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正文內(nèi)容

aaa供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品手冊(cè)(參考版)

2024-10-18 09:09本頁(yè)面
  

【正文】 備注 : 賣(mài)斷型保理中的買(mǎi)方 信用問(wèn)題是指除下列以外情形:商務(wù)糾紛、欺詐、不可抗力或司法裁定或仲裁的原因,導(dǎo)致買(mǎi)方到期不付款。額度使用完畢后,即不再使用。 無(wú)追索權(quán)(賣(mài)斷型) 賣(mài)方將其應(yīng)收債權(quán)轉(zhuǎn)讓給我行,在其所轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收債權(quán)因買(mǎi)方信用問(wèn)題而到期無(wú)法收回時(shí),我行不能夠向賣(mài)方進(jìn)行追償,所轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收債權(quán)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由我行承擔(dān)。 隱蔽型(暗保理) 債權(quán)轉(zhuǎn)讓一經(jīng)發(fā)生,賣(mài)方在轉(zhuǎn)讓之時(shí)并不立即通知買(mǎi)方,我行僅委托賣(mài)方作為收賬代理人繼續(xù)向買(mǎi)方收款,買(mǎi)方將有關(guān)款項(xiàng)付至賣(mài)方開(kāi)立在我行的賬戶(hù)后由我行扣收。 應(yīng)收賬款的詳細(xì)介紹參見(jiàn)“應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”產(chǎn)品的相關(guān)介紹。 26 國(guó)內(nèi)保理 一.產(chǎn)品定義 在國(guó)內(nèi)賒銷(xiāo)、托收貿(mào)易背景下 ,賣(mài)方將在國(guó)內(nèi)采用延期收款的方式銷(xiāo)售商品或提供勞務(wù)所形成的應(yīng)收 債權(quán) 轉(zhuǎn)讓給我 行,由我行為其提供 融資、信用風(fēng)險(xiǎn)控制、銷(xiāo)售分賬戶(hù)管理和 應(yīng)收賬款催收及壞賬擔(dān)保等各項(xiàng)相關(guān)金融服務(wù) 。 25 2. B 公司基于穩(wěn)定上游供應(yīng)渠道的目的對(duì)銀行進(jìn)行了一定程度的配合,在實(shí)際業(yè)務(wù)中, 買(mǎi)方 不配合的情況時(shí)有發(fā)生。未來(lái)應(yīng)收賬款質(zhì)押存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如 A公司不 能按期交貨、 B公司因?yàn)?A公司生產(chǎn)的配件不符合合同要求拒絕收貨造成的商業(yè)糾紛等。 B公司則在不改變自身基本財(cái)務(wù)政策的前提下配合銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)上游供應(yīng)商的支持,穩(wěn)定了上游供應(yīng)渠道。 B公司驗(yàn)收貨物無(wú)誤后于 8月中旬 將貨款劃入 A公司在我行的專(zhuān)用回款賬戶(hù) , A企業(yè)在 9月中 旬 將 我 行貸款還清。隨后 ,我 行發(fā)放了 700 萬(wàn)元貸款,期限 6個(gè)月?;谝陨狭私?,我行認(rèn)為A公司符合應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的要求,同意其以 未來(lái)銷(xiāo)售 產(chǎn)品產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押給我 行作為 融資 擔(dān)保。 (三)解決方案 經(jīng)溝通, B公司雖不愿意與我行簽訂《應(yīng)收賬款質(zhì)押三方協(xié)議》,但同意在銷(xiāo)售合同中明確回款專(zhuān)用賬戶(hù),并保證 訂單項(xiàng)下所有貨款均 24 歸集入 A公司在我行開(kāi)立的專(zhuān)用回款賬戶(hù)。 (二)融資需求分析 2020年 5月, A公司接到 B公司意向訂單,合同金額 1000 萬(wàn),付款周期 3090 天,貨物驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)明確,擬簽訂的銷(xiāo)售合同無(wú)債務(wù)抵消條款。 A公司 自有資金有限,且沒(méi)有固定資產(chǎn)可以 作為 融資 擔(dān)保物 ,造成資金缺乏,無(wú)力接受大的訂單, 配套能力難以滿足 B 公司的要求 。 B公司作為供應(yīng)鏈中的核心企業(yè),議價(jià)能力很強(qiáng), 一般 對(duì) A公司的付款周期為 3090 天 。 十 三.相關(guān)制度 (一) 中國(guó)人民銀行《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》 (二) 《關(guān)于做好應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理工作的通知》 十 四.典型案例 23 (一)背景資料 A公司 是一家專(zhuān)業(yè)汽車(chē)零部件制造企業(yè),為國(guó)內(nèi)幾家大型汽車(chē)廠商提供零部件供應(yīng),其中與汽車(chē)廠商 B 已建立了三年以上的合作關(guān)系。 ( 三 ) 我行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收 賬款 質(zhì)押融資 賬 戶(hù)管理,凡收到 債務(wù)人劃入資金,應(yīng)與 借款人 立即進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。 十 二.貸后管理 (一) 我行在開(kāi)展 應(yīng)收賬款質(zhì)押融資 業(yè)務(wù)后,要密切關(guān)注應(yīng)收賬款的回收情況、逾期賬款情況、信用額度變化情況、對(duì)賬單等資料,如出現(xiàn)不良付款記錄等情況,應(yīng)根據(jù)我行相關(guān)規(guī) 定立即采取措施。 22 ( 5)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用 可從專(zhuān)利的名稱(chēng)、專(zhuān)利號(hào)、專(zhuān)利被許可使用的主體以及使用期限描述質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。 ( 4)收費(fèi)(益)權(quán) 針對(duì)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押,債務(wù)人一般不特定,可 不 做特定 描述, 應(yīng) 把收費(fèi)項(xiàng)目、范圍、期限等描述清楚。 ( 2)出租產(chǎn)生的應(yīng)收賬款 動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的種類(lèi)、狀態(tài)、租金金額、租賃期限、承租人、以及不動(dòng)產(chǎn)的地理位置。 3.質(zhì)押登記時(shí)對(duì)質(zhì)押應(yīng)收賬款描述應(yīng)明確,質(zhì)押應(yīng)收賬款可識(shí)別,具體如下: ( 1)銷(xiāo)售貨物產(chǎn)生的應(yīng)收賬款 —— 訂立質(zhì)押合同時(shí)已產(chǎn)生的應(yīng)收賬款, 應(yīng)在登記系統(tǒng)中寫(xiě)明以下要素:付款人、金額、賬期和相關(guān)的發(fā)票號(hào)。 2.應(yīng)收賬款 質(zhì)押 必須采取“書(shū)面合同加登記”的方式。 此外,可接受質(zhì)押的 應(yīng)收賬款的賬期不 應(yīng) 超過(guò)一年, 且買(mǎi)賣(mài)雙方的 商務(wù)合同中不應(yīng)存在債務(wù)抵消條款。因此應(yīng)盡量選擇既成的應(yīng)收賬款,即借款人義務(wù)已經(jīng)履約完畢,應(yīng)收賬款已經(jīng)現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生,其判斷的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)基礎(chǔ)合同的約定,借款人已經(jīng)交付、債務(wù)人已經(jīng)驗(yàn)收等。 (二) 真實(shí)性及可實(shí)現(xiàn)性 1. 在貸前調(diào)查和審查環(huán)節(jié),對(duì)借款人和債務(wù)人均要進(jìn)行資信調(diào)查,重點(diǎn)審查借款人與應(yīng)收賬款債務(wù)人之間的貿(mào)易背景真實(shí)性,包括:企業(yè)與債務(wù)人之間的債權(quán)是否真實(shí)存在,借款企業(yè)是否利用虛假 賬齡、虛構(gòu)應(yīng)收賬款、提前開(kāi)票等行為進(jìn)行欺詐行為,防范以虛假貿(mào)易背景騙取我行授信的情況。 2按照《關(guān)于進(jìn)一步解決學(xué)生公寓等高等學(xué)校后勤服務(wù)設(shè)施建設(shè)資金問(wèn)題的若干意見(jiàn)》中規(guī)定 。 5. 公路、橋梁 、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)雖債務(wù)人不確定,但收費(fèi)基礎(chǔ)法律關(guān)系 — 不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)確定,收費(fèi)穩(wěn)定,可以作為出質(zhì)權(quán)利;公園門(mén)票收入、景區(qū)收入、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目收費(fèi)權(quán) 學(xué)生公寓收 費(fèi)權(quán) 2等,具備法律上的穩(wěn)定收益的特點(diǎn),可以作為應(yīng)收賬款出質(zhì)。如已經(jīng)簽訂不動(dòng)產(chǎn)租賃合同,未來(lái)租金收入有租賃合同作為法律基礎(chǔ),且債務(wù)人確定,可以作為出質(zhì)權(quán)利。 2. 應(yīng)收賬款出質(zhì) 以已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)收賬款為主,如已 發(fā)生的銷(xiāo)售貨款、租金等。 (二)與其他預(yù)付賬款類(lèi)融資產(chǎn)品,如 先票(款)后貨存貨質(zhì)押 、國(guó)內(nèi)信用證等結(jié)合使用 。 九. 