【正文】 專用代理人制度：代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)，對(duì)其招攬的業(yè)務(wù)，不能。三、人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行銷制度（一）行銷制度獨(dú)立代理人制度：代理人是獨(dú)立的生意人，能同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代理人可以簽發(fā)保單，收取保險(xiǎn)費(fèi)，并有招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，且就其招攬的業(yè)務(wù)，按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從委托的保險(xiǎn)公司獲取一定的傭金。（2）按投保動(dòng)因分：自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。有90—180天的責(zé)任期?！?該險(xiǎn)種不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。特征● 被保險(xiǎn)遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種，與其年齡、性別等無關(guān)。條件 ● 意外，即無法預(yù)見到的，違背主觀意愿的。其次，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，健康保險(xiǎn)單的失效率較高，對(duì)費(fèi)率的水平有較大影響。如下表：（1）所達(dá)到的年齡（2）年凈賠付成本（3）從保險(xiǎn)單簽發(fā)到賠付開始的平均期（4）被保險(xiǎn)人在平均期生存概率（5）平均期末1元的現(xiàn)值（6）凈賠付成本的現(xiàn)值（2）（4）（5）6061626364合計(jì)從60歲開始每年1元。如向60歲男性簽發(fā)5年定期保證可更新的住院費(fèi)用保險(xiǎn)單的凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。在確定了保險(xiǎn)期各年度凈賠付成本之后，如同人壽保險(xiǎn)一樣，可以計(jì)算出凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)。在健康保險(xiǎn)合同中的等待期、免賠額、賠款限額等規(guī)定對(duì)年凈賠付成本也有很大影響。平均年凈賠付成本 = 年賠付頻數(shù)平均賠付金額。 （2）殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：一般按月進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償額為原來實(shí)際收入水平的75—90%，補(bǔ)償期可以一到二年，也可以終身。給付限額條款。 ● 共保條款：免賠額的條款。 ● 承保標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，并有一個(gè)觀察期（通常半年）。特征： ● 保險(xiǎn)金額一般是固定的。 ●由于非先天的原因造成的。條件：即構(gòu)成疾病的條件。（5）按年金給付金額是否變動(dòng)分類：定額年金和變額年金。（3）按年金開始給付的日期分類：即期年金和延期年金。分類：（1）按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類：?jiǎn)紊杲鸷吐?lián)合年金。（二）年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的概念與分類年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，這定期支付可以按年、半年、季度或月支付，但一般按月支付。收支余額可以用來增加保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。萬能壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司替每個(gè)保險(xiǎn)單所有人設(shè)置單獨(dú)賬戶，該賬戶上有三個(gè)收入項(xiàng)目：新繳保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值保證支付的利息，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值支付的超額利息。但增加保險(xiǎn)金額要提供可保性證據(jù)，同時(shí)保險(xiǎn)單也規(guī)定一個(gè)最低保險(xiǎn)金額。萬能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值都可以隨保單所有人的需要而改變，甚至可以暫時(shí)停繳保險(xiǎn)費(fèi)。是美國壽險(xiǎn)公司于1979年推出的新險(xiǎn)種。變額人壽保險(xiǎn)單在法律上也是一種證券，因而在美國要同時(shí)受到聯(lián)邦證券法和州保險(xiǎn)管理部門的管理。變額人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額是可以變動(dòng)的，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)單所有人設(shè)立單獨(dú)賬戶，把資金主要用于股權(quán)資本投資，死亡給付金額很大程度上取決于投資收益率。當(dāng)在債務(wù)人未償清貸款之前死亡或全部喪失工作能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款余額。（7）信用人壽保險(xiǎn)。它是一種保險(xiǎn)金額低、不要求體檢、保險(xiǎn)代理人上門收取保險(xiǎn)費(fèi)的終壽保險(xiǎn)。這是一種聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單，有2個(gè)或2個(gè)以上的被保險(xiǎn)人，當(dāng)最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。子女一般以18或21歲為期限，對(duì)新生兒自動(dòng)承保。（4）家庭保險(xiǎn)單。（3）多倍保障保險(xiǎn)單。（2）家庭撫養(yǎng)保險(xiǎn)單。如果被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)單期滿前死亡，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額1%或2%每月支付年金，直到保險(xiǎn)單期滿，期滿后再一次性支付保險(xiǎn)金額。