【正文】 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算面臨的挑戰(zhàn) 1. 信用不足，相關(guān)知識缺乏 2. 傳統(tǒng)支付習(xí)慣改變困難 3. 技術(shù)和管理控制能力有待完善 4. 實現(xiàn)真正低成本、快捷方便、安全可靠 四、 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起 。 ⑦ 在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。 ⑥ 在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費者。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。此時 SET開始介入。 ② 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。 4 、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。 電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。而在一些小額支付系統(tǒng)中，如信息產(chǎn)品銷售，要求必須有較高的 效率，而安全性則要求不高，因為其 交易額小，一筆交易的破壞或電子現(xiàn) 金的竊取不會對交易方造成多大的 影響。 網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以電子支付方式的選擇一定要根據(jù)電子商務(wù)交易的實際情況，選擇一種或多種支付方式，并在安全性和效率方面進(jìn)行綜合考慮。微支付是相對宏支付（ MacroPayment）而言的一種新型電子商務(wù)支付方式，在滿足安全性的前提下，簡單高效，且每一筆交易的費用非 常低。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金是電子支付中一種很重要的支付方式，它模擬了現(xiàn)實世界中的貨幣功能，并采用數(shù)字簽名等安全技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的真實性和不可偽造性。在紙基支票手寫簽名的地方，電子支票則使用能夠自動審核和確認(rèn)的數(shù)字簽名來保證其真實性。 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式 ? ?計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) ?網(wǎng)絡(luò)支付工具 ?安全控制機制 四、 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式 ? 信用卡支付 智能卡 電子現(xiàn)金 電子支票 電子錢包 電子匯兌 網(wǎng)絡(luò)銀行 四、 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起 常用的支付方式 電子支票 eCheck 電子支票（ Electronic Check） eCheck是由FSTC倡導(dǎo)，是一種紙基支票的電子替代品而存在的。因此，保證電子商務(wù)的安全、快速、大規(guī)模開展，就必須重點解決交易參與各方關(guān)心的資金流問題，即如何 保證安全并且方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)支付 與結(jié)算處理，否則電子商務(wù)也體現(xiàn)不 出其效率與優(yōu)點。 ? 四大流之一的資金流相關(guān)控制與處理問題，具體來說就是網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。 ? 事實上，電子支付只是一種業(yè)務(wù)過程， 而不是一種技術(shù)。 ? 網(wǎng)上交易不確定，電子支付不會發(fā)生；而電子支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。這就是新興的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算方式 ? 目前發(fā)展很快，新的更加自動化、更加方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付方式層出不窮，如各類網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是 Inter時代銀行金融服務(wù)出現(xiàn)的變化，這是信息網(wǎng)絡(luò)社會金融改革的標(biāo)志之一。 ?資金在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，這就是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。 三、支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 ? ? ? 1）信用卡支付結(jié)算 2）資金匯兌 匯 出委托企 業(yè) A 企 業(yè) BA 開 戶 銀 行 B 開 戶 銀 行兌付匯 出 行 匯 入 行資 金 匯 兌 業(yè) 務(wù) 流 程 示 意 圖資金匯兌業(yè)務(wù)流程： 三、支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 ? ? ? 1）信用卡支付結(jié)算 2）資金匯兌 3）支票支付結(jié)算 支 票下賬企 業(yè) A 企 業(yè) BA 開 戶 銀 行 B 開 戶 銀 行支票支 票支 票 支 付 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 流 程 示 意 圖上賬清 算 轉(zhuǎn) 賬支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程 ： 三、支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián) 傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式 ? ? ? 1）信用卡支付結(jié)算 2）資金匯兌 3）支票支付結(jié)算 4）自動清算所 ACH（ Automatic Clearing House） 5）電子資金轉(zhuǎn)賬 EFT（ Electronic Funds Transfer） ? 4 基于網(wǎng)絡(luò)的電子貨幣支付 ? 電子資金匯兌和信用卡支付等手段，已經(jīng)反應(yīng)出基于各類金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的現(xiàn)代化特點。權(quán)威的認(rèn)證機構(gòu)借助一定的手段考核支付參與者，約束參與者形成良好的支付習(xí)慣。信用積累制度會激勵個人努力保持良好的信用記錄，從而促進(jìn)整個信用體系的良性循環(huán) 。 對個人信息的積累、分析、處理可作為銀行判斷個人行為與信用的依據(jù)。 與支付有關(guān)的信用體系的建立與完善要涉及到以下因素： ： 我國的信用關(guān)系十分脆弱，需種種防護(hù)手段來堅定參與者的信心，這樣不但加大了交易成本，也使支付的效率變得很低。 ? 支付與信用的關(guān)系十分密切 ， 正是由于商業(yè)信用與銀行信用的產(chǎn)生 ， 促進(jìn)了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離 ，才產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算體系 。這也是結(jié)算發(fā)展到今天的最主要的形式。 隨著商品經(jīng)濟的繼續(xù)繁榮，各類支付結(jié)算方式先后產(chǎn)生，使原本融為一體的交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)能夠在 時間上和空間上分離開來 ，進(jìn)一步促進(jìn)了交易的繁榮。 隨著貨幣作為交換媒介物的出現(xiàn)，出現(xiàn)了使用貨幣的直接即時支付結(jié)算。具體表現(xiàn)為：最早出現(xiàn)的物物直接即時支付結(jié)算。因此，支付與結(jié)算涵義基本相同，支付與結(jié)算可以直接理解為支付結(jié)算，或支