關(guān)于金融不良資產(chǎn)的成因及其對(duì)策(參考版)
2025-05-30 22:28本頁面
【正文】 建議設(shè)立類似于檢察機(jī)關(guān)的舉報(bào)制度，動(dòng)員社會(huì)力量參與監(jiān)管，形成外有監(jiān)管、內(nèi)有制約的雙軌制管理體系，人人參與，齊抓共管，以確保金融資產(chǎn)的安全。對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)較大的關(guān)、停、資不抵債、虧損企業(yè)，必須依法實(shí)行收買、拍賣、轉(zhuǎn)讓、兼并等措施，避免把包袱甩給銀行。第二，要抓住企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中貸款債權(quán)的落實(shí)工作，制止借款人逃債。筆者認(rèn)為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少不良資產(chǎn)，加強(qiáng)貸款質(zhì)量監(jiān)管是關(guān)鍵。商業(yè)銀行法第六十條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對(duì)存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度。第四，各商業(yè)銀行都應(yīng)根據(jù)本系統(tǒng)、本部門的實(shí)際，按照人民銀行法、商業(yè)銀行法等法律、法規(guī)的要求，完善貸款審批程序，建立以行長或分管行長負(fù)責(zé)制為中心的審貸分離制度，即實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離、調(diào)查與審查相分離、審查與審批相分離，杜絕關(guān)系貸、人情貸，形成一套行之有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。經(jīng)常對(duì)信貸人員行使權(quán)力的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，這不僅是當(dāng)前反對(duì)腐敗、糾正行業(yè)不正之風(fēng)的需要，也是確保信貸資金安全系數(shù)、落實(shí)超前防范的必然要求。其次，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款通則規(guī)范的貸款手續(xù)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查，對(duì)借款合同、保證合同、抵押合同等重要文本必須予以規(guī)范，切不可含糊其詞。首先，各商業(yè)銀行要率先樹立“風(fēng)險(xiǎn)第一”的思想，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。加強(qiáng)信貸管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。暫時(shí)困難但前景看好、扭虧有望的企業(yè)，銀行應(yīng)適時(shí)雪中送炭，幫助企業(yè)擺脫資金困境，盡快實(shí)現(xiàn)扭虧為盈；對(duì)一些產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化、資金利稅率低下的企業(yè)要嚴(yán)格控制信貸投入；對(duì)個(gè)別嚴(yán)重資不抵債、長期拖欠銀行本息的企業(yè)，銀行應(yīng)果斷釜底抽薪，停止發(fā)放貸款，逐步收回老貸款，促使企業(yè)破產(chǎn)、合并、兼并和轉(zhuǎn)機(jī)建制。同時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)大、中型企業(yè)技術(shù)改造的投入，推動(dòng)企業(yè)技術(shù)進(jìn)步，提高其產(chǎn)品的技術(shù)含量，增加大、中型企業(yè)的市場競爭能力。對(duì)銀行來說，也只有和企業(yè)改制積極配合，才能促進(jìn)自身的改革和經(jīng)濟(jì)效益的提高。黨的十五大提出：建立現(xiàn)代企業(yè)制度是國有企業(yè)改革的方向；要著眼于搞好整個(gè)國有經(jīng)濟(jì)，抓好大的，放活小的，對(duì)國有企業(yè)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場需要，按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律，合理配置資金，把資金發(fā)放到信譽(yù)高、效益好的企業(yè)中去，充分發(fā)揮資金的最大效益，做到依法放貸、依法管貸、依法收貸，更好地為建立現(xiàn)代企業(yè)制度服務(wù)。各銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵循“公正、誠實(shí)、信用”的原則，不得采取非公平競爭，更不能違反法律、法規(guī)去損害國家和社會(huì)公共利益，要把商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)納入規(guī)范化、法制化的軌道。其次，要依照法律準(zhǔn)則規(guī)范市場競爭行為。當(dāng)前，由于政策、體制等原因，銀行不良資產(chǎn)的比重急劇增加，借款人不還或還不起已成為此類糾紛最為突出的問題。有的銀行嚴(yán)重違規(guī)，直接為借款人指定保證人，有的與借款人串通，誘
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