【正文】 　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2006/04/04 10 。高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)為一組，通過設(shè)立特別基金由政府提供保障；一般風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)為另一組，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。美國(guó)總統(tǒng)布什在2001年1月的施政綱領(lǐng)中宣布，將在未來10年內(nèi)耗資76億美元完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度?！　≌晟普咴黾油度?，私營(yíng)保險(xiǎn)公司登臺(tái)唱戲，使美國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種不斷增多。當(dāng)收獲價(jià)格與收獲產(chǎn)量的乘積低于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司即提供賠付。　　收入保護(hù)保險(xiǎn)。不同之處有兩點(diǎn)：一是農(nóng)民必須在“基本價(jià)格”或“收獲價(jià)格”中任選其一作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。這是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，一般可投保牲畜飼養(yǎng)預(yù)期收益的65%－75%。該險(xiǎn)種比較適合小型農(nóng)場(chǎng)，參保農(nóng)民須按美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)稅稅表規(guī)定，逐一列出收入內(nèi)容。該險(xiǎn)種以整個(gè)農(nóng)場(chǎng)的毛收入作為承保和理賠的基礎(chǔ)，它的保險(xiǎn)對(duì)象不僅是某種作物，而且還包括牲畜甚至牛奶。該險(xiǎn)種提供的保障水平較高，其與多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的不同之處是，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降時(shí)，即使農(nóng)民產(chǎn)量沒有損失，同樣可以獲得賠償。保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)民所選擇的保障水平、個(gè)人歷史平均產(chǎn)量和基本市場(chǎng)價(jià)格或收獲市場(chǎng)價(jià)格為基礎(chǔ)確定。　　作物收益保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種在計(jì)算保險(xiǎn)金額和實(shí)際收益時(shí)，以所在地區(qū)農(nóng)作物的平均產(chǎn)量為基準(zhǔn)，而與個(gè)人歷史平均產(chǎn)量無關(guān)。有了收入保險(xiǎn)，不管收成時(shí)市場(chǎng)情況怎樣千變?nèi)f化，農(nóng)民都能夠放心貸款或出售農(nóng)作物。從1996年開始，在美國(guó)聯(lián)邦政府支持下，美國(guó)一些保險(xiǎn)公司逐步推出了系列農(nóng)作物收入保險(xiǎn)，承保了一些農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民在生產(chǎn)過程中一般面臨三大風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。法律規(guī)定，凡參與農(nóng)險(xiǎn)計(jì)劃的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，除繳納1%－4%的營(yíng)業(yè)稅外，一律免交其他稅賦。目前，美國(guó)聯(lián)邦政府還計(jì)劃要求私營(yíng)保險(xiǎn)公司支付政府一定比例的保險(xiǎn)盈利。美國(guó)聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供一定比例的再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，由此通過分保的形式降低私營(yíng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，美國(guó)聯(lián)邦政府還承擔(dān)了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用，并通過法律鼓勵(lì)各州政府適當(dāng)提供農(nóng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼。從1980年至1990年?！　《⑾蛏虡I(yè)保險(xiǎn)公司提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，鼓勵(lì)它們發(fā)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政府保費(fèi)補(bǔ)貼的增加，明顯減輕了農(nóng)民投保農(nóng)險(xiǎn)的支出。計(jì)劃在以后5年中撥款82億美元用于農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，其中80%專門用于保費(fèi)補(bǔ)貼。其中，占財(cái)政補(bǔ)貼總額的60%。　　近年來，美國(guó)聯(lián)邦政府的保費(fèi)補(bǔ)貼呈上升趨勢(shì)。其中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼全部保費(fèi)。該政策旨在通過提供農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率直接補(bǔ)貼，提高農(nóng)民參加保險(xiǎn)的積極性?！　