【正文】 。本文諸多不足之處，還望各位指正。鑒于本人學歷水平及經驗所限，本文還有很多不足之處。由此提出了政府部門應加大工作力度，從政策、管理體制、擔保體制、信用體系地方金融市場等多方面解決問題。一方面從宏觀上分析了中部地區(qū)的經濟發(fā)展和投資環(huán)境，另一方面從微觀上著重解析了有關中部地區(qū)中小企業(yè)的融資渠道單一、信貸“生態(tài)環(huán)境”脆弱、擔保體制不健全、信息不對稱等原因導致了融資難的出現(xiàn)。當然也應該看到，這種模式必須倚賴政府部門的監(jiān)管，還有網(wǎng)絡技術的支持以及網(wǎng)絡安全技術的發(fā)展作保障。還可以對中小企業(yè)進行注冊登記，定期公開政府評審結果，使銀行、企業(yè)、個人了解該企業(yè)的經營狀況，對值得投資的企業(yè)提供融資。銀行與企業(yè)，企業(yè)與企業(yè)，企業(yè)與個人之間都存在著“貨幣”這種特殊的交易產品。3．采用電子商務的模式，開辟新的融資渠道電子商務是指企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)處理日常的業(yè)務、交易，即與供應商、顧客、銀行、分銷商和其他貿易伙伴的日常聯(lián)系。中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)、技改和出口業(yè)務的中小企業(yè)是最需要資金的，而各個省份的資本環(huán)境又不一樣，資金流入多的省會出現(xiàn)資金閑置。既有政府部門的監(jiān)管，又在實際中采取市場化的方式，為中小企業(yè)的融資提供了極大的便利。專門化的中小企業(yè)金融機構則不同，它們的金融實力與中小企業(yè)相當，或有政府的大力支持，可以專門從事對中小企業(yè)的融資活動，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務的經驗，提高中小企業(yè)融資的質量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。（二）解決問題的新方向在了解了國外的經驗以及學習了其它的課程后，對此問題本人提出了兩點新的解決問題的思路：1．建立專門的中小企業(yè)金融機構，鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融組織隨著我國金融機構專業(yè)化程度的不斷加深，專門服務于中小企業(yè)的金融機構必將應運而生。四是規(guī)范擔保保證金制度、再擔保制度、集體審核適度、風險內控制度、運行監(jiān)測制度、代償制度和債務追償制度以及避免擔保過程中的行政指令擔保、人情擔保和拍腦袋擔保。擔保行業(yè)在運行過程中發(fā)生的代償金遠遠大于擔保費收入，這決定了其僅靠有限的保費及利息收入難以維持生存和發(fā)展，政府可以考慮每年從財政預算中劃撥一定的資金作為基礎，擔保機構可按每年擔保費和利息收入的一定比率提取一部分作為補充，形成風險補償基金，用于彌補擔保機構的風險損失。三是建立擔保資金補償機制。建立中小企業(yè)信用擔保機構是幫助銀行分散風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩(wěn)定的收益。中小企業(yè)信用擔保是政府對中小企業(yè)一種政策性金融支持，因此，政府應發(fā)揮關鍵性作用，但政府不應直接干預貸款項目，實際運作應采用市場化的方式，政府更多的是確定擔保對象標準、承保條件和擔保審查程序，并定期監(jiān)督檢查。自然人擔保貸款一方面解決了中小企業(yè)貸款抵押、擔保難的問題，另一方面又能防止道德風險的產生從而提高融資效率，減低融資成本?？勺鞯盅旱呢敭a包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。中國工商銀行率先推出自然人擔保貸款業(yè)務，這對中部地區(qū)中小企業(yè)融資提供了一條新路。根據(jù)中小企業(yè)分布面廣、短期流動資金需求頻繁的特點，開辦中短期流動資金貸款業(yè)務；對信譽好的中小企業(yè)可通過票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務，加速資金周轉；同時可進行傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新，開展應收賬款質押貸款、訂貨合同抵押貸款等新業(yè)務；對資金需求急、金額少、期限短的中小企業(yè)，可在授信的額度內允許信用卡透支。對一些規(guī)模相對較大，信譽較好的民營企業(yè)可實行授信制度，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，加大信貸人員和主管人員的審批責任，以適應中小企業(yè)資金“金額少，頻率高，使用急”的特點；對一些經營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的優(yōu)質客戶，根據(jù)需要調整和放寬有關借貸條件，開辟綠色通道，允許發(fā)放部分信用貸款。