定價(jià)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 依據(jù)我行貸款利率定價(jià)管理辦法的 相關(guān) 規(guī)定執(zhí)行,參照動(dòng)產(chǎn) 質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押的定價(jià)方式,根據(jù)應(yīng)收賬款債務(wù)人和借款人的信用資質(zhì)評(píng)估 后 確定。 (十) 合同到期后,借款人正常償還貸款或以 專(zhuān)用回款賬戶(hù)中 的應(yīng)收賬款 回款 償還貸款 。 (八)我 行放款 。 (六) 我行在人民銀行征信中心 “應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”( 網(wǎng)址: 。 我行 可 遵照以下任意一種方式將相關(guān)事宜通知債務(wù)人: 1.若應(yīng)收賬款質(zhì)押融資回款賬戶(hù)開(kāi)立在我行,原則上不要求通知債務(wù)人(信審委批復(fù)中有明確要求的除外) ; 2.若應(yīng)收賬款質(zhì)押融資回款賬戶(hù)開(kāi)立在他行,原則上應(yīng)采取以下任意一種方式通知債務(wù)人: ( 1)由我行與借款人共同將《應(yīng)收賬款回款付款通知書(shū)》送達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人 ,要求其 必須將 回款賬戶(hù)更改為借款人在我行的 應(yīng)收 18 賬款質(zhì)押融資 賬 戶(hù) ,并 在約定的時(shí)間內(nèi)劃入應(yīng)收賬款質(zhì)押融資 賬 戶(hù)中 ,同時(shí)取得回執(zhí); ( 2)由借款人向他行出具授權(quán)委托書(shū),授權(quán)他行在收到借款人應(yīng)收賬款時(shí)應(yīng)及時(shí)將相關(guān)款項(xiàng) 轉(zhuǎn)賬至我行。 (三)我行確認(rèn)可融資后, 借款人在我行開(kāi)立應(yīng)收賬款質(zhì)押融資賬 戶(hù), 賬 戶(hù)內(nèi)收到的資金作為應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的還款來(lái)源 。 七.操作流程 17 借 借 借 借 借 借 借 人 民 銀 行 質(zhì) 押 登 記 公 示 系 統(tǒng)1 . 借 借 借 借 借 借 借 借2 . 借 借 借 借 借 借 借 借 借 借 借 借5 . 借 借 借 借 借 借 借 借 借4 . 借 借 借 借 借 借借 借 借 借 借 借6 . 借 借 借 借借 借 借 借7 . 借 借 借借 借 借 借 借 借 借 借 借 借3 . 借 借9 . 借 借 借 借8 . 借 借 借 借1 0 . 借 借 借 借4 . 借 借 借 借 借 借借 借 借 借 借 借 (一) 借款人向我行提出應(yīng)收賬款質(zhì)押融資的書(shū)面申請(qǐng) 。 (二) 應(yīng)收賬款債務(wù)人 1. 經(jīng)營(yíng)正常,資金實(shí)力雄厚,具備按期足額償還應(yīng)收賬款的能力 ; 16 2. 信譽(yù)良好 ,無(wú)不良信用記錄 ; 3. 與 應(yīng)收賬款質(zhì)押融資 申請(qǐng)人有完整的交易記錄 ,且未發(fā)生過(guò)重大違約和經(jīng)濟(jì)糾紛,有預(yù)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力 ; 。 對(duì)于以上類(lèi)型企業(yè),要求有相對(duì)穩(wěn)定的付款群體,以信譽(yù)良好的大集團(tuán)公司為交易對(duì)象的為優(yōu)。 ( 二)應(yīng)收賬款較多,需要資金 擴(kuò)大生產(chǎn)銷(xiāo)售規(guī)模的有市場(chǎng)、有發(fā)展?jié)摿Φ?優(yōu)質(zhì) 中小企業(yè) 。 鎖定核心企業(yè)的上游供應(yīng)渠道,進(jìn)一步深化與核心企業(yè)的合 15 作關(guān)系。 2.穩(wěn)定了上游供應(yīng)渠道,且不用付出額外成本。 操作手 續(xù)簡(jiǎn)便,融資效率高。 2.滿足了企業(yè)尤其是中小企業(yè) 傳統(tǒng)抵 (質(zhì)) 押擔(dān)保 資源 不足情況下的融資需求。 可以出質(zhì)的應(yīng)收賬款包括 以下權(quán)利: (一) 銷(xiāo)售產(chǎn)生的債權(quán),包括銷(xiāo)售貨物,供應(yīng)水 、 電 、 氣 、 暖,知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等; (二) 出租產(chǎn)生的債權(quán) ,包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn); 14 (三) 提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán); (四) 公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán); (五)我行認(rèn)可的其他形式的權(quán)益。 二. 應(yīng)收賬款的概念和類(lèi)型 《中華人民共和國(guó) 物權(quán)法 》 規(guī)定應(yīng)收賬款可以作為出質(zhì)權(quán)利。我行根據(jù)借款申請(qǐng)人產(chǎn)生的單筆應(yīng)收賬款確定授信額度,為借款申請(qǐng)人提供授信,主要適用于應(yīng)收賬款發(fā)生頻率較小,單筆金額較大的情況 ; (二)應(yīng)收賬款質(zhì)押循環(huán)授信。 13 應(yīng) 收賬款質(zhì)押融資 一.