【正文】 一、個(gè)人信用等級評價(jià)指標(biāo)體系的建立在個(gè)人信用等級評價(jià)指標(biāo)體系中，每一項(xiàng)指標(biāo)都由指標(biāo)名稱和指標(biāo)數(shù)值這兩部分組成，而指標(biāo)體系，則是納入了所有的評價(jià)指標(biāo)的一個(gè)綜合評價(jià)體系，這一體系通過綜合分析對個(gè)人信用有影響的各項(xiàng)指標(biāo)，初步建立指標(biāo)體系，以綜合的系統(tǒng)的反映個(gè)人信用等級評價(jià)。對于評價(jià)指標(biāo)體系，其一般有一元結(jié)構(gòu)，線性結(jié)構(gòu)和塔式結(jié)構(gòu)這三種結(jié)構(gòu)類型。各種類型的結(jié)構(gòu)類型的特點(diǎn)具體如下：：一元結(jié)構(gòu)為單指標(biāo)評價(jià)，這一結(jié)構(gòu)類型最為簡單，但同時(shí)，由于其過于簡化，因而也存在一定的局限性；：線性結(jié)構(gòu)是一系列的指標(biāo)構(gòu)成的結(jié)構(gòu)，各指標(biāo)之間是平行或者順序的關(guān)系，這一結(jié)構(gòu)由于納入了多個(gè)指標(biāo)，因而能一定程度上客服一元結(jié)構(gòu)的局限性，但是同時(shí)，當(dāng)分析的因素增加時(shí)，線性結(jié)構(gòu)會變得過于復(fù)雜，因而難以把握各指標(biāo)之間的關(guān)系；3. 塔式結(jié)構(gòu)：由于前兩種指標(biāo)評價(jià)體系存在一定的局限，因而，塔式結(jié)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，在評價(jià)指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)中的影響因素較多時(shí)，綜合評價(jià)通常采用塔式結(jié)構(gòu)，而這其中經(jīng)常采用的層次分析法，就是塔式結(jié)構(gòu)分析法。這一方法將評價(jià)指標(biāo)按照邏輯分類向下展開為若干子目標(biāo)，再將各子目標(biāo)分別向下展開為分目標(biāo)，依此類推，便可以知道可定量或可定性分析位置。由于這一方法選取的指標(biāo)直接與目標(biāo)相關(guān)，具有層次性，并可以隨著目標(biāo)的增多而擴(kuò)充，因而能運(yùn)用到更多的場合中，局限性也比較小。本文從個(gè)人基本情況、收支情況、資信情況、社區(qū)居住情況、交易情況、其他這六個(gè)方面來對個(gè)人信用進(jìn)行等級評價(jià)。本文在對個(gè)人信用等級的指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)計(jì)、在選取個(gè)人信用等級的指標(biāo)體系中的指標(biāo)時(shí)，需要遵循以下原則： （1）全面性原則為了讓構(gòu)建出的信用評價(jià)體系能夠?qū)€(gè)人信用有個(gè)全面的、系統(tǒng)的評價(jià)，篩選出的指標(biāo)應(yīng)該盡可能的包含盡量多的影響個(gè)人信用的因素，所制定的評價(jià)指標(biāo)體系也應(yīng)該由多層次、多要素構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)。這就要求這一評價(jià)體系，以及體系中的指標(biāo)具有足夠的涵蓋面，盡可能將反映個(gè)人信用的主要因素包括在內(nèi)，以全面、系統(tǒng)、真實(shí)地反映個(gè)人信用的基本特征。同時(shí)，評價(jià)指標(biāo)體系又不應(yīng)該是各個(gè)衡量個(gè)人信用的指標(biāo)的簡單堆砌，這一體系必須根據(jù)各指標(biāo)之間的內(nèi)在邏輯關(guān)系，對其進(jìn)行系統(tǒng)的整合，并在保證體系能夠圍繞總體評價(jià)目標(biāo)的同時(shí)，將評價(jià)指標(biāo)分解為不同的層次和模塊，以形成明晰的框架結(jié)構(gòu)。這樣，其中的各評價(jià)指標(biāo)才能既互相獨(dú)立，又互相聯(lián)系，從而形成一個(gè)有機(jī)的評價(jià)系統(tǒng)。