【正文】 謝辭在這次畢業(yè)課題的研究和撰寫(xiě)過(guò)程中，是對(duì)我們大學(xué)學(xué)習(xí)期間的知識(shí)一個(gè)實(shí)踐應(yīng)用，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的時(shí)間我的課題也到了最后出成果的時(shí)候，在這幾個(gè)月的時(shí)間中，我的導(dǎo)師王永聯(lián)老師給予了我悉心的指導(dǎo)和建議，在論文的完成過(guò)程中王老師在工作過(guò)程中給了我很大幫助，在此，謹(jǐn)對(duì)王老師的幫助和指導(dǎo)表示衷心的感謝！同時(shí)也對(duì)再論文寫(xiě)作過(guò)程中，曾協(xié)助給予支持對(duì)市場(chǎng)調(diào)查的展開(kāi)的朋友表示感謝；也謝謝各位商學(xué)院教師曾給予經(jīng)濟(jì)學(xué)識(shí)上的指導(dǎo)，也對(duì)周?chē)膶W(xué)友表示感謝。不過(guò)上海汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)需要更一步的完善，與國(guó)外的消費(fèi)市場(chǎng)存在一定的差距，上海的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)達(dá)到了中國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，但汽車(chē)的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國(guó)外，而且汽車(chē)市場(chǎng)不是特別靈活，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的方式也很狹窄，但最近幾年上海的汽車(chē)市場(chǎng)十分活躍，汽車(chē)的銷(xiāo)售也受?chē)?guó)家政策的一些調(diào)控，這對(duì)上海汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)范來(lái)說(shuō)是件好的事。消費(fèi)者應(yīng)該本著“量入為出”的原則，選擇何時(shí)的購(gòu)車(chē)的時(shí)機(jī)和方式，盡量減少貸款所帶來(lái)的壓力，真正享受到購(gòu)車(chē)的樂(lè)趣。同時(shí)經(jīng)銷(xiāo)商自身也應(yīng)該對(duì)辦理貸款的客戶(hù)進(jìn)行審查，因?yàn)橘J款的擔(dān)保對(duì)象就是經(jīng)銷(xiāo)商本身，所以在保證貸款正常運(yùn)作的同時(shí)，也是保證了自身經(jīng)營(yíng)的安全性。：1月21日，由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合草擬的《汽車(chē)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（1）《 汽車(chē)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》1）。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)鍵經(jīng)營(yíng)。3．保險(xiǎn)公司加強(qiáng)集中管理，按照信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開(kāi)展車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1．各保險(xiǎn)公司應(yīng)依保險(xiǎn)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)人、投保人(借款人)的權(quán)利義務(wù)和被保險(xiǎn)人(貸款人)獲得保險(xiǎn)保障的條件。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》（1）《貸款通則》1）的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，對(duì)于客戶(hù)的還款能力進(jìn)行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來(lái)。3．加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中。比如通用汽車(chē)財(cái)務(wù)公司通常有三種運(yùn)營(yíng)模式：統(tǒng)分期付款方式即在客戶(hù)與分銷(xiāo)商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶(hù)承諾未來(lái)支付那一部分貸款及財(cái)務(wù)費(fèi)用；Smart buy方式即客戶(hù)每月返還少量的車(chē)款，在合同期末或一次付款購(gòu)買(mǎi)該車(chē)或是交納250美元手續(xù)費(fèi)在超過(guò)限制公里數(shù)的費(fèi)用后交還該車(chē)；Smart lease方式即客戶(hù)可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)等等。2．完善貸款品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇。目前車(chē)貸的利率相對(duì)偏高，加上較短的還款期限，對(duì)于購(gòu)車(chē)者有較重的還款負(fù)擔(dān)。：如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓汽車(chē)消費(fèi)貸款能夠規(guī)范發(fā)展，茁壯成長(zhǎng)，這是我們目前需要思考和盡快解決的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，建立健全相關(guān)機(jī)制，規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)管理，這是保證汽車(chē)消費(fèi)貸款健全發(fā)展的關(guān)鍵，具體表現(xiàn)在。另外，過(guò)于繁瑣的貸款購(gòu)車(chē)手續(xù)以及廠(chǎng)家的售后服務(wù)跟不上已經(jīng)成為影響消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)的兩大因素。比如建設(shè)銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款規(guī)定提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)格10萬(wàn)元的轎車(chē)，首期付款為3萬(wàn)元，加上購(gòu)置稅、保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用達(dá)到5萬(wàn)元，還款期限在3年以?xún)?nèi)，除了每月負(fù)擔(dān)3千多元的貸款利息外，還有附加費(fèi)、汽油費(fèi)等各種相關(guān)費(fèi)用，總支出在5千元以上，這對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，感受不到買(mǎi)車(chē)樂(lè)趣，只有應(yīng)付各項(xiàng)費(fèi)用的疲憊。：首先，首付款過(guò)高和還款期限過(guò)短是使消費(fèi)者不愿意貸款的主要原因。更有甚者，成立虛假公司，套取銀行信貸資金，造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。：部分汽車(chē)消費(fèi)貸款是以經(jīng)銷(xiāo)商為主體，由經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)為購(gòu)車(chē)者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷(xiāo)商自身資產(chǎn)為客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。四是社會(huì)環(huán)境變化對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)影響較大。二是車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，責(zé)任范圍過(guò)大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。