wù)有一個(gè)全面的了解?，F(xiàn)在許多投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識都是比較淡薄，這種現(xiàn)狀主要是由于許多投資者沒有相關(guān)專業(yè)的投資技能與理財(cái)知識。除此之外，個(gè)人理財(cái)充分考慮到組織機(jī)構(gòu)對規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，這就全面展現(xiàn)了在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性。除此之外，在銀行理財(cái)過程中，還要依據(jù)法律的特殊規(guī)定去阻止洗錢和違規(guī)操作等一些犯罪活動的發(fā)生。在這一方面，可以根據(jù)經(jīng)合組織（OECD）的相關(guān)公約來制定具有重大影響的八項(xiàng)公約原則。建立與不斷完善現(xiàn)存的這些法律制度對于我國銀行客戶之間關(guān)系的規(guī)范和我國現(xiàn)階段金融立法的完善都有著重大的指導(dǎo)意義。由此可以看出，西方國家的金融機(jī)構(gòu)是十分注重對金融隱私權(quán)的保護(hù)。與此同時(shí)，銀行在理財(cái)服務(wù)的過程中，應(yīng)該盡可能地保管好相應(yīng)的文件與協(xié)議，確保理財(cái)協(xié)議資料的完備性與合法性以備需要。關(guān)于這些，筆者比較偏向于過錯(cuò)推定這一原則，也就是說在出現(xiàn)以下情形時(shí)——損失本金或者理財(cái)?shù)氖找媾c預(yù)期的收益相差甚遠(yuǎn)，這時(shí)的責(zé)任由銀行來承擔(dān)，主要有：有無把理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)地告知了客戶，有無把信息及時(shí)有效地反映給客戶，有沒有采取及時(shí)、合理、有效的措施去抵御可能會出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)等等。與銀行相比較而言，客戶處于不利的地位，對于責(zé)任的歸屬，如果一旦過錯(cuò)責(zé)任歸則原則被嚴(yán)格予以采用，就有利于客戶的證據(jù)就很難找得到，這很明顯是不平等的。（2）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)權(quán)利義務(wù)的分配制度對于商業(yè)銀行而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的客戶和銀行二者之間存在的義務(wù)和權(quán)力，需要重新進(jìn)行合理地分配。另一方面就是給金融業(yè)創(chuàng)造好的競爭環(huán)境，使金融機(jī)構(gòu)布局盡量合理化，不斷地提高市場競爭性與穩(wěn)定性。（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體制度（1）確立明晰的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入規(guī)則 在商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程
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