【正文】 45 / 45。 另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說(shuō)：網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問(wèn)題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過(guò)司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善(事實(shí)上可能的確如此)，消費(fèi)者一般很難舉證自己無(wú)過(guò)錯(cuò)。 　　，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考，既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則，又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失,上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范。一是從銀行防范。要以客戶為中心，建立新型的組織管理制度，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。（三）對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)外銀行提出相關(guān)的建設(shè)性意見(jiàn) ，更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。 受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國(guó)網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開(kāi)通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費(fèi)用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無(wú)法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行“裝飾門面”現(xiàn)象還客觀存在。 與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立 國(guó)外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國(guó)目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式還沒(méi)有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞金融認(rèn)證中心FCA及數(shù)字證書(shū)等一整套的安全認(rèn)證機(jī)制也都還沒(méi)有在國(guó)家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來(lái)，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無(wú)意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量不大同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸，金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，前些時(shí)候央行也出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這片市場(chǎng)。 金融監(jiān)管體制的制約但網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行要走的路都還很長(zhǎng)，我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律，法規(guī)等也還未完全建立。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。 網(wǎng)上銀行的安全隱患在我國(guó)，大多數(shù)人由于各種原因還是無(wú)法接受網(wǎng)上銀行，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)平均水平，很大程度上，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，接受程度低，使用度也就相應(yīng)降低，網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)無(wú)法體現(xiàn)。 網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后目前，我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，從贏利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。（二）國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)存在的問(wèn)題 贏利模式尚未真正出現(xiàn)目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。國(guó)外在這一系列的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)。首先，在網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)這方面，以美國(guó)為例，其在加密技術(shù)電腦軟件的開(kāi)發(fā)方面具有世界領(lǐng)先地位，其次，國(guó)外的法律制度也比較健全。而在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的管理方面，國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)銀行也有不同。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供更為快捷和高效服務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，上述業(yè)務(wù)范圍的局限進(jìn)一步制約了銀行個(gè)性化服務(wù)的展開(kāi)，使銀行還不能夠根據(jù)每一位客戶的偏好、個(gè)性、口味為顧客進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。產(chǎn)品是以組件的形式交與客戶，這種方式因?yàn)橄蚩蛻籼峁┝舜罅康男畔⒍菀诐M足客戶的需求。在國(guó)外，由于信息技術(shù)的推動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大眾量身定做的階段。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行還不能像國(guó)外的網(wǎng)上銀行那樣為客戶提供“一站式”、“金融百貨公司式”的全方位的金融服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容單一、業(yè)務(wù)范圍狹窄還體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行缺少與金融同業(yè)如保險(xiǎn)公司間的合作。且個(gè)人網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能只支持相同戶名賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，而企業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能實(shí)際只是企業(yè)通過(guò)因特網(wǎng)向銀行發(fā)出一個(gè)轉(zhuǎn)賬指令，銀行據(jù)以填制單據(jù)，在通過(guò)異地匯劃或同城交換達(dá)到劃轉(zhuǎn)資金的目的，企業(yè)通過(guò)上網(wǎng)只是省略了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的填單、制單手續(xù)。目前，我國(guó)還沒(méi)有一家網(wǎng)絡(luò)銀行提供網(wǎng)上存款、貸款，跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。具體可細(xì)分為在廣度和深度上與國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行存在差距。而外國(guó)銀行的頁(yè)面偏向簡(jiǎn)潔，項(xiàng)目清晰明了，恰到好處地為用戶服務(wù),為用戶提供最大的方便。其次，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行頁(yè)面偏向復(fù)雜、多色調(diào)，加入廣告元素。我認(rèn)為，這一服務(wù)一方面提高了銀行的專業(yè)形象，另一方面，為客戶了解金融的運(yùn)作提供便利。首先，不可否認(rèn)的是，外國(guó)銀行的服務(wù)種類比中國(guó)的網(wǎng)上銀行更多元化。相比之下，在我國(guó)，政治與經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的大背景下，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也是與中央銀行的大力統(tǒng)籌相關(guān)，中國(guó)的國(guó)有銀行的沒(méi)有完全市場(chǎng)化，還要國(guó)家為它們的自負(fù)盈虧而負(fù)責(zé)，而其他的商業(yè)銀行相對(duì)比較放開(kāi)，但是中國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的管理缺乏力度，監(jiān)管機(jī)制不完善，對(duì)真正落實(shí)產(chǎn)生一定大難度。政府只是負(fù)責(zé)整個(gè)金融市場(chǎng)大方向的掌控。同樣，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行和國(guó)外的在體制方面也差別很大。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%7%，據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右，可見(jiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?998年中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也相繼推出了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2007年上半年的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右，網(wǎng)銀交易額約140多億元。2001年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已經(jīng)發(fā)展到3460萬(wàn)戶。相比國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)銀行，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行起步并不算嚴(yán)重滯后。目前，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。（一）.登入個(gè)人網(wǎng)上銀行，點(diǎn)擊個(gè)人網(wǎng)上銀行如下圖，有如下圖這些業(yè)務(wù)可供選擇2.“信用卡“3.”借記卡“4. “專屬理財(cái)“5. “存款 “6.“投資’ 五、總結(jié)（一）國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行的的異同