為此有的公司停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行清理整頓。但是在發(fā)展的同時(shí)，車(chē)貸險(xiǎn)在辦理過(guò)程中也出現(xiàn)了如下問(wèn)題：1．是詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經(jīng)營(yíng)不善引發(fā)的拖欠貸款問(wèn)題較為嚴(yán)重，致使保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率很高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大；2．是車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，使保險(xiǎn)公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中；3．是為清理逾期貸款，保險(xiǎn)公司投入了大量的人力和物力，為此付出了很高的管理成本，經(jīng)營(yíng)壓力很大?！　。常幢ｋU(xiǎn)公司面臨的問(wèn)題國(guó)內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)辦的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出，伴隨著汽車(chē)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，以年均200%以上的速度迅猛增長(zhǎng)。4．保險(xiǎn)公司不能按照履約保險(xiǎn)條約賠款。3．銀行對(duì)借款人的資格審查出現(xiàn)漏洞。按照今年4月1日公布的新車(chē)貸險(xiǎn)規(guī)定，車(chē)貸險(xiǎn)期限規(guī)定不超過(guò)3年。其二是交通部門(mén)針對(duì)貨車(chē)超載現(xiàn)象，在汽車(chē)上牌時(shí)加大了車(chē)輛的噸位，5噸的車(chē)型收取8噸的養(yǎng)路票及路橋費(fèi)，進(jìn)一步加重了司機(jī)的負(fù)擔(dān)；其三是汽油價(jià)格不斷攀高，成為公路運(yùn)輸?shù)臍⑹?。另外運(yùn)輸成本不斷增加。為了爭(zhēng)取貨源，司機(jī)之間互相壓價(jià)，運(yùn)價(jià)較去年同期下降20－30%。而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因大致如下：1．運(yùn)輸市場(chǎng)的運(yùn)力與運(yùn)量失衡，這是貨車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年，%和105%，截至2003年11月末，汽車(chē)消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。農(nóng)用車(chē)及二手車(chē)市場(chǎng)。購(gòu)買(mǎi)后八輪系列車(chē)型，一般投入建筑工程使用。一般購(gòu)買(mǎi)大中型貨車(chē)，用于公路運(yùn)輸，這是目前國(guó)內(nèi)中小城市的個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)的主流。國(guó)務(wù)院正在醞釀公車(chē)改革，這個(gè)舉措的實(shí)行將會(huì)大大提高出租車(chē)的市場(chǎng)份額，也會(huì)在不同程度上刺激個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)展。2．出租車(chē)。另一類(lèi)是私營(yíng)業(yè)主，他們的目標(biāo)是中高檔轎車(chē)?！。常彩袌?chǎng)需求的微觀(guān)分析：目前我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款市場(chǎng)需求主要有以下5類(lèi)：1．私家用車(chē)。廠(chǎng)商與廠(chǎng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。從汽車(chē)廠(chǎng)商的角度來(lái)看， ，%和50%。出現(xiàn)汽車(chē)如此暢銷(xiāo)的原因是什么呢？根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP逐漸達(dá)到5000－6000美元這個(gè)水平時(shí)就會(huì)出現(xiàn)汽車(chē)消費(fèi)的高峰，我國(guó)一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達(dá)到或超過(guò)3000－4000美元，正逐步達(dá)到這一臨界點(diǎn)?！。常笔袌?chǎng)前景宏觀(guān)分析：據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2003年，全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別達(dá)到了444萬(wàn)輛和439萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)三成以上。但是2003年8月，開(kāi)展了五六年之久的車(chē)貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停，隨后，在其他各大城市也大幅減少甚至停止辦理相關(guān)貸款，全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體狀況出現(xiàn)全面滑坡。辦法出臺(tái)的前兩年，整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)并沒(méi)有出現(xiàn)較大的波動(dòng)，但是隨著近幾年汽車(chē)市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款開(kāi)始出現(xiàn)了“井噴”現(xiàn)象，2002年，當(dāng)年汽車(chē)產(chǎn)業(yè)首次超過(guò)電子產(chǎn)業(yè)成為拉動(dòng)我國(guó)工業(yè)增長(zhǎng)的第一動(dòng)力，而目前我國(guó)私人汽車(chē)保有量已經(jīng)突破1000萬(wàn)輛，平均每120人就擁有一輛私人汽車(chē)；私人購(gòu)車(chē)比例超過(guò)了60%，增幅超過(guò)單位用車(chē)增幅20多個(gè)百分點(diǎn)，其中相當(dāng)部分是通過(guò)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款來(lái)辦理購(gòu)車(chē)。 第三章　　如何更加完善上海汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)　　汽車(chē)市場(chǎng)的完善涉及到很多方面，在此文章里主要談下汽車(chē)消費(fèi)貸款及汽車(chē)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題和如何去更加完善。蓋洛普和《汽車(chē)導(dǎo)報(bào)》對(duì)上海消費(fèi)者購(gòu)車(chē)首選付款方式的調(diào)查顯示，選擇“向銀行貸款和向廠(chǎng)家貸款、分期付款”的已占被調(diào)查人群的32%? (1) 《汽車(chē)導(dǎo)報(bào)》 中高檔轎車(chē)消費(fèi)勢(shì)頭的強(qiáng)勁，并不排斥其它檔次車(chē)型的火爆。據(jù)統(tǒng)計(jì)，53%的家庭打算購(gòu)買(mǎi)11―20萬(wàn)元的轎車(chē)，%，%的家庭選擇10萬(wàn)元左右或以下。 1―11月份，上海大眾的帕薩特、一汽大眾的奧迪、上海通用的別克、GL8和廣州本田的雅閣、奧德賽，在長(zhǎng)三角都取得了非常好的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，廣州本田光是雅閣就賣(mài)了1萬(wàn)多輛。 2002以來(lái)，國(guó)內(nèi)幾種主要的中高檔轎車(chē)在長(zhǎng)三角的銷(xiāo)量，低的占到了全國(guó)總銷(xiāo)量的1/10，高的竟占到近1/3。 目前長(zhǎng)江角各地區(qū)擁有汽車(chē)駕駛證照的