將割裂市場及資源不能充分發(fā)揮其職能的產權交易機構合并重組，建立新的產權交易所，定位為非公開的權益性市場，采取會員制方式，主要對法人機構開放，進行技術產權、高科技企業(yè)股權及普通企業(yè)產股權交易。其實六省內不乏成長性好且具有科技含量的股份制公司，幫助這些企業(yè)進入中小企業(yè)板并開展貨幣市場融資輔導工作，支持符合條件的企業(yè)發(fā)行短期融資券是很有必要的。再加上政府宏觀調控的財政手段并行，將大大緩解融資渠道狹窄的問題。（一）傳統(tǒng)的解決方案對于中小企業(yè)融資的問題有眾多學者做了大量的研究，無論是針對我國的還是借鑒外國的經驗，適于中部地區(qū)的總結起來其基本方法有如下幾種：1．拓寬融資渠道，規(guī)范民間金融，并從稅收、財政支出、貸款援助等各方面建立和完善我國中小企業(yè)資金扶持政策體系根據(jù)中部地區(qū)融資渠道過于狹窄的實際情況，要解決中小企業(yè)融資難問題，首先必須拓寬現(xiàn)有的融資渠道。中小企業(yè)的融資渠道尚未明確，政府扶持政策的作用對象也缺乏針對性。雖同為自籌資金為主的中小企業(yè)，中國尤其經濟條件更為嚴苛的中部地區(qū)的中小企業(yè)融資的困境更加復雜和嚴峻。其二是中國證券市場上中小企業(yè)板塊建立的時間不長久，機制上存在很多缺陷，準予上市的審批制度嚴苛，手續(xù)復雜，再加上沒有如國外柜臺交易方式的支持，所以直接融資的方式并不實用。但相對于國外而言，我國的中小企業(yè)所遇到的問題則更為嚴重。最后，政府的扶持資金比重最小，一般僅占企業(yè)總資產的5％～10％左右。在自籌資金中，又以業(yè)主（或合伙人、股東）自有資金的比重最大；親戚朋友借用的資金次之。各國對中小企業(yè)資金援助的方式主要包括：稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助、風險投資和開辟直接融資渠道等。政府扶持資金是中小企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。間接融資，主要包括各種短期和中長期貸款。直接融資，是指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。（二）比較國外中小企業(yè)融資的主要方式中小企業(yè)的資金的來源主要是以下幾種情況：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。相對而言，柜臺交易方式的成本是比較高的，而且風險也較大。其特點是必須支付高額的企業(yè)所得稅（也要繳付個人所得稅），稅負相對較重，但由此得到的好處是有權以債券和股票的形式向社會直接融資，并且對其經營風險只承擔以股本金為限的有限責任。法國對這類小企業(yè)的政府資助則較大一些，一方面政府對個人新建的自顧型小企業(yè)給予較大的稅收減免，另一方面還對其雇傭的員工給予直接的就業(yè)補貼。從各國的比較來看，意大利和巴西的這類小企業(yè)向親戚朋友借來的資金比較多一些，政府也鼓勵他們這樣做。這些企業(yè)屬無限責任制企業(yè)，其特點是不必支付企業(yè)所得稅，只需繳付個人所得稅，稅負相對較輕，但無權以債券和股票的形式向社會直接融資，并且還要對其經營風險負完全的責任。三、比較國外中小企業(yè)融資的方式（一）國外中小企業(yè)融資的主要特點在西方國家，中小企業(yè)的融資活動與一般企業(yè)并無二致。另外，中介服務體系運作還不規(guī)范，征信體系還不健全，信用擔保體系的建立嚴重滯后。在益陽市辦理一房屋抵押，％％的抵押物所有權確認登記費；％的評估費和1％～3％的登記費，如以金融部門抵押物70％的貸款比例計算，％[12]，資金使用期越短，貸款成本越高。6．抵押成本過高，擔保機制不健全當前，中小企業(yè)自身缺乏足額的抵押資產，經濟效益好的或符合擔保條件的企業(yè)為避免連帶責任又不樂意為其擔保。五是信用程度低，經營風險大，誠信意識缺乏，道德風險嚴重。不少中小企業(yè)個人作用過分突出，經營隨意性大，經常會不斷追求經濟熱點，業(yè)務穩(wěn)定性較弱，投機性和經營風險較高。小企業(yè)在制度上的先天缺陷，助長了小企業(yè)產品趨同、結構趨同、低水平的過度集中等問題。三是內部治理結構不完善。中小企業(yè)很少有自己的品牌產品和完善的銷售網(wǎng)絡，資產規(guī)模小、創(chuàng)新能力差，沒有完整的經營管理機制，競爭能力不強，不能適應市場的要求。逆向選擇和道德風險的并存降低了銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的意愿，也使銀行信貸資金更傾向于支持風險相對較小、現(xiàn)金流相對穩(wěn)定的大企業(yè)。部分小企業(yè)內部觀念