特種人壽保險(xiǎn)（1）家庭收入保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)單也可拆分為單個(gè)人保險(xiǎn)單，如企業(yè)解散或夫妻離婚時(shí)?！?聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單（Joint Life Policy）。這種保單在起初幾年保險(xiǎn)費(fèi)低于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，此后高于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)?！?限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單?！?保險(xiǎn)費(fèi)繳納的靈活性。有如下特征：● 以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得終身保障。（2）終身壽險(xiǎn)（Whole Life Insurance）終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終端年齡100歲為止?！?可以變換。有如下兩個(gè)特征：● 可以更新或展期。（4）保險(xiǎn)金具有儲(chǔ)蓄性。有如下特征：（1）風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性（2）業(yè)務(wù)具有長期性。退保金是一個(gè)較任意的價(jià)值，它反映了費(fèi)用因素、競(jìng)爭(zhēng)因素和公平原則。在保險(xiǎn)初期，不可沒收現(xiàn)金價(jià)值小于準(zhǔn)備金，不可沒收現(xiàn)金價(jià)值等于準(zhǔn)備金所需時(shí)間是取決于公司關(guān)于收回其取得新業(yè)務(wù)的費(fèi)用時(shí)間的管理決策。與退保金不同的是，準(zhǔn)備金不反映費(fèi)用因素，而退保金反映了費(fèi)用因素。退保金表示按照合同規(guī)定退保者可以取得的一個(gè)金額，它體現(xiàn)公平地分配一份保險(xiǎn)單所積累的金額。不可沒收現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算例：計(jì)算向一個(gè)35歲男性簽發(fā)的保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單在第10年的最低不可沒收現(xiàn)金價(jià)值。第二步，計(jì)算調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)，把常規(guī)的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)加上在保險(xiǎn)費(fèi)繳付期分?jǐn)偟谝荒晏貏e費(fèi)用補(bǔ)貼每年所需要的金額。調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算考慮到第一年的費(fèi)用較大，需要分?jǐn)偟揭院竽甓?，所以?duì)以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)需要調(diào)整。（五）不可沒收現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算不可沒收現(xiàn)金價(jià)值的定義最低的不可沒收現(xiàn)金價(jià)值是該時(shí)將給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值減去將來“調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)”的現(xiàn)值的差額。因此，在年齡為X簽發(fā)的一份保險(xiǎn)單到任何年度末的準(zhǔn)備金等于在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（X+t）的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)減去在簽發(fā)保險(xiǎn)單年齡（X）的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)與在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（X+t）計(jì)算的其余保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值的乘積。假如向一個(gè)35歲的男性簽發(fā)一份保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)凈額= （）=元。使用過去法中的團(tuán)體法計(jì)算準(zhǔn)備金積累過程如下表。又可分為團(tuán)體法和個(gè)別法兩種。（四）人壽保險(xiǎn)理論準(zhǔn)備金的計(jì)算人壽保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金是公司對(duì)保險(xiǎn)單所有人的負(fù)債，又稱為責(zé)任準(zhǔn)備金，它占了人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的絕大部分比例。●在法定條件下解除保險(xiǎn)合同。只有以下四種情況，才失去受益權(quán)：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；②受益人被指定變更；③受益人放棄受益權(quán)；④受益人依法喪失受益權(quán)。● 受益權(quán)是期得利益，而不是既得利益?！?受益權(quán)是一種不確定的權(quán)力。受益人的權(quán)力：無條件獲得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。按保險(xiǎn)功能來分類：● 保障型人身保險(xiǎn) ● 儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn) ● 投資型人身保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)雙方的權(quán)力投保人的權(quán)力：投保人有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力?！?