【正文】 總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā) 展經(jīng)濟，進一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。 引導金融機構(gòu)積極探索新的投資領域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟建設，使金融機構(gòu)與地方經(jīng)濟形成良性互動。 (五 )加強特色經(jīng)濟建設，整合民 間借貸。 改革完善金融機構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡化貸款手續(xù)，解決民營經(jīng)濟及農(nóng)戶貸款難等具體問題。 (四 )改善信貸服務質(zhì)量，利用民間借貸。 需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶視信用評級，由專門機構(gòu)為其提供一定資金額度的擔保 ，并承擔擔保責任。 建立貸款證制度，適當提高授信額度。 工商、公安和金融部門包括各商業(yè)銀行、信用社等加強社會信用體系建設，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個人三套信用信息的動態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。 采用其他市場法則逆轉(zhuǎn)儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規(guī)模過大對國家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟發(fā)展中的主導作用。 人民銀行要擴大金融機構(gòu)的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的貸款支持力度。 加強公眾的科學投資宣傳，提高公眾的風險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。 建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡，根據(jù)民間借貸的動態(tài)和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權(quán)責利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛 。 四、對策及建議 (一 )建立健全法規(guī)監(jiān)管機制，規(guī)范民間借貸。 社會性投融資規(guī)模受市場調(diào)節(jié)，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應縮小。 全國性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場將逐步縮小。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。 民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會穩(wěn)定。 干擾金融秩序，影響金融機構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。 民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國家通過銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。 削弱國家宏觀調(diào)控效果。 民間借貸可以催生和完善新的市場經(jīng)濟觀念，促進廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習慣，對致富興業(yè) 具有十分積極作用。 民間借貸對縣域經(jīng)濟的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。 民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國直接 融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。 三、民間借貸的利弊 (一 )積極作用。或因生產(chǎn)規(guī)模擴大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。信譽較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。 民營經(jīng)濟初創(chuàng)需求。五是民營企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護。三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。一是民營企業(yè)經(jīng)營管理普遍存在這樣那樣的問題。 民營企業(yè)對銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來的是業(yè)務量大、風險大、管理成本大。 (五 )民企形象模糊成全民間借貸。 金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應的機 構(gòu)及職能。 近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對企業(yè)融資行為進行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個體工商戶資金差口增大。近年來，國家實施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動資金貸款。 XX 不是老少邊窮庫區(qū)縣，國家安排的重大項目均未考慮 XX，縣內(nèi)缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。增發(fā)信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風險，不如少放貸甚至不放貸。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款 人提供相應擔保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。 (三 )信貸門檻過高助長民間借貸。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。 民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為 10%，有的甚至高于 30%。從 2021 年 10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(shù) (CpI)%，實際存款利率為 %。自 1997 年以來，儲蓄收益率大降。 (二 )利益十分誘人激活民間借貸。 城鄉(xiāng)居民本有存錢防老的習慣， 2021 年全縣金融機構(gòu)個人存款余額高達 億元，其中定期存款 。 全縣 20萬外出務工勞動力每年獲得勞務收入達 57個億左右。 二、民間借貸的成因 (一 )大量閑散資金誘發(fā)民間借貸。五是產(chǎn)權(quán)性借 貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開發(fā)商按設計圖紙售房 。二是入股式借貸。 民間借貸的方式有 5 種。 民間借貸的回報也有 3 類。三是投資性借貸。一是不計回報的純借款。 (五 )民間借貸的形式。 銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。由此產(chǎn)生糾紛隱患。 無憑無據(jù)的現(xiàn)象客觀存在。 民間借貸不象銀行有借款帳戶。有關(guān)民間借貸的專門法規(guī)還沒出臺，散見于其他法律法規(guī)之中的條款很少， 國務院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領域，允許社會資本進入基礎設施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒有管理方面的具體規(guī)定。各級政府沒有管理、調(diào)控民間借貸的部門。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能 。 (三 )民間借貸的管理。二是民間借貸影響金融儲蓄。規(guī)模以上企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金 。規(guī)模以下企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金 億元 。 2021 年 XX 縣民間借貸總額 億元中，農(nóng)民借貸性現(xiàn)金 億元 。 (二 )民間借貸的現(xiàn)狀。三是情感性。一是隱蔽性。 民間借貸在期限和還款方式上比金融機構(gòu)來得靈活、便捷。改革開放后，民間借貸更多地表現(xiàn)為“貸”，范圍和數(shù)額均較大。 民間借貸包括借和貸兩個部分。 一、民間借貸的現(xiàn)狀 (一 )民間借貸的形成。2021 年 XX 縣民間借貸資金總額為 億元，超過金融部門貸款總額 億元的一半。借種生子 quot。試管嬰兒 quot。最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。 借款人提前償還借款并 主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院 法律咨詢 贏了網(wǎng) 應予支持。 第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率 36%部分的利息除外。 (二 )約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。 第二十九條借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率 24%為限。 按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率 24%計算的整個借款期間的利息之和。超過部分的利息不能計入后期借款本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借