∪嗣袢?qǐng)?bào)2006/04/04【美國(guó)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要措施】　　長(zhǎng)期以來，美國(guó)聯(lián)邦政府一直運(yùn)用財(cái)稅補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行保護(hù)和扶持，最終形成了農(nóng)民向私人商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，政府向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，并向私人商業(yè)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅優(yōu)惠，私人商業(yè)保險(xiǎn)公司再向聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司或私人再保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)俦ｋU(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)安全網(wǎng)絡(luò)。如今農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)蹣跚起步，監(jiān)管者理當(dāng)溫習(xí)從城市一路走來的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，未雨綢繆。在目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尚不充分的情況下，防止保險(xiǎn)企業(yè)“暴利”欺農(nóng)，也得指望監(jiān)管者加強(qiáng)管理，伸張正義?！　∮浾唿c(diǎn)評(píng)：讓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃興旺，讓農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品更加“質(zhì)優(yōu)價(jià)廉”，使“三農(nóng)”從保險(xiǎn)中切實(shí)受益，關(guān)鍵是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。專家指出，糾紛頻仍，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)缺乏統(tǒng)一的“保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)”標(biāo)準(zhǔn)，無法從行業(yè)角度確定每種重大疾病及其不同病因與愈后情況的賠付率，所以對(duì)各險(xiǎn)種的條款、價(jià)格是否合理，缺少一個(gè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)?！薄　≈齑蠼愕膿?dān)心不無道理。朱大姐家年收入30萬元左右，但她還沒有買保險(xiǎn)的念頭?！　”O(jiān)管：保險(xiǎn)支農(nóng)的指揮棒　　故事：只有一家保險(xiǎn)公司來推銷，橫豎都沒比較　　“買保險(xiǎn)不比買東西，誰知?jiǎng)澆粍澦隳?？”提起保險(xiǎn)，恭城縣蓮花鎮(zhèn)紅巖村的朱大姐說心里沒底。　　提高農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，讓保險(xiǎn)更具親和力，還要大力創(chuàng)新營(yíng)銷體制：建設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，與銀行、信用社開展合作，與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開展交叉營(yíng)銷等，都是未來探索的方向。業(yè)務(wù)員不能利用農(nóng)民的質(zhì)樸和對(duì)保險(xiǎn)的無知，進(jìn)行誤導(dǎo)銷售，贏一時(shí)之利、貪一時(shí)之功。保險(xiǎn)業(yè)有180萬營(yíng)銷員，來自農(nóng)村、了解農(nóng)情、扎根農(nóng)村的卻非常少。按目前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度和農(nóng)民的收入狀況，買保障應(yīng)是他們的首選。否則，“下鄉(xiāng)展業(yè)”不僅讓城市的業(yè)務(wù)員們跑斷腿，理賠等服務(wù)的質(zhì)量也很難得到保證?！　∮浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，一些村寨中不乏懂知識(shí)、有文化的村民，完全夠格作“業(yè)務(wù)員”，可以守家在地辦網(wǎng)點(diǎn)、宣傳保險(xiǎn)、銷售保單。她名下有3000名客戶，光續(xù)收保費(fèi)，一天也得拜訪10來家。業(yè)務(wù)員黃忠復(fù)的銷售對(duì)象主要是邊遠(yuǎn)瑤鄉(xiāng)的山民?！币笠蟮钠谕拢瑓s是微薄得近似于無知的要求，讓人聽了十分心酸。可記者拿起她的那份“少兒險(xiǎn)”保單仔細(xì)詢問時(shí)，她對(duì)具體內(nèi)容尤其是“免責(zé)條款”卻不甚了了。7年來，業(yè)務(wù)員每年都會(huì)登門拜訪三四次，拉家常，也拉保單。前文提到的鐘大姐全家沒有一張存折，離她家最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)在10里地外?！　“l(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，繞不開產(chǎn)品創(chuàng)新這頭道“坎”。短時(shí)間內(nèi)實(shí)在開發(fā)不出新品，賣“”份保險(xiǎn)也可以，那也算“新意”?！　∮浾唿c(diǎn)評(píng)：如何讓農(nóng)村保險(xiǎn)有“農(nóng)”味兒？要圍繞農(nóng)民的實(shí)際需求開發(fā)產(chǎn)品?！　　耠S著生活水平的逐漸提高，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老、健康和意外保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品有了一定需求。但20多年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(主要包括種植、養(yǎng)殖及房屋等財(cái)產(chǎn))的賠付率是88%，大大高于保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的臨界點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)逐漸萎縮直至整體撂荒。這些險(xiǎn)種的覆蓋面雖不大，但勢(shì)頭挺不錯(cuò)。他們與本縣農(nóng)信社合作開展農(nóng)村小額金融貸款戶意外險(xiǎn)，幫助農(nóng)民解決因意外造成的還款困難?！　『尉w蘭“違規(guī)”的理由很簡(jiǎn)單：“農(nóng)民收入有限，人均也就2800多元，讓他一年交幾百上千元的保費(fèi)，不現(xiàn)實(shí)?！　」适露骸　≈袊?guó)人壽恭城支公司的業(yè)務(wù)員何緒蘭