【正文】 給付期限：可以是短期也可以是長期 給付方式：按月、周 進(jìn)行補(bǔ)償 ３、收入保障保險中關(guān)于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險的特點(diǎn)： 750 第四節(jié) 健康保險 四、長期護(hù)理保險 １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險。 健康保險為被被保險人提供醫(yī)療費(fèi)用和疾病收 入補(bǔ)償，無須制定受益人。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭 劇烈體育活動 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險 740 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責(zé)任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實(shí) 遭受意外傷害在保險期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險 ７ 41 （二）人身意外傷害保險的給付方式： 人身意外傷害保險屬于定額給付性 死亡保險金按保險合同規(guī)定 殘疾保險金＝保險金額 殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險 五、人身意外傷害保險的主要種類： 按投保動因分 自愿意外傷害 強(qiáng)制意外傷害 按保險風(fēng)險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險 定義：以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險 健康保險的特征： 一、健康保險及其特征： （一）健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 （二）健康保險的精算技術(shù) 保險費(fèi)率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險 745 （三）健康保險的保險期限 除重大疾病等保險外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險的保險金給付 補(bǔ)償型和定額給付型 （五）健康保險的成本分?jǐn)? （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險 另外，需要了解： 健康保險的保險責(zé)任是傷病風(fēng)險。 733 第二節(jié) 人壽保險 （一）意外傷害的定義： 一、人身意外傷害保險的含義： 傷害 意外 致害物 侵害對象 侵害事實(shí) 被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個必要條件 735 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （二）人身意外傷害保險的定義 至少包括三層意思： １、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預(yù)見的； ２、被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的 結(jié)果； ３、意外事故發(fā)生是被保險人遭受傷害的原因。 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) 自然保費(fèi)的弊端： （１）年老時無法繳費(fèi)，削弱了人壽保險的社會效益 （２）容易出現(xiàn)逆選擇 732 第二節(jié) 人壽保險 ２、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計算 理論責(zé)任準(zhǔn)備金： 過去法： 用過去所交付的純保費(fèi)的終 值減去過去給付保險金的終值 未來法： 用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來 可收的未繳保費(fèi)的現(xiàn)值的差額 來計算責(zé)任準(zhǔn)備金 。 728 第二節(jié) 人壽保險 三、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險定價即人壽保險的保險費(fèi)率厘定，是壽險業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分。 當(dāng)墊繳的保險費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。 投保人可以在投保時或保費(fèi)寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保費(fèi)時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費(fèi)進(jìn)行墊交 726 第二節(jié) 人壽保險 （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人 可以以具有現(xiàn)金價值的長期性人身保險合同的保險單，作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人申請貸款。 改為展期保險單。體現(xiàn)為現(xiàn)金返還 改為交清保險單。 承擔(dān)保險責(zé)任的時間限制：合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后。 處理方法： 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險責(zé)任，退還保險單的現(xiàn)金價值。 （ 2）已交足二年以上保費(fèi)的，退還保單的現(xiàn)金價值。 未達(dá)成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年內(nèi)，雙方未達(dá)成協(xié)議， 保險人有權(quán)解除合同。 723 第二節(jié) 人壽保險 （四）中止、復(fù)效條款 基本內(nèi)容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止； 一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù) 原來的效力，稱為合同復(fù)效。 