因此，本文在篩選評價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)、構(gòu)建適合于評價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)體系的過程中，對影響個(gè)人信用的因素進(jìn)行了全面的、系統(tǒng)的考量，并最終確定從個(gè)人基本情況、收支情況、資信情況、社區(qū)居住情況、交易情況、其他方面這六個(gè)維度，對個(gè)人信用等級的指標(biāo)體系進(jìn)行構(gòu)建，（2）科學(xué)性原則所謂的科學(xué)性原則，指的是選定的個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)要界定清晰、可衡量、并可以通過計(jì)算較為準(zhǔn)確的獲得。這就要求所選取的指標(biāo)具有以下特點(diǎn)：，指標(biāo)要能對現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行真實(shí)的刻畫，并對所研究的問題有實(shí)際的影響；2. 其次，各指標(biāo)之間，要具有相對的獨(dú)立性，且同一層次的指標(biāo)不應(yīng)具有明顯的包含關(guān)系；，使得指標(biāo)能夠?qū)討B(tài)、靜態(tài)的情況進(jìn)行全面的刻畫，以力求靜態(tài)指標(biāo)和動態(tài)指標(biāo)之間的平衡性。（3）系統(tǒng)性原則所謂系統(tǒng)性原則，指的是評價(jià)指標(biāo)之間要具有內(nèi)在邏輯關(guān)系，評價(jià)指標(biāo)體系要對各個(gè)評價(jià)指標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)的整合，以保證各個(gè)評價(jià)指標(biāo)能夠互補(bǔ)，體系能夠在圍繞總體評價(jià)目標(biāo)的同時(shí)，將評價(jià)指標(biāo)分解為不同的層次和模塊，以形成明晰的框架結(jié)構(gòu)，并真實(shí)、完整的反映個(gè)人信用狀況，以保證評價(jià)結(jié)果的可信度，口徑統(tǒng)一。（4）可行性原則雖然指標(biāo)體系中包含的評價(jià)指標(biāo)越多，對事物的刻畫就會越精細(xì)，評價(jià)結(jié)果就可能回越準(zhǔn)確，但同時(shí)，評價(jià)指標(biāo)的增多也增大了工作量，而一些對研究問題有影響但難以獲得的指標(biāo)也會降低這一研究方法的可行性。因此，在實(shí)際的操作中，在指標(biāo)選取時(shí)，必須考慮到這一影響研究問題的指標(biāo)是否可以量化，以及，刻畫這一指標(biāo)的數(shù)據(jù)是否具有可行性，也因此，在設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量選取那些能夠量化的指標(biāo)，并且這些指標(biāo)可以通過調(diào)查研究采集到相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。而同時(shí)，由于某些指標(biāo)雖然不可以直接量化，但其對研究的問題具有較大的影響，而這些指標(biāo)又可以采用專家咨詢、專家評分的方法進(jìn)行賦值，最終得以量化，因此，為了克服將這類影響較大的指標(biāo)忽略而對實(shí)證結(jié)果產(chǎn)生的影響，本文也將這類指標(biāo)納入個(gè)人信用的指標(biāo)評價(jià)體系中，并用專家打分法對其進(jìn)行賦值。（5）定性分析和定量分析相結(jié)合的原則為了盡可能準(zhǔn)確的衡量個(gè)人信用，應(yīng)盡可能采用可以量化的指標(biāo)，并采用定量分析。但同時(shí)，考慮到某些指標(biāo)會對研究問題產(chǎn)生較大影響，將其忽略會對文章結(jié)果產(chǎn)生較大誤差，因此對于這一類指標(biāo)，本文采用專家打分法對其進(jìn)行賦值，即依靠專家和評估人員的經(jīng)驗(yàn)，對其進(jìn)行定性分析，隨后，采用必要的手段進(jìn)行量化，這種方法運(yùn)用定性分析與定量分析結(jié)合的方法，克服了將這類影響較