個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)模型研究(參考版)
2025-06-26 06:41本頁(yè)面
【正文】 。良（B）：評(píng)價(jià)得分達(dá)到7085分（含70分）；其中：B+評(píng)價(jià)得分80分以上（含80分），B評(píng)價(jià)得分75分（含75分）一80分（不含80分），B評(píng)價(jià)得分70分（含）一75分（不含）。B信用一般C 信用欠佳信用度欠佳。B信用良信用度一般。A+信用很優(yōu)秀A信用好BB+信用較好信用度良好。信用等級(jí)信用等級(jí)細(xì)分信用狀況含義AA++信用非常優(yōu)秀信用度高，交易風(fēng)險(xiǎn)小。根據(jù)在線支付下個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)的情況，我們把等級(jí)分為A，B，C，D四大類(lèi)，再在這四個(gè)等級(jí)內(nèi)進(jìn)行細(xì)分，具體情況如表所示。Wj是第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，且∑Wj=1；Fij是第i個(gè)參評(píng)學(xué)科領(lǐng)域第j個(gè)指標(biāo)歸一處理后的評(píng)價(jià)值。目標(biāo)層系統(tǒng)層指標(biāo)層 指標(biāo)權(quán)重個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)個(gè)人基本情況B1C11年齡C12文化程度C13職業(yè)收支情況B2C21家庭年收入C22家庭供養(yǎng)人口資信情況B3C31債務(wù)情況C32司法不良記錄C33個(gè)人社會(huì)信譽(yù)度社區(qū)居住情況B4C41水電費(fèi)消費(fèi)金額C42有線電視持續(xù)付費(fèi)時(shí)間C43煤氣費(fèi)消費(fèi)金額交易情況B5C51社區(qū)O2O交易頻次C52退貨頻次C53單筆購(gòu)買(mǎi)金額C54累計(jì)購(gòu)買(mǎi)金額其他B6C61每月消費(fèi)占收入比重C62每月消費(fèi)占家庭收入的比重三、在線支付下個(gè)人信用的等級(jí)評(píng)價(jià)分析本文主要運(yùn)用綜合評(píng)價(jià)的方法，來(lái)對(duì)個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)?？梢圆捎们蠹訖?quán)和的方法自下而上逐層進(jìn)行綜合，從而計(jì)算出各元素的合成權(quán)重為A=(a1,a2,…,an)根據(jù)指標(biāo)的建立原則，本文將評(píng)價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)一共分為了三個(gè)層級(jí)，并根據(jù)確定權(quán)重等原則，在專(zhuān)家打分的基礎(chǔ)上，應(yīng)用層次分析法，來(lái)構(gòu)建個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)的指標(biāo)的權(quán)重。設(shè)定一個(gè)平均隨機(jī)一致指標(biāo)RI，規(guī)定CR=CI/RI≤，判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)可以接受，RI的取值如下表所示。我們定義一致性指標(biāo)為：CI=(λmaxN)/(N1)其中，N為判斷矩陣的階數(shù)。λmax可由下式求得：i=1nWii+1nWjk接下來(lái)，判斷矩陣的一致性檢驗(yàn)當(dāng)判斷矩陣中元素滿足bij=bik/bjk時(shí)，則λmax=N，稱(chēng)該矩陣為完全一致性矩陣。這可以通過(guò)對(duì)判斷矩陣B=(bij)計(jì)算，即：BW=λmaxW。一般來(lái)說(shuō)，在層次分析法中計(jì)算最大特征值和特征向量，并不需要更高的精度，用近似計(jì)算即可。2，為此，本文采用如表所示的9級(jí)標(biāo)度法。為了得到這一判斷矩陣，可以向所在研究領(lǐng)域內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家進(jìn)行咨詢，并請(qǐng)專(zhuān)家為這些因素進(jìn)行比較，以及打分。圖2遞階層次結(jié)構(gòu)（2）構(gòu)造判斷矩陣設(shè)C層層次中Ck因素與下一層次P中的PP……、Pn有關(guān)聯(lián)，則每個(gè)Pi在Ck中有一個(gè)權(quán)重Wi=W(Pi)，因素Pi、Pj權(quán)重之比為Wi/Wj，則構(gòu)成一個(gè)權(quán)重比矩陣Ck（判斷矩陣）。這一過(guò)程體現(xiàn)了人們決策思維的基本特征，即分解→判斷→再綜合。層次分析法是一種定性分析和定量分析相結(jié)合的多目標(biāo)的決策分析方法，在權(quán)重確定中有廣泛的應(yīng)用。但對(duì)數(shù)據(jù)的依賴性太強(qiáng)，對(duì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量要求較高，容易造成結(jié)果失真。該方法通過(guò)計(jì)算各指標(biāo)的相關(guān)矩陣與指標(biāo)貢獻(xiàn)率，用少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)來(lái)代表原來(lái)指標(biāo)所包含的信息，并通過(guò)貢獻(xiàn)率來(lái)確定各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。但該方法也有不足之處，由于計(jì)算過(guò)程復(fù)雜，采用該方法對(duì)指標(biāo)賦予權(quán)重時(shí)比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力，尤其是當(dāng)指標(biāo)過(guò)多時(shí)，往往難以構(gòu)造一個(gè)合理的判斷矩陣。這一方法將復(fù)雜的問(wèn)題按總目標(biāo)、各層子目標(biāo)等順序分解為不同的組成要素，按支配關(guān)系將要素分層、分組，以形成有序的遞階層次結(jié)構(gòu)；隨后，在基礎(chǔ)上，該方法通過(guò)兩兩比較的方式判斷各層次中諸要素的重要性，并構(gòu)造判斷矩陣，通過(guò)求解判斷矩陣的最大特征值與特征向量，以及歸一化處理，求得每一層次的各元素對(duì)上一層次某元素的優(yōu)先權(quán)重，最后再用遞階歸并等方法確定最終權(quán)重。德?tīng)柗瀑x權(quán)法的主要特點(diǎn)：這一方法在定性分析的基礎(chǔ)上，充分利用了專(zhuān)家的經(jīng)驗(yàn)，因此具有簡(jiǎn)單易懂、方便快捷的特點(diǎn)，而經(jīng)過(guò)專(zhuān)家多次反復(fù)的評(píng)估，這也使最后確定的權(quán)數(shù)具有一定的合理性和客觀性。隨后，基于計(jì)算出的每個(gè)指標(biāo)的平均權(quán)重的估算值，計(jì)算每個(gè)專(zhuān)家的評(píng)分相對(duì)于這一平均權(quán)重估算值的絕對(duì)偏差，并邀請(qǐng)偏差較大的專(zhuān)家，重新進(jìn)行評(píng)估，并在這一新的估計(jì)值的基礎(chǔ)上，重新計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的平均權(quán)重的估算值。在確定指標(biāo)權(quán)重時(shí)，學(xué)者們通常會(huì)采用德?tīng)柗瀑x權(quán)法，層次分析法、主成分分析法等方法。（2）各因素的權(quán)重之和等于1（或100%）設(shè)Wj為第j項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重，n為指標(biāo)總數(shù)，則無(wú)
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