721 第二節(jié) 人壽保險 （二）年齡誤告條款 1. 真實(shí)年齡不符合投保規(guī)定 處理方法： 2. 真實(shí)年齡符合投保規(guī)定 處理方法：不解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 2年內(nèi) ——解除合同 扣手續(xù)費(fèi)后退保費(fèi) 2年后 ——不得解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 722 年齡不實(shí)，少繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＞投保年齡） 調(diào)整給付保險金 年齡不實(shí)，多繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＜投保年齡） — 退還多收保費(fèi) 補(bǔ)交保費(fèi) —處理方法 第二節(jié) 人壽保險 （三）寬限期條款 寬限期：自應(yīng)繳保費(fèi)之日起計算 60日止。 制定此條款的目的：維護(hù)被保險人的利益，限制保險人的權(quán)利 （即：約束保險人）。 第二節(jié) 人壽保險 二、投資連結(jié)保險 718 １、定義 ：包含保險保障功能至少在一個投資賬戶擁有 一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品 ２、投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征： （１）投資賬戶設(shè)置：設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶 （２）保險責(zé)任和保險金額： 包含一項或多項保險責(zé)任 死亡保險金額設(shè)計的兩種方法 （３）保險費(fèi)：交費(fèi)機(jī)制具有靈活性 （４）費(fèi)用收?。合喈?dāng)透明 ３、我國投資連結(jié)保險的特點(diǎn) 第二節(jié) 人壽保險 三、萬能保險 １、定義： 萬能壽險保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后， 可以按照自己的意愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。 712 第二節(jié) 人壽保險 特征： ： 團(tuán)體 （即每個被保險人一張保險證） 投保團(tuán)體的條件限制： 合格團(tuán)體 能正常工作的在職人員（已退休人員不應(yīng)參保） 限制投保人數(shù) 保額的限制（同一確定法和分類確定法） 714 保費(fèi)雙方承擔(dān) 不低于 75%參保 保費(fèi)雇主承擔(dān) 100%參保 第二節(jié) 人壽保險 （五）新型人壽保險 1. 分紅壽險 2. 投資連結(jié)保險 3. 萬能壽險 715 第二節(jié) 人壽保險 一、分紅保險 716 １、定義：指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余， 按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品 ２、分紅保險產(chǎn)品的主要特征： （１）保單持有人享有經(jīng)營成果 （２）客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險 （３）定價的精算假設(shè)比較保守 （４）保險給付、退保金中含有紅利 ３、分紅保險保單的紅利 （ １）利源： 利差益（損）、死差益（損）、費(fèi)差益（損） （ ２）紅利分配 分配原則 分配比例 分配方式 第二節(jié) 人壽保險 717 另外，需要了解： 分紅保險的保單持有人 即享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。 當(dāng)以人的身體作為保險標(biāo)的時，它以人的健康、生理機(jī)能、勞動能力等狀態(tài)存在。 一、農(nóng)業(yè)保險及其特征 具有以下特點(diǎn)： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 二、農(nóng)業(yè)保險的種類 種植業(yè)保險 農(nóng)作物保險：生長期、收獲期 林木保險：林木、果樹 養(yǎng)殖業(yè)保險 畜禽養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 第一節(jié) 人身保險概述 1 第二節(jié) 人壽保險 2 第三節(jié) 意外傷害保險 3 第四節(jié) 健康保險 4 第七章 人身保險 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險的定義 人身保險 —— 以人的生命或身體為保險標(biāo)的保險。由于信用保險和保證保險承保的風(fēng)險都是信用風(fēng)險，因此，保險界通常就將信用保險和保證保險合稱為信用保證保險，有時甚至簡稱為信用保險。 ，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。 三、責(zé)任保險的賠償 ，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。 第六節(jié) 責(zé)任保險 （三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。 二、責(zé)任保險的基本特征 （一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 五、保險金額確定 第六節(jié) 責(zé)任保險 一、定義： 責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。由賣方投保。 （ 1） 離岸價 （ ）以貨物起運(yùn)地的銷售價，即發(fā)貨人的賣出價作為保險金額，買方為投保人，一旦出險，保險人按投保人在啟運(yùn)地的買入價即離岸價作為保險貨物的實(shí)際價值負(fù)責(zé)賠償。 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險 三、保險責(zé)任 水路、公路、鐵路運(yùn)輸保險分為基本險和綜合險責(zé)任兩種，其他運(yùn)輸保險責(zé)任按特約確定，并受條款約束。 按照運(yùn)輸工具可分為： 水上貨物運(yùn)輸保險、陸上貨物運(yùn)輸保險、航空貨物運(yùn)輸保險。 第四