【正文】 能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上計較。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。客觀上來說，網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算特別巨大，離真正全面威脅商業(yè)銀行還有一定的距離，但仍需商業(yè)銀行提高警惕，未雨綢繆，做出積極的對應(yīng)。 向混業(yè)經(jīng)營的歷史從潮流。 提升對市場與客戶需求的敏感度，最近幾次金融領(lǐng)域的革新都是由非銀行的金融企業(yè)引領(lǐng)的。 重視產(chǎn)品銷售中的客戶體驗 商業(yè)銀行，尤其是國有大型商業(yè)銀行長期在市場中占據(jù)壟斷地位，以客戶為中心的理念貫徹并不徹底。為積極應(yīng)對余額寶帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)上線此類產(chǎn)品，改造現(xiàn)有理財產(chǎn)品的銷售模式。余額寶只是理財產(chǎn)品銷售的渠道，并不是真正的銀行，并不能吸收存款發(fā)放貸款。隨后，商業(yè)銀行開始獨立推出自己的電商平臺，如建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博匯”、民生銀行攜其大股東共建“民生電商”等，都表明商業(yè)銀行正在跨界電商業(yè)，試圖利用大數(shù)據(jù)積累客戶電子商務(wù)數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代力爭不敗之地。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面其實早已有所涉略。在基金代銷方面，銀行可以通過價值共建模式，建立互聯(lián)網(wǎng)基金代銷平臺，客戶不但可以在上面申購贖回基金、查看各基金行情走勢，還可以瀏覽銀行發(fā)布的階段性基金綜合排行、基金推介、購買指導(dǎo)建議等等，此外客戶之間也可以通過銀行搭建的互聯(lián)網(wǎng)共享交流平臺進行溝通，銀行也可從中汲取反饋信息進一步優(yōu)化該平臺。在理財產(chǎn)品方面，對于類似農(nóng)行“雙利豐”這一類低收益、無固定期限、最小轉(zhuǎn)存金額高的理財產(chǎn)品，可以采取提高收益率、降低購買門檻、約定申購與隨時申購贖回相結(jié)合、多渠道操作等方式，提高客戶滿意度，防止這部分客戶流失。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其自身豐富的管理經(jīng)驗、強大的資源系統(tǒng)、龐大的客戶資源，此外還有國家信用支撐與資金安全保障，使得商業(yè)銀行在存款方面一直處于壟斷地位。在長久以來與廣大客戶建立深厚信任的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過做好活期余額理財服務(wù)，可以進一步增加客戶粘性，提高客戶忠誠度，保持活期存款市場份額，增加中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行可以擇優(yōu)挑選幾家經(jīng)營穩(wěn)定、歷史優(yōu)異的基金公司與其合作，研發(fā)一系列具有結(jié)構(gòu)化差異的基金產(chǎn)品，針對活期存款，推出高收益、低門檻、T+0贖回的產(chǎn)品。對此，商業(yè)銀行不能固守傳統(tǒng)思維，應(yīng)順應(yīng)市場變化，積極改革創(chuàng)新，針對活期存款研發(fā)基金理財產(chǎn)品，為客戶的活期存款提升價值。但對人力資本和技術(shù)要求較高，可以增加對人才培養(yǎng)和技術(shù)開發(fā)的費用，提升商業(yè)銀行的整體水平。還可以借鑒國外銀行的創(chuàng)新工具和業(yè)務(wù)方式，積極發(fā)展信用性、融資性、咨詢性的中間業(yè)務(wù)，銀行不需要自己動用資金，而是利用自身的技術(shù)、信譽等優(yōu)勢為顧客提供金融服務(wù)，從中獲利。 　三、余額寶對商業(yè)銀行的啟示與對策(一)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策降低銀行的交易費用 現(xiàn)在商業(yè)銀行還是專注于低附加值的傳統(tǒng)業(yè)余，對高附加值的業(yè)務(wù)所投入的時間精力有限。余額寶讓更多“月光族”參與理財，給商業(yè)銀行的啟示是，普惠金融才是商業(yè)銀行的主基調(diào)。 普惠金融是商業(yè)銀行的主基調(diào) 經(jīng)濟決定金融，金融為經(jīng)濟服務(wù)，這是市場經(jīng)濟的基本定律。如建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)個人商城”和“善融商務(wù)企業(yè)商城”，交通銀行推出了“交博匯”、中國銀行推出“云購物”電子商務(wù)平臺，盡管這些平臺的收益尚需時日觀察，但這種互聯(lián)網(wǎng)思維的運用值得倡導(dǎo)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的客戶資源沉淀，無論是在企業(yè)客戶還是在個人客戶，無論是在信用卡客戶還是在各個支行網(wǎng)點客戶，都可以將這些客戶消費偏好的大數(shù)據(jù)進行分析和應(yīng)用。 儲存運用大數(shù)據(jù)金融 余額寶之所以能夠精準營銷，正是因為背靠支付寶所掌握的大數(shù)據(jù)這棵“大樹”，在整合海量的大數(shù)據(jù)下，分析客戶需求，開發(fā)“私人訂制”的理財產(chǎn)品。 因此，商業(yè)銀行在運營的過程中，不僅要將互聯(lián)網(wǎng)思維運用在理財產(chǎn)品的設(shè)計上，還要擴散在傳統(tǒng)網(wǎng)銀的支付，甚至借貸款等業(yè)務(wù)上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。簡單來說，余額寶做到了“客戶在哪里、客戶的錢再哪里、就在哪設(shè)計產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品”。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行再沒有擁抱互聯(lián)網(wǎng)的思維，其原有的盈利模式將受到極大地挑戰(zhàn)。同時，余額寶代表的“碎片化金融”，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向?？傊?，商業(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是突破金融業(yè)經(jīng)營限制邁向混業(yè)經(jīng)營的一種表現(xiàn)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)采取抓大放小的競爭策略。這為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并以此加強與第三方支付平臺在諸多領(lǐng)域的合作帶來了良好市場機遇。商業(yè)銀行可根據(jù)情況，在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔(dān)保體系，繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設(shè)提供鋪墊。（三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建成之前，商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設(shè)自身的信用評估體系。三是發(fā)行聯(lián)名銀行卡。二是擴大收單范圍。一是聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。（二）介入電子支付市場，發(fā)展零售業(yè)務(wù)面對第三方支付平臺的強烈沖擊，商業(yè)銀行不應(yīng)再充當網(wǎng)關(guān)模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應(yīng)不斷完善自身的電子支付系統(tǒng)，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，成為網(wǎng)上支付的領(lǐng)頭羊。商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強電子商務(wù)流的運轉(zhuǎn)效率。因此在當前形勢下，商業(yè)銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和不可實現(xiàn)的。銀行業(yè)應(yīng)對第三方支付的對策具體說來，一方面，第三方支付平臺已經(jīng)不像其發(fā)展初期那么弱小，它們的很多業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成了嚴重的威脅，此時如果商業(yè)銀行對此視而不見依舊停留再幕后