人身意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害致殘、致死為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)?！?不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償?！?保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物的關(guān)系來確定。特征： ● 保險(xiǎn)金額的確定不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)。● 保險(xiǎn)人要建立賠償基金，用于日后的賠償?！?保險(xiǎn)人支付的賠款可以向被保證人追償。保證保險(xiǎn)有三個(gè)當(dāng)事人，即被保證人（投保人）、保證人（保險(xiǎn)人）和權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）；而信用保險(xiǎn)當(dāng)事人只有兩個(gè)，權(quán)利人（投保人，被保險(xiǎn)人）和保證人（保險(xiǎn)人）（三）特點(diǎn)保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)● 保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此被保證人的資信必須嚴(yán)格審查。保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求被保證人提供反擔(dān)保，因此，保證保險(xiǎn)實(shí)際是建立在無賠款基礎(chǔ)上的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是手續(xù)費(fèi)；而信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人得不到反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償。保證保險(xiǎn)是投保人（債務(wù)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用；而信用保險(xiǎn)是投保人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人（債務(wù)人）信用的保險(xiǎn)。賠償限額：一般規(guī)定保單的累計(jì)限額。●被保險(xiǎn)人的專業(yè)水平和個(gè)人品質(zhì)。●被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境。● 相關(guān)的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。● 以承?；A(chǔ)劃分：期內(nèi)索賠式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，期內(nèi)發(fā)生式職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。● 必須是專業(yè)技術(shù)人員的過失行為?！?〉特點(diǎn)● 必須是專業(yè)技術(shù)人員造成他人的損害。暫時(shí)失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失?！?〉保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費(fèi)及其他津貼的總數(shù)計(jì)算，先預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保單期滿后一個(gè)月，由被保險(xiǎn)人提供實(shí)際工資，多還少補(bǔ)。●相關(guān)的訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)責(zé)任●雇主對(duì)雇員承擔(dān)的意外傷亡的賠償責(zé)任?！?必須是雇主的責(zé)任?！?〉特點(diǎn)● 必須是雇員遭受傷害，僅是人身傷害，而不包括財(cái)產(chǎn)損失?！癯羞\(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)●個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限有兩種確定方法：（1）確定起止日的定期保險(xiǎn)。如旅館責(zé)任保險(xiǎn)，電梯責(zé)任保險(xiǎn)，展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)等?！駬p害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與種類〈1〉概念：公眾責(zé)任保險(xiǎn)(Public Liability Insurance)是指以承保損害公眾利益的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。賠償處理（1）期內(nèi)發(fā)生式，只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險(xiǎn)生效前幾年生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險(xiǎn)人何時(shí)提出索賠，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)?！?〉保險(xiǎn)費(fèi)交付方式通常按上年的生產(chǎn)、銷售總額或營業(yè)總額及規(guī)定的費(fèi)率預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)期滿時(shí)再按營業(yè)收入總額計(jì)算出應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)。● 保單承保的地區(qū)范圍及國別。保險(xiǎn)費(fèi)率決定及保險(xiǎn)費(fèi)交納〈1〉保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素● 產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度。保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。且發(fā)生事故地必須是被保險(xiǎn)人以外的地方。