【正文】 。 以保護(hù)消費(fèi)者利益為前提，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。 從經(jīng)濟(jì)的角度看面臨的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn) （ 2）銀行管理風(fēng)險(xiǎn) （ 3）信用風(fēng)險(xiǎn) 從法律的角度看面臨的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn) （ 2）法律風(fēng)險(xiǎn) （三）銀行網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)放大效應(yīng) 支付手段的虛擬化 網(wǎng)絡(luò)接點(diǎn)之間的關(guān)聯(lián)度 快速的遠(yuǎn)程處理技術(shù) 二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題 （一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程 （二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 法律層面 技術(shù)層面 業(yè)務(wù)層面 （三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題 缺乏保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有效開展的法律框架 我國網(wǎng)上銀行的認(rèn)證 (CA)經(jīng)營和管理體系尚不完全 內(nèi)部控制機(jī)制不健全 現(xiàn)有的監(jiān)管體制和手段不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 三、境外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐與啟示 （一）境外網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì) 歐洲相關(guān)國家 ?網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理法律體系較完善 ?監(jiān)管機(jī)構(gòu)及外部信用機(jī)構(gòu)共同控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn) ?技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制 美國 ?網(wǎng)絡(luò)銀行擁有完善的法律法規(guī)保障 ?采用多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu) ?合理的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散 ?網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化管理 中國香港地區(qū) ?建立了全面的管理制度 ?嚴(yán)密的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理程序 ?風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是持續(xù)進(jìn)行的 ?完整的網(wǎng)絡(luò)銀行及科技風(fēng)險(xiǎn)管理 （二）境外網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理啟示 需要兼顧網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)新。 5）如何驗(yàn)證：將數(shù)字證書和信息聯(lián)系在一起，接收方接到帶有數(shù)字證書的數(shù)據(jù)后， 檢查數(shù)字證書中認(rèn)證機(jī)構(gòu)的數(shù)字簽名，若該簽名的確來自可信賴的認(rèn)證機(jī)構(gòu) ，那么，就可以確認(rèn)數(shù)字證書的公鑰真正來自數(shù)字發(fā)送者。 3）解決問題： 不是如何保密公鑰值，而是確保公鑰使用者（數(shù)據(jù)接收方）能夠確認(rèn)所使用的公鑰的確是來自真實(shí)可靠的公鑰所有者。實(shí)質(zhì)上是公開密鑰體制的一種密鑰管理媒介，是一種權(quán)威性的電子文檔，形同網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)環(huán)境中的身份證。 數(shù)字信封與數(shù)字簽名 ?數(shù)字證書 客戶、商戶以及建行網(wǎng)銀服務(wù)器都要安裝建設(shè)銀行 CA認(rèn)證中心發(fā)放的數(shù)字證書，用以驗(yàn)證身份（采用 RSA公鑰密碼體制進(jìn)行認(rèn)證）。 ③接收方將得到的明文通過散列函數(shù)進(jìn)行計(jì)算，也得到一個(gè)報(bào)文摘要，再將兩個(gè)報(bào)文摘要比較。 通常用 RSA算法進(jìn)行數(shù)字簽名 ① 發(fā)送方首先用公開的散列函數(shù)對報(bào)文進(jìn)行一次變換，得到報(bào)文摘要，然后利用私有密鑰對報(bào)文摘要進(jìn)行加密得到數(shù)字簽名并附在報(bào)文后同時(shí)發(fā)送。 ? 數(shù)字信封 ：是一種混合密碼系統(tǒng)和雙層加密機(jī)制 發(fā)送者自動(dòng)生成對稱密鑰，用對稱密鑰加密發(fā)送的信息，同時(shí)用公鑰加密對稱密鑰，然后將 密文和加密后的對稱密鑰一起傳送給接收者，接收者用自己的 私鑰獲得對稱密鑰，再用對稱密鑰解密密文 。 （ 5）代表算法：非對稱加密算法主要有 RSA算法、 DSA算法、橢圓曲線算法等，其中 RSA算法是最常用的并成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 ②缺點(diǎn)：公鑰私鑰的計(jì)算獲得非常復(fù)雜，需要大量數(shù)學(xué)計(jì)算，消耗了較多計(jì)算機(jī)資源。 ②驗(yàn)證模式： 用私鑰加密公鑰解密 可驗(yàn)證數(shù)據(jù)發(fā)送方的身份，但不能保證信息的機(jī)密性和完整性。 （ 2）技術(shù)設(shè)想：密鑰對與相應(yīng)的系統(tǒng)聯(lián)系在一起，其中一把由系統(tǒng)保密持有，稱為私鑰；而另一把是公開的，稱為公鑰，由公鑰不能推斷出私鑰。 （ 4） 具代表性的對稱加密算法是美國的數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn) DES算法 （ 由 IBM推出 ， 經(jīng)國際標(biāo)準(zhǔn)化組織認(rèn)定的國際標(biāo)準(zhǔn) ） ， 除此以外還有 AES、 三重DES、 IDEA、 RC RC4等算法 。例：某銀行和成千上萬的客戶進(jìn)項(xiàng)交易。 對稱加密算法 ?對稱密鑰加密技術(shù) （ 1）原理： 加密密鑰 =解密密鑰 ，即知道如何加密就知道如何解密 （ 2）優(yōu)點(diǎn)：加密和解密過程簡單，速度快，對計(jì)算機(jī)資源要求低。建行網(wǎng)銀中心利用 ISS系統(tǒng)漏洞掃描和實(shí)時(shí)入侵監(jiān)控，對各種信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提供可疑信息的 “ 報(bào)警、記錄、回放、報(bào)告 ” 等功能，對網(wǎng)絡(luò)中心的各種服務(wù)器進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)層安全漏洞檢測并修補(bǔ)漏洞。 電子郵件 處理并返回交易請求 驗(yàn)證客戶交易賬號 建行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全設(shè)計(jì) （ 1） 系統(tǒng)層的安全措施（網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和主機(jī)系統(tǒng)） ?交易服務(wù)器： 采用一定安全級別的操作系統(tǒng)，與客戶建立SSL連接并驗(yàn)證客戶證書 的合法性；將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和客戶請求到達(dá)的外部網(wǎng)絡(luò)分開。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)建設(shè)的基本結(jié)構(gòu) 以建設(shè)銀行為例： ?建立： 1999年初，推出建行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)； ?經(jīng)營理念：以客戶為中心； ?近期目標(biāo)：滿足客戶日益增長的隨時(shí)隨地的金融服務(wù)需求； ?遠(yuǎn)期目標(biāo)：支持實(shí)時(shí)網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂房、網(wǎng)上訂票等電子商務(wù)行為，促進(jìn)電子商務(wù)在中國的發(fā)展。 （ 3）安全性：通過加密和認(rèn)證等安全措施對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、結(jié)算處理、數(shù)據(jù)傳輸和交易認(rèn)證等進(jìn)行安全管理。 網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)、服務(wù)和管理 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè) 系統(tǒng)建設(shè)的原則 （ 1）可擴(kuò)展性：具有調(diào)整和擴(kuò)充功能的能力。 ?雖然各網(wǎng)銀投資理財(cái)產(chǎn)品的 功能較為齊全，但用戶的滿意度卻不盡人意 ，艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在個(gè)人網(wǎng)銀五大類服務(wù)：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、安全保護(hù)、支付繳費(fèi)、投資理財(cái)中， 投資理財(cái)服務(wù)的用戶滿意度最低 ，由此可見，在例如理財(cái)產(chǎn)品這類，需要通過多方溝通進(jìn)而才能達(dá)成的產(chǎn)品，如果僅是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)單一地搬到互聯(lián)網(wǎng)渠道來做，卻忽視傳統(tǒng)柜臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)的差異所在，很難取得預(yù)期的效果。 ?在二代網(wǎng)銀上線的大背景下，類似這種賬戶查詢的服務(wù)對各銀行之間的利益沖突較小，因此可考慮通過這種方式增加用戶黏性。 艾瑞建議： ?在內(nèi)容設(shè)置上， i 理財(cái)賬戶應(yīng)該更多與 i 理財(cái)社區(qū)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，目前 i 理財(cái)賬戶中基本未涉及互動(dòng)內(nèi)容，用戶關(guān)鍵的購買環(huán)節(jié)與社區(qū)營銷有脫節(jié)； ?增加理財(cái)經(jīng)理的評級，其所發(fā)布的文章需定期更新； ?多采取獎(jiǎng)勵(lì)政策鼓勵(lì)用戶參與討論和點(diǎn)評，例如積分獎(jiǎng)勵(lì)、精彩點(diǎn)評首頁推薦、參與達(dá)人推薦等；