【正文】 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 ? 對合同保險進(jìn)。 ? 要求各單位明確對固貸合同簽訂與審核的責(zé)任部門、崗位以及具體審核的流程。 案例評析 ? 企業(yè)主使用偽造批文、虛構(gòu)項目騙取貸款案點評 ? 這個案例同樣說明， A企業(yè)在申請貸款過程中沒有恪守誠信申貸的原則，如實、全面、及時地向貸款人提供有關(guān)信息，而由于貸款合同中沒有明確約定借款人有關(guān)義務(wù)，銀行即使受騙，也難以采取有力措施，或難以得到法律保護(hù)。 案例評析 ? 企業(yè)主使用偽造批文、虛構(gòu)項目騙取貸款案 2022年 12月至 2022年 3月， A企業(yè)利用實際控制的 B電力公司，謊稱建設(shè)某省 C水電站，使用偽造的省發(fā)改委水利廳關(guān)于水電站項目的批復(fù)文件，及會計師事務(wù)所對 B電力公司的審計材料，以并不存在的四家公司的名義提供虛假擔(dān)保，從 D銀行騙取貸款 3億元，隨后將資金進(jìn)行多次劃轉(zhuǎn)。 ? XX銀行則因未在貸款合同中要求借款人承諾相關(guān)文件的真實性，可能承擔(dān)全部資金損失。目前，這些貸款已形成不良。 2022年 8月至 9月， XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司以代理 XX控股集團(tuán)公司購買原材料為名，向 XX銀行 XX分行申請了六筆流動資金貸款合計 。經(jīng)查，除約 30%為真實貿(mào)易外，剩余 70%均為虛假貿(mào)易。 例如，可能違約或?qū)鶛?quán)產(chǎn)生不利影響的情緒主要包括： ? 借款人主要違約情形 ? 擔(dān)保發(fā)生不利變化 ? 借款人義務(wù)難以履行 ? 借款人惡意逃廢債務(wù) ? 資本金不足或者不實 若借款人違約，貸款人應(yīng)有權(quán)采取下列一項或多項措施 案例評析 ? 騙貸騙保案 2022年初， XX控股集團(tuán)公司與 XX國際經(jīng)貿(mào)發(fā)展有限公司通過虛假內(nèi)貿(mào)、簽訂封閉循環(huán)購銷合同的手法，套用 XX銀行貸款授信額度。為維護(hù)借款人的合法權(quán)益，貸款人特提請借款人對有關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)的全部條款，特別是黑體部分內(nèi)容予以充分注意。 ? 協(xié)議承諾原則的核心精義突出表現(xiàn)為： ? 合同完備化 ? 承諾法律化 ? 管理系統(tǒng)化 ? 一、 協(xié)議承諾原則（ 2） ? 協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效 ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實用途 ? 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 ? 要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù) 法規(guī)要求 合同管理 法規(guī)要求 合同管理 ? 二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（ 1） ? 總體性規(guī)定 ? “三個辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關(guān)貸款業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)遵循的四個基本原則，其中至少三個原則與合同密切相關(guān) ? “依法合規(guī)” ? “平等自愿” ? “公平誠信” ? “三個辦法”在總則第五條中明確要求貸款人“實行貸款全流程管理”，這其實也涵蓋了貸款合同管理 ? “三個辦法”還在總則中強調(diào)貸款用途必須合法，并應(yīng)予以明確約定，同時賦予貸款人依據(jù)約定履行監(jiān)督、檢查的權(quán)力。 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 三、貸款合同管理中存在的問題（ 1） ? 貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷 ? 對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 ? 未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件 ? 未明確約定罰息的計算方法 ? 擔(dān)保方式的約定不明確、不具體 ? 合同簽署前審查不嚴(yán) ? 這類法律風(fēng)險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。 ? 貸款合同的制定原則 ? 不沖突原則 ? 適宜相容原則 ? 維權(quán)原則 ? 完善性原則 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 二 、 貸款合同管理的定義及模式 ? 貸款合同管理的定義 ? 貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動。 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 一、貸款合同概述 ? 貸款合同定義和內(nèi)容 ? 貸款合同的分類 ? 貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。 第四部分 貸款合同管理 第 154頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 2 省聯(lián)社下發(fā)文本解釋 3 4 應(yīng)完善事項及注意問題 法規(guī)要求 合同管理 概述 ? 一、貸款合同概述 ? 貸款合同的定義 ? 貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。 二、關(guān)于貸款審批的問題 要解決工作效率與風(fēng)險管控相結(jié)合的問題，發(fā)揮農(nóng)村信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審批 ? 6．貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無指定用途貸款，或者發(fā)放個人股權(quán)投資性貸款 第 149頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 2 應(yīng)完善事項及注意問題 3 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 ? 明確了相應(yīng)的審查責(zé)任部門 ? 明確了基本條件審查以及合規(guī)風(fēng)險審查的要點 ? 增加了固定資產(chǎn)貸款“貸款承諾”的環(huán)節(jié) 第 151頁 目 錄 法規(guī)要求 1 省聯(lián)社實施辦法細(xì)化要求 2 應(yīng)完善事項及注意問題 3 應(yīng)完善事項及注意問題 ? 一、關(guān)于部門設(shè)置的問題 目前存在問題：部門設(shè)置過多或不夠合理、部門職責(zé)不清、部門職責(zé)重疊、管理責(zé)任“空檔”。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 提出授信方案及結(jié)論 ? 