保險(xiǎn)責(zé)任（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。即一個(gè)人無明顯過錯(cuò)，他仍須對(duì)受害方承擔(dān)賠償責(zé)任。我國一般采用這一條。（3）保證原則：是指制造商或銷售商因違反了對(duì)產(chǎn)品的明示保證或默示保證，致使消費(fèi)者或用戶遭受損害，他們應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。（2）合同關(guān)系原則。尤其的人身傷害，美國一般索賠幾萬到幾十萬?！癜l(fā)生頻率高。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Products Liability Insurance）是承保制造商、銷售商或修理商等生產(chǎn)、銷售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 ⑤ 以往的賠償記錄。③ 有關(guān)法律對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率一般要考慮六個(gè)因素：① 被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)。③ 既規(guī)定每次賠償限額，又規(guī)定累計(jì)賠償限額。（3）賠償限額與免賠額賠償限額一般有三種做法：① 規(guī)定每次賠償限額。● 被保險(xiǎn)人的故意行為。 ● 相關(guān)的法律費(fèi)用和其他費(fèi)用。合同責(zé)任保險(xiǎn)如貨運(yùn)合同責(zé)任險(xiǎn)等。過失責(zé)任險(xiǎn)如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。而超額責(zé)任保險(xiǎn)是在基本責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上向面臨巨額索賠提供保障的責(zé)任保險(xiǎn)，如美國規(guī)定索賠額起點(diǎn)為100萬美元。（4）責(zé)任保險(xiǎn)一般都規(guī)定賠款的最高限額，有保單的累計(jì)限額和每次事故的限額。如果屬于恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無形的民事賠償責(zé)任。五、責(zé)任保險(xiǎn)（一）責(zé)任保險(xiǎn)概述概念：責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法承擔(dān)的損失賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（2）非正常運(yùn)輸情況下保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期限主要是被保險(xiǎn)人無法控制的情況下，發(fā)生運(yùn)輸合同終止，致使保險(xiǎn)貨物無法運(yùn)到原定御載港而在途中被迫御貨、重裝或轉(zhuǎn)載，以及由此而發(fā)生的運(yùn)輸延遲、繞道?！?特別附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。〈2〉附加險(xiǎn)●一般附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰撞破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，包裝破裂 ，銹損險(xiǎn)共11個(gè)險(xiǎn)種。即除平安險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于自然災(zāi)害造成的部分損失。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任〈1〉基本險(xiǎn)● 平安險(xiǎn)(Free from Particular Average ,簡(jiǎn)稱FPA)：指只負(fù)責(zé)海損事故和自然災(zāi)害造成的全部損失，不負(fù)責(zé)單獨(dú)海損，也就是不負(fù)責(zé)部分損失的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。如檢驗(yàn)費(fèi)用，受損貨物的拍賣費(fèi)用，公證費(fèi)用，查勘費(fèi)用，共同海損理算費(fèi)等。保險(xiǎn)人可以單獨(dú)賠償。 ③ 救助必須有實(shí)際效果的。 必須具備三個(gè)條件：① 被救的船舶、貨物或其他財(cái)產(chǎn)必須處于某種不能自救的危險(xiǎn)境地，危險(xiǎn)必須是實(shí)際存在的，而且是急迫的。 ③實(shí)務(wù)中的整理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也作為施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。 賠償時(shí)應(yīng)注意幾個(gè)問題：① 施救費(fèi)用的賠償在另一個(gè)保額內(nèi)進(jìn)行。② 承擔(dān)損失的方式不同，前者是由受益方按照獲益多少的比例分?jǐn)?，后者是由受損方自行承擔(dān)。④ 共同海損的行為必須是有效果的。② 共同海損的行為必須是有意的、合理的?！艄餐p：是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同的危險(xiǎn)，船長為了船貨的共同安全而有意地、合理地采取措施直接造成的特殊的犧牲或支付的特殊的費(fèi)用。 必須滿足兩個(gè)條件：① 損失是由偶然的和意外的海上災(zāi)害事故造成的，而不是人為的故意采取的行動(dòng)而造成的。●部分損失也稱分損，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到全部損失的程度的一種損失。② 同一張保單上承保兩種以上不同貨物，其中有一類貨物發(fā)生全部損失?！舨糠秩珦p：凡是貨物中可以分割的某一部分發(fā)生全部損失，稱為部分全損。③ 被保險(xiǎn)貨物受損狀況雖然不是很嚴(yán)重，但如果將貨物整理后續(xù)運(yùn)，其所需的費(fèi)用將超過該貨物的價(jià)值。有四種情況：① 保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際全損已無法避免，或者為了避免實(shí)際全損需要花費(fèi)的施救費(fèi)用將超過獲救后標(biāo)的的價(jià)值。一般為半年。③ 被保險(xiǎn)人已不能恢復(fù)其所喪失的權(quán)利，如被沒收。有以下幾種情況：① 保險(xiǎn)標(biāo)的物已完全滅失或損毀