【正文】 第二十四條本辦法經(jīng)自印發(fā)之日起執(zhí)行。 第五章附則 第二十二條本辦法適用于本行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 第十五條中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)向客戶出具收費(fèi)憑證；未經(jīng)授權(quán)，任 何部門(mén)及個(gè)人不得以任何方式向客戶收取中間代理業(yè)務(wù)的任何額外費(fèi)用；不得擅自免除客戶應(yīng)付中間代理業(yè)務(wù)的應(yīng)付費(fèi)用。 第十三條中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行根據(jù)上級(jí)相關(guān)管理部門(mén)對(duì)中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行實(shí)際，統(tǒng)一制定各中間代理業(yè)務(wù)品種的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 第三章中間業(yè)務(wù)收費(fèi) 第十二條中間代理業(yè)務(wù)的收費(fèi) 主要包括手續(xù)費(fèi)、電子匯劃費(fèi)、年費(fèi)等形式。 1 目標(biāo)責(zé)任制考核體系。 第三條對(duì)中間業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行有償服務(wù)。主要包括發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。主要包括代理收付、代理保險(xiǎn)、委托貸款、代理金融機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)。主要包括現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、票據(jù)托收與買(mǎi)入、同業(yè)清算、承兌匯票等業(yè)務(wù)。 第二條本辦法所稱中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算、代理、銀行卡中間業(yè)務(wù)、其他中間業(yè)務(wù)等四大類。 第三十七條本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。 （一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的； （二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查的； （三）對(duì)合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的； （四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的； （五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的； （六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的； （七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的； （八） 依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的； （九）審批貸款時(shí)運(yùn)用政策法律不當(dāng)造成貸款損失的； （十）審批沒(méi)有經(jīng)過(guò)調(diào)查的貸款； （十一）對(duì)授信工作人員上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解方案不及時(shí)處理，或措施不力延誤時(shí)機(jī)形成損失的； （十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的； （十三）對(duì)授信工作人員管理不力，不落實(shí)責(zé)任追究制度的； （十四）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門(mén)決策失誤的。 （五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的； （六）填寫(xiě)合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的； （七）對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ?、逾期貸款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的； （八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的； （九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的； （十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門(mén)決策失誤的。 第三十四條授信工作人員有下列行為 之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。 第三十二條對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)。 （五）離職責(zé)任追究制。 （四）大額貸款責(zé)任制。 （三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。 （二）授信工作崗位責(zé)任制。 （一）行長(zhǎng)（主任）負(fù)責(zé)制。 第八章責(zé)任追究 第三十一條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款管理責(zé)任制度是指對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫??；瞬块T(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)要定期對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。 第七章貸款檔案管理 第三十條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。 第二十九條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺(tái)賬。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；借款人現(xiàn)金流量、 收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營(yíng)決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。如需向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對(duì)路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請(qǐng)省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。董事長(zhǎng)對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的貸款有一票否決權(quán)。 第二十五條審貸委員會(huì)主任組織召開(kāi)貸款評(píng)審會(huì)，參會(huì)人員必 須要超過(guò)審貸委員會(huì)組成人員的三分之二。業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見(jiàn)把材料退回業(yè)務(wù)部門(mén)處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門(mén)補(bǔ)充完善。 第五章貸款審批 第二十二條根據(jù)分類指導(dǎo)、分級(jí)授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主審批，超過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報(bào)總行審批。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對(duì)保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。主要通過(guò)借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素； （三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。 第二十條受理借款人申請(qǐng)后，貸款行授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要 求和風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用 狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： （一）第一還款來(lái)源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn) 可的償還計(jì)劃； （二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)； （三）已開(kāi)立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶； （四）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)凈資產(chǎn)總額的 50％； （五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的要求，一般應(yīng)低于 60％； （六）申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 第四章貸款調(diào)查 和審查 第十八條借款人條件。 第十六條借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。 第十四條貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。短期貸款是指期限在１年以內(nèi)（含１年）的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。 第十一條各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得對(duì)同一借款人在不同網(wǎng)點(diǎn)授信，實(shí)施統(tǒng)