淺談互聯(lián)金融對商業(yè)銀行的沖擊(參考版)
2025-05-19 06:06本頁面
【正文】 參考文獻(xiàn)：[1] 朱小群. “余額寶”攪局銀行業(yè)[J]. (8)[2] 馮娟娟. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]. （4）[3] 邱勛. 余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示[J]. （9）[4] 謝平,鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究. 2012(12)[5] 宮曉林. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]. 南方金融. 2013(5)[6] 羅明雄,丁玲. 互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式深度解析[J].中國科技財富. 2013(9)7。商業(yè)銀行應(yīng)積極面對，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、加快金融創(chuàng)新、提高服務(wù)效率，拓寬業(yè)務(wù)渠道，以獲得新的發(fā)展動力。雖然，這些“余額寶”們將絕大多數(shù)募集得來的資金又投回了銀行系統(tǒng)——以“余額寶”為例，90%以上的資金用于協(xié)議存款，%的活期存款和3%（%）的一年期定期存款，6%的協(xié)議存款價格無疑高了許多。因此余額寶、理財通等產(chǎn)品只是貨幣基金銷售渠道上的創(chuàng)新，并沒有影響資金市場利率的能力，更不會抬高社會融資成本。而余額寶、理財通等產(chǎn)品可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道匯集這些零散的、小額的資金，投資基金公司的貨幣基金，進(jìn)而大規(guī)模購買銀行間市場的同業(yè)存款、大額存單等獲取高收益。由于存款“搬家”壓力太大，部分銀行已將利率上浮到頂，但“吸儲”效果并不明顯。結(jié)論一直以來，由于我國體制和政策因素，商業(yè)銀行處于金融體系的核心和強(qiáng)勢地位，然而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母咚侔l(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：今年1月，工農(nóng)中建四大行新增放貸4400億元，而我國銀行存款流失共計9402億元，其中四大行流失近7000億元。無論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融互聯(lián)網(wǎng)，都要高度重視產(chǎn)品安全和網(wǎng)絡(luò)安全與高收益、高效率之間的平衡關(guān)系，構(gòu)建安全專業(yè)的金融環(huán)境。銀行服務(wù)三性中，安全性是首位的。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有正式的金融牌照，只做渠道，很難獲得持久的核心競爭力?？傊?，練好內(nèi)功、不斷豐富銀行服務(wù)內(nèi)容、提升銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才是商業(yè)銀行未來發(fā)展的立業(yè)之本。銀行勢必要根據(jù)未來金融行業(yè)發(fā)展趨勢轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理思路，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，擁抱大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于銀行來說是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。如果搞不懂年輕人，搞不定產(chǎn)品服務(wù)，就要丟失市場、甚至失去競爭力?，F(xiàn)在人除了睡覺幾乎16個小時都在上網(wǎng)，比PC端多出十倍以上的使用時間，發(fā)展空間無比巨大。每個行業(yè)都可把移動互聯(lián)網(wǎng)變成為工具，也會衍生出很多新的機(jī)會。但不可否認(rèn)，這種新技術(shù)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，不斷壓縮銀行的利潤空間?！蔽覀円惨J(rèn)識到，移動互聯(lián)網(wǎng)不只是延伸，而是顛覆。銀監(jiān)會龔明華認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?？梢灶A(yù)見未來在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臎_擊下，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行同業(yè)間的競爭會更加劇烈，銀行利潤空間減少，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利方式不得不改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的是商業(yè)銀行的服務(wù)理念和創(chuàng)新模式余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財高收益率的背后，折射出的是商業(yè)銀行以規(guī)模擴(kuò)張為核心動力的粗放式經(jīng)營模式難以為繼。在這種情況下，銀行若對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品規(guī)模的增長無動于衷，存款流失會更加嚴(yán)重；而若推廣自己的高收益、超短期理財產(chǎn)品，就會導(dǎo)致活期存款減少，資金成本大幅提高，因此商業(yè)銀行正面臨兩難境地。其對接的貨幣基金92%以上投向銀行協(xié)議存款，這意味著這部分資金又以更高的價格回到銀行，如果類似產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到3萬億，以春節(jié)前后6%以上的協(xié)議存款價格計算，銀行這部分存款的成本就上升近1800億元。意味著銀行為此支付的總成本不過1400億元。目前中國銀行業(yè)的104萬億存款中，近40萬億元為活期存款，其中居民戶的活期超過16萬億元。這為銀行業(yè)帶來了不小的壓力。截止2014年1月，余額寶規(guī)模已突破4000億，用戶超過6100萬?；ヂ?lián)網(wǎng)理財推動銀行負(fù)債成本趨勢性上升互聯(lián)網(wǎng)理財分流存款導(dǎo)致商業(yè)銀行存款規(guī)模萎縮，不得不成為資金的拆入方，承擔(dān)更高的同業(yè)拆借利率。換言之，實(shí)際利率市場化已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，銀行業(yè)需要積極應(yīng)對，主動轉(zhuǎn)型，而非想著借助監(jiān)管者的力量予以干預(yù)。在這方
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