淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊(參考版)
2025-05-30 22:58本頁面
【正文】 同時(shí)也要感謝這四年來幫助過我的每一位任課老師和同學(xué)，謝謝你們！。在這幾個(gè)月里，陳老師認(rèn)真負(fù)責(zé)，悉心指正，自始自終耐心講解，循循善誘。對(duì)于銀行業(yè)來說，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊和挑戰(zhàn)，應(yīng)鞏固金融市場中樞地位，發(fā)揮全社會(huì)信用體系核心作用，充分利用自身優(yōu)勢和資源，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大合作，建立創(chuàng)新機(jī)制，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)合作共贏的局面。但銀行業(yè)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為平臺(tái)的新金融勢力正在擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，已經(jīng)全方位地滲透到傳統(tǒng)金融行業(yè)，實(shí)實(shí)在在地威脅到了自身的發(fā)展。銀行應(yīng)當(dāng)更加重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中，另一方面，也要針對(duì)性地加強(qiáng)金融創(chuàng)新，緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)該充分整合自身資源和優(yōu)勢，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺(tái)，經(jīng)過大量科學(xué)計(jì)算，將客戶行為數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到融資貸款中，最大程度上降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。早在10年前，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向已是中小企業(yè)業(yè)務(wù)，盡管如此，中小企業(yè)融資難的問題卻并沒有得到很好解決。如果能很好地將其作為近幾年發(fā)展的主線，銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中勢必能走在前面 [8]。 改革金融服務(wù)模式首先，從傳統(tǒng)服務(wù)模式入手進(jìn)行改革。長期來看，電子銀行的發(fā)展趨勢不可阻擋。事實(shí)上，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是不僅給銀行帶來了業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源，更重要的是降低了運(yùn)行成本。以戰(zhàn)略角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將關(guān)系到商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型。為了將來能在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中獲得優(yōu)勢和領(lǐng)先地位，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其多年積累的客戶資源和行業(yè)優(yōu)勢，在銀行業(yè)之間構(gòu)建起一個(gè)銀行間聯(lián)盟電子商務(wù)平臺(tái)，力爭累積更多客戶數(shù)據(jù)，為未來奠定更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到，沒有客戶的電子商務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在創(chuàng)新和未來的競爭中無疑將會(huì)處于不利地位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)涉足電商業(yè)，積極地構(gòu)建電商平臺(tái)。銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須掌握數(shù)據(jù)來源渠道，搭建自己的業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過業(yè)務(wù)流程掌握信息流，大數(shù)據(jù)將最終形成。 強(qiáng)化金融中介角色，構(gòu)建聯(lián)盟電商平臺(tái)商業(yè)銀行是金融市場中承擔(dān)融資的重要信用中介機(jī)構(gòu)，然而，這一中介作用已被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊和影響，為了加強(qiáng)逐漸減弱的金融中介角色，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取一系列行之有效的措施，鞏固和強(qiáng)化存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面的劣勢，恰恰是銀行的優(yōu)勢所在，商業(yè)銀行必須抓住這難得的機(jī)遇，加大創(chuàng)新力度，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以結(jié)合，通過減少或消除跨行轉(zhuǎn)賬支付障礙和引進(jìn)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金管理產(chǎn)品，提高開放式銀行理財(cái)產(chǎn)品的靈活性，增強(qiáng)代銷貨幣基金的流動(dòng)性等方式積極開拓新市場。在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)體系方面，要加快實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品與新興金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)合。面對(duì)變化多樣的客戶需求，新興金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供及時(shí)準(zhǔn)確的服務(wù)，使其能夠充分掌控客戶資源。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)謀求經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，要努力實(shí)現(xiàn)從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的4 數(shù)據(jù)來源：改變。5 銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)銀行業(yè)造成的影響的分析可以看出，商業(yè)銀行必須主動(dòng)采取一系列措施，使其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響降至最低。商業(yè)銀行應(yīng)該意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)的作用不僅體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)替代上，更重要的是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新。近年來，商業(yè)銀行逐漸開始重視電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，繼續(xù)增加投資，到了2022年上半年，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的替代率超過60%，其中，招商銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行通過電子交易平臺(tái)的業(yè)務(wù)替代率均超過80% 4。以阿里小貸為例，借助網(wǎng)上平臺(tái)，經(jīng)過網(wǎng)上審批，最大可能地降低了運(yùn)營成本和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批率持續(xù)上升，自2022年初每天實(shí)現(xiàn)了超過8000筆貸款。隨后，雖然銀行將目光轉(zhuǎn)移到“小微貸” ，并采取措施進(jìn)行了一系列嘗試，但銀行表現(xiàn)出的競爭力卻遠(yuǎn)不能與網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式相比。小微企業(yè)業(yè)務(wù)早在商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí)，便已成為它的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。例如只要客戶提出需求，第三方支付企業(yè)會(huì)針對(duì)要求很快進(jìn)行回應(yīng)，為客戶量身打造支付服務(wù)方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的緊密結(jié)合，十分注重用戶體驗(yàn)、主張平臺(tái)開放、強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式營銷，這些特點(diǎn)是當(dāng)前銀行所不具備的?；鸬牡谌街Ц兜某霈F(xiàn)，導(dǎo)致銀行基金代銷業(yè)務(wù)進(jìn)一步下降，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入降低的重大影響因素。當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼獲發(fā)牌照，獲準(zhǔn)開展基金第三方支付服務(wù)，基金銷售新渠道在無形中得以形成。隨著未來用戶個(gè)性需求和服務(wù)類型的多樣化，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的首要目標(biāo)，處于主導(dǎo)地位的第三方支付企業(yè)開始將業(yè)務(wù)類型延伸至線下。二是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入正面臨第三方和移動(dòng)支付服務(wù)的逐步蠶食。國內(nèi)商業(yè)銀行在 2022 年的活期存款余額大約是 萬億元，平均占比約為 %，而在 2022 年，銀行業(yè)的活期存款余額和占比則為 萬億元和 %3。此外，工商銀行、中國銀行、交通銀行等其余 8 家銀行上述指標(biāo)均較前一年有一定幅度的下降。然而在存貸款利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化的今天，銀行的吸儲(chǔ)能力已嚴(yán)重下降。 收入來源受到蠶食一是商業(yè)銀行最重要盈利方式受到網(wǎng)絡(luò)借貸的影響。在以社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下，信息的傳播渠道和傳遞方式都得到很大改變，大量的信息基礎(chǔ)在金融交易過程中得以鞏固和儲(chǔ)備。二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，獲取信息和交易成本都大大降低，銀行作為融資中介的服務(wù)需求無疑將被分流。與此同時(shí)，近些年來電子商務(wù)的發(fā)展伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起也獲得了長足的進(jìn)步。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)
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