【正文】 （六）子女教育信托（我國目前未開展此項業(yè)務(wù)） 設(shè)立子女教育信托的積極意義： 鼓勵子女努力奮斗； 防止子女養(yǎng)成不良嗜好； 從小培養(yǎng)理財觀念； 規(guī)避家庭財務(wù)危機； 專業(yè)理財管理 （七）投資共同基金 巾搭帽剁臃杰慰左娥癰疹略筑炯馱匣沃嗜把鬼謗發(fā)絡(luò)寺阻汝涅友秸蟻羊翱理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 八、選擇教育規(guī)劃工具應(yīng)注意的問題 （一）首先應(yīng)該考慮安全性； （二）其次應(yīng)該考慮收益性； （三）再次應(yīng)該考慮利率、匯率變動的風險。但是，在整個投資組合中，這種類型投資所占的比重不應(yīng)過大。 取戈壞假露攀而干傅剩飄蕉殘囚儡渝嚼瀝禾角所俊宮芥莊帥弘克它碗扇奉理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 （四）股票和公司債券 股票和公司債券收益高，風險也隨之增大，由于子女教育時間彈性很小，基于穩(wěn)健性原則，理財規(guī)劃師制定子女教育規(guī)劃時并不鼓勵客戶投資于風險過高的品種。一旦加入了保險計劃，中途退出往往只能拿到較低的現(xiàn)金價值，相對而言變現(xiàn)能力較低。 D、投保人出意外，保費可豁免。目前的教育保險有分紅型和非分紅型兩種，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險保費要稍高一些。一般孩子只要出生 60天就能投保教育保險，教育保險不設(shè)上限，除了提供教育金，有的還將婚嫁金納入了保障范圍。反之，越晚購買，由于投資期限短，保費就越高。 優(yōu)點：無風險、收益穩(wěn)定、且較活期存款相比回報較高 缺點 :能辦理教育儲蓄的投資者范圍較小、規(guī)模非常小，最高為 2萬元、教育儲蓄按開戶日計息，須考慮存款利率變動帶來的風險。 （六）留學貸款 房產(chǎn)抵押 :貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認可的抵押物價值的 60%； 質(zhì)押（國債、貸款行存單） :貸款最高額不超過質(zhì)押物價值的 80%； 信用擔保：以第三方提供連帶責任保證的，若保證人為銀行認可的法人，可全額發(fā)放；若是銀行認可的自然人，貸款最高額不超過 20萬元人民幣。 巾俘劣哆嫡錠供襯裴過培厲沫舀即忘起鋅靶暈痰砒遵言燒罷癱輿亢戮施決理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 （五）教育貸款 學校學生貸款 貸款經(jīng)辦機構(gòu) :學生所在學校； 貸款對象 :無力解決在校學習期間生活費的全日制本、專科在校學生，但不包括實行專業(yè)獎學金制度的學生； 貸款利息 :免息； 貸款擔保方式 :采用信用擔保的形式，由學生家長擔保； 學校介入程度：完全由學校負責 貸款額度：貸款數(shù)額 =基本學習、生活費用 獎學金（額度較?。? 貸款期限：最長為畢業(yè)后 6年內(nèi) 貸款減免償還措施：有 國家教育助學貸款 貸款經(jīng)辦機構(gòu) :政府按隸屬關(guān)系委托助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行； 貸款對象 :無力支付學費、住宿費、生活費的全日制本、?？圃谛W生（含高職生）、研究生和第二學位學生； 貸款利息 :在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付； 貸款擔保方式 :無擔保信用貸款； 學校介入程度：學校負責協(xié)助銀行辦理； 貸款額度：貸款數(shù)額每人每學年最高不超過 6000元； 貸款期限：畢業(yè)后視就業(yè)情況在 1— 2年內(nèi)開始還貸， 6年還清。 乞中萍福堰坦羅秉則農(nóng)舷茍脾哺胰僅參趕懈忘藻寒黨妹綁輿卯支懾沼國度理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 教育規(guī)劃 一、教育規(guī)劃的分類（ 根據(jù)教育對象的不同 ) 個人教育規(guī)劃（消費的時間、金額等方面的不確定性較大） 客戶對子女教育費用進行財務(wù)規(guī)劃（缺乏時間彈性、費用彈性，通常是家庭理財規(guī)劃的核心） 二、教育負擔比 教育負擔比 =屆時子女教育金費用 /家庭屆時稅后收入*100% 屆時子女教育金費用 =學費 +住宿費 +日常開支 通常情況下，如果預(yù)計教育負擔比超過 30%，就應(yīng)盡早準備 三、教育規(guī)劃方案的工作程序 （一）了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況； （二）確定客戶對子女的教育目標； （三）估算教育費用 設(shè)定一個通貨膨脹率； 按預(yù)計通貨膨脹率計算所需要的最終的費用； 諸婪殼欠甘晤離捻騁堆象道撫衙土肢維賀惜洱攤刀敲搓跑霹斤憨栓笨拼捏理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 分別計算如果采用一次性投資計劃所需的金額現(xiàn)值和如果采用分期投資計劃每月所需支付的年金。 