在全面論證、平衡風(fēng)險收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 擔(dān)保審查 ? 對保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 財務(wù)因素審查 ? 主要審查借款人基本會計政策的合理性、財務(wù)報告的完整性、真實性和合理性及審計結(jié)論，要特別重視通過財務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢分析及同業(yè)對比分析等手段判斷客戶的真實生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并盡量通過收集必要的信息，查證客戶提供的財務(wù)信息的真實性、合理性。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? ⑵客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查 ? ⑴借款用途及項目是否合法合規(guī)，是否符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策、國家貨幣信貸政策等。 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? ⑶借款人申請貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序?！? 法規(guī)要求 — 貸款審批 ? 核心內(nèi)容： ? 完善授權(quán) ? 規(guī)范流程 ? 審貸分離 ? 分級審批 獨立審批 ? ? 授權(quán)分類 ? 直接授權(quán) ? 轉(zhuǎn)授權(quán) ? 臨時授權(quán) 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) ? 法規(guī)要求 ? 建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，實行分級審批 ? 確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 ? 對越權(quán)、變相超越權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) ? 原則與方法 ? （ 1）基本原則 ? 授權(quán)適度 ? 差別授權(quán) ? 動態(tài)調(diào)整 ? 權(quán)責(zé)一致 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) ? （ 2）授權(quán)確定方法 ? 因素量化評定： ? 管理水平 ? 資產(chǎn)質(zhì)量 ? 區(qū)域環(huán)境 信用評級 ? 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) ? （ 2）授權(quán)確定方法 ? 定性綜合調(diào)整 ： ? 業(yè)務(wù)門類及品種 ? 行業(yè)及風(fēng)險特點 法規(guī)要求 貸款審批 信貸授權(quán) ? 授權(quán)方式 ? 載體 ：授權(quán)書 、相關(guān)文件 ? 期限一年 ? 形式 ：多種多樣 ? 受權(quán)人 ? 授信品種 ? 行業(yè) ? 風(fēng)險評級 ? 擔(dān)保方式 法規(guī)要求 貸款審批 審貸分離 ? 一、基本涵義 ? 定義 ? 平行制約 ? 調(diào)查與風(fēng)險評價分離 ? 背景 ? 信貸實踐的結(jié)晶 ? 意義 ? 專業(yè) 獨立 科學(xué) 法規(guī)要求 貸款審批 審貸分離 ? 二、法規(guī)要求 ? 建立審貸分離崗位制衡機制 ? 建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制 法規(guī)要求 貸款審批 審貸分離 ? 三、操作規(guī)程 ? 一般形式 ? 崗位分離 ? 部門（機構(gòu)）分離 ? 地區(qū)（區(qū)域）分離 法規(guī)要求 貸款審批 審貸分離 ? 崗位職責(zé) ? 信貸業(yè)務(wù)崗： ? 拓展、營銷、受理 ? 調(diào)查評價 ? 撰寫調(diào)查報告 ? 辦理擔(dān)保及發(fā)放手續(xù) ? 貸后跟蹤及催收 ? 授信資料保管 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 一、實施要點 ? （ 1）審查人員與借款人一般不直接接觸 ? （ 2）審查人員無最終決策權(quán) ? （ 3）審查人員應(yīng)真正成為信貸專家 ? （ 4）集體審議機制（貸審會） ? （ 5）按程序?qū)徟? 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 二、基本內(nèi)容 ? （一）基本原則： ? 了解你的客戶 ? 了解你客戶的業(yè)務(wù) ? 了解你客戶的風(fēng)險 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? （二）基本內(nèi)容： ? 信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查 ? 目的：確保授信業(yè)務(wù)程序合規(guī) ? 措施：報批程序合規(guī) ? 審批安排程序合規(guī) ? 決策程序合規(guī) ? 符合授權(quán)規(guī)定 法規(guī)要求 貸款審批 信貸審查 ? 借款人主體資格及基本情況審查 ? ⑴借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。 法規(guī)要求 — 風(fēng)險限額管理 ? 三、信貸實踐 ? 內(nèi)容 ? 單一客戶限額管理 ? 集團(tuán)客戶限額管理 ? 國家與區(qū)域限額管理 ? 行業(yè)限額管理 ? 產(chǎn)能過剩、“兩高一資”行業(yè)（鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備及造船、造紙、制革、印染等行業(yè)）減退 ? 品種、期限、擔(dān)保方式組合限額管理 法規(guī)要求 — 風(fēng)險限額管理 ? 方式 ? 使用余額控制，規(guī)定全行信貸總額、某個組合的信貸余額或增量不能超過一定的上限 ? 使用資本乘數(shù)的方法， 使用一個或一組的比率（資本乘數(shù)）與銀行資本相乘，得到各個組合所能夠占用的最大資本數(shù)額，作為組合層面的限額 法規(guī)要求 — 貸款審批 ? 審批決策正確的主要依據(jù)： ? 審批的貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī) ? 審批業(yè)務(wù)程序合規(guī) ? 授信方案各基本要素合理 ? 還款來源穩(wěn)定可靠 ? 風(fēng)險管理措施可控 法規(guī)要求 — 貸款審批 ? 條文要求： ? 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 第十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 ? 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 第七條規(guī)定：貸款人應(yīng) …… 按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險限額管理制度。 法