產(chǎn)品定義 借款人以其應(yīng)收賬款的 預(yù)期 收益作為擔(dān)保,并 在 中國(guó)人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng) 辦理質(zhì)押登記手續(xù)后取得我行授信的業(yè)務(wù)。 從產(chǎn)品特點(diǎn)和實(shí)際應(yīng)用上看,國(guó)際業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用非常廣泛,但鑒于國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品均為成熟產(chǎn)品,因此在本手冊(cè)中我們僅對(duì)出口保理業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)介紹,其他國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品在對(duì)出口保理的介紹中以貼士的形式進(jìn)行了簡(jiǎn) 單描述。應(yīng)收賬款類(lèi) 產(chǎn)品適用于以賒銷(xiāo)為主要 經(jīng)營(yíng)方式,且下 游企業(yè)(即買(mǎi)方)或付款方信用狀況較好的客戶(hù)。 11 第一篇 應(yīng)收 賬 款類(lèi) 12 概述 應(yīng)收 賬款 類(lèi)產(chǎn)品是指客戶(hù)以其合格的應(yīng)收賬款或權(quán)利(即買(mǎi)方商業(yè)信用)作為主要擔(dān)保或信用增級(jí)方式,從我行獲得融 資的一種供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。 六.相關(guān)制度 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 四.適用范圍 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 二.產(chǎn)品功能 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 電子商業(yè)匯票 ......................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 十.貸后管理 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 10 八.定價(jià)及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) .............................................................. 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 六.授信審批政策 .................................................................. 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 四.準(zhǔn)入管理 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 二.產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 網(wǎng)上付稅 ............................ 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 第四篇 電子產(chǎn)品類(lèi) ................. 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 八.相關(guān)產(chǎn)品 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 六.操作流程 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 四.適用范圍 ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 二、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ......................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 提貨擔(dān)保 ............................ 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 十一.相關(guān)制度 ..................................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 九.風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)及控制措施 ....................................................... 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 七.業(yè)務(wù)流程 ...........
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