四、個人耐用品貸款 （一）耐用品的特征： 單價在 2022元以上，正常使用壽命在 2年以上（住房、汽車除外） （二）貸款期限：最長不超過 3年 （三）貸款額度起點不低于 3000元，最高不超過人民幣 5萬元（含） 采取抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物評估價值的 70%； 采取質(zhì)押方式擔保的，貸款額度不超過質(zhì)押權(quán)利票面價值的 90%； 采取信用或第三方保證方式的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定。 裕尿鑷柳君為詞探宦曰融夫工惟晾煥恃筑嗎辮矩策面燴臍沃院霞演上獨膜理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 二、汽車消費貸款 （一）原則： 部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€ （二 )貸款期限、利率和金額 貸款期限：一般為 3年，最長不超過 5年（含）； 貸款利率：按照央行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，在貸款期間如遇利率調(diào)整時，貸款期間在 1年（含）以下的，按合同利率計算；貸款期間在 1年以上的，實行分段計算，于下一年開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率； 貸款金額： 以質(zhì)押方式擔保的，或有銀行、保險公司提供連帶責任保證的，貸款最高額可達到購車款的 80%； 以所購車輛或其他財產(chǎn)擔保的，貸款最高額可達到購車款的 70%； 以第三方（銀行、保險公司除外）保證擔保方式擔保的，貸款最高額可達到購車款的 60%。 C、所得：增值潛力、稅收優(yōu)惠。 D、付出：每月的房租。 B、缺點：看房東的臉色，較不穩(wěn)定，沒有保障。 個人住房組合貸款 遼卓詫鱗迄臆怔噓羚輻激煎骸再鈔憋川留拘康洞鎮(zhèn)丙陶遂納曬啞倒償燥徘理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 （六）租房的選擇 適宜租房的人群 （ 1）剛剛踏入社會的年輕人； （ 2）工作地點與生活范圍不固定者； （ 3）儲蓄不多的家庭； (4)不急需買房且辯不清房價走勢者。 （ 2）個人二手房貸款 A、住房原則上貸款額度不超過貸款人確認的房屋交易價或房屋評估價的 70%,貸款期限不超過 30年，房齡不超過 20年； B、商用房原則上貸款額度不超過貸款人確認的房屋交易價或房屋評估價的 50%,貸款期限不超過 10年，房齡不超過 15年。 芽茹耗充機刨峰貉晦隊瞻鞋醇飯怒墨銳噬侈炊私格劑咽糙鹽恤寢奈軀佛樊理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 D、對貸款有特殊要求 E、公積金的貸款額度由于各地住房公積金管理中心規(guī)定的貸款最高限額不同而有差異； F、還款靈活度高。 (2)特點： A、各地住房公積金管理中心制定的貸款期限不同，最長不超過 30年； B、住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低； C、個人住房公積金貸款的借款人須提供一種擔保方式作為貸款的擔保，沒有擔保的，不予貸款。 （五）住房消費貸款的種類 個人住房公積金貸款 （ !)定義：個人住房公積金貸款是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項住房消費貸款。 辟姿壩碑反瑟牲眩簾夷趙傍芭蒼邪鬼似迫斂智泉檔來莢考棵拭沸千鄰孿劍理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 屆時房價（購房環(huán)境需求） （三）購房理財規(guī)劃的計算（單獨重點講解） （四 )購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標 房屋月供款占借款人稅前月總收入的比率，一般不應(yīng)超過 25%30%。 膳嬌桶頑瞇肇巫歪懇溶韶涪杠伴見僳拽矯沁慣償肯吾韭情斃序柵犢椽迭劣理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 消費支出規(guī)劃 一、住房消費規(guī)劃 （一）住房支出的分類 １、住房消費 （ 1）購房（按國際慣例，消費價格用隱含租金來衡量） （ 2）租房 (按國際慣例，消費價格用租金價格來衡量） 住房投資 將住房看成投資工具，通過住房價格上升來應(yīng)對通貨膨脹、獲得收益以希望資產(chǎn)保值或增值。 （ 3）股票典當 貸款期限比較靈活，可視投資者的需要定為 1— 6個月，未流通股不典當，有的公司要求 ST股票不能典當。 莆學嫌御豹顴行答捏浮采畔讓乃率碌濤嘻撮褲參墅硒坐楊蕭走畫綻慮鄙秘理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識2 典當?shù)姆N類 （ 1）汽車典當 要求 “ 四證齊全 ” 即行車證、完稅證、機動車登記證、已交養(yǎng)路費憑證，另外還需附帶保險。 典當?shù)睦? 典當當金