調(diào)息對銀行收入的影響及應(yīng)對措施(參考版)
2025-04-28 17:07本頁面
【正文】 深化服務(wù)理念，維護(hù)和加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系，滿足客戶多層 次的需要，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，持續(xù)提高企業(yè)核心競爭力。 ⅩⅩ 省分行 會(huì)計(jì)結(jié)算 部 （三）加快服務(wù)轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)質(zhì)量 深入開展“為民服務(wù) 創(chuàng)先爭優(yōu)”活動(dòng)，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)管理工作，加強(qiáng)突發(fā)事件應(yīng)急處理能力，提升服務(wù)水平。緊抓結(jié)算、代收付、理財(cái)?shù)葌€(gè)金優(yōu)勢業(yè) 務(wù)，拓寬資金流入范圍，為儲(chǔ)蓄余額增長提供新的活力。 （二）進(jìn)一步擴(kuò)大非利息收入來源，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。 六、下一步對策 （一）加快業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，應(yīng)對利率調(diào)整 。由于我省 %的存款期限在一年及以下，且我行一年期存款利率僅低于中小商業(yè)銀行 個(gè)百分點(diǎn)（三個(gè)月低 %，六個(gè)月低 %，一年低 %），加上五大行和我行儲(chǔ)蓄存款占到全國金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款的 70%，只要五大行的利率保持穩(wěn)定，我行加快轉(zhuǎn)型步伐并以優(yōu)質(zhì)服務(wù)來維系客戶，我們認(rèn)為應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模存款外流現(xiàn)象。由于大部分中小銀行調(diào)整后的定期利率高于我行的利率，尤其是一些銀行一年期以上定期的利率高于我行 10%，這也許會(huì)使我行儲(chǔ)蓄存款增長速度受到影響。 目前，我國銀行業(yè)存款保險(xiǎn)制度尚未建立起來，客戶是不會(huì) 擔(dān)心銀行破產(chǎn)導(dǎo)致自身的損失，加上商業(yè)銀行之間的同質(zhì)化競爭，普通客戶對利率敏感度很高。假設(shè)下調(diào)一年期固定費(fèi)率 %，將影響下半年收入 5636萬元（其中銀行 1447 萬元，郵政 4189 萬元）。這對我行來說又是一次全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，能不能抓住這次機(jī)會(huì)是考驗(yàn)我們郵儲(chǔ)銀行這支隊(duì)伍戰(zhàn)斗力的又一歷史舞臺(tái)。若是貸款余額維持在 110 億元的情況下，明年我行貸款利息凈收入受此政策影響將減少約為 5336 萬元。 ：西安合計(jì)減少 萬元，銅川合計(jì)減少 萬元，寶雞合計(jì)減少 萬元，咸陽合計(jì)減少 萬元，渭南合計(jì)減少 萬元，延安合計(jì)減少 萬元，漢中合計(jì)減少 萬元，榆林合計(jì)減少 萬元，安康合計(jì)減少 萬元，商洛合計(jì)減少 萬元，省行營業(yè)部合計(jì)減少 萬元。 7 月 6 日下調(diào)一年期貸款基準(zhǔn)利率 信貸收入減少 萬元（附表 3）。預(yù)計(jì)下半年 由于貸款成本上升將使我行信貸凈收入減少 萬元（附表 1）。小額貸款內(nèi)部資金計(jì)價(jià)由 %調(diào)整為 %；個(gè)人消費(fèi)貸款內(nèi)部資金計(jì)價(jià)由 %調(diào)整為%；個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、供應(yīng)鏈融資由 %調(diào)整為 %；批發(fā)類貸款（含法人賬戶透支）內(nèi)部資金計(jì)價(jià)由 %調(diào)整為 %。 三、存貸款利率調(diào)整 —— 對我行收入影響測算 由于我行目前實(shí)行的是固定費(fèi)率，分檔計(jì)息，如果總行未調(diào)整各儲(chǔ)種的費(fèi)率，則儲(chǔ)蓄存款的收 益不變，利息調(diào)整對我省的儲(chǔ)蓄存款收入沒有影響。與大型商業(yè)銀行共同維護(hù)良好的市場秩序。 若五大行和我行均上調(diào)利率至上限，則意味著我國商業(yè)銀行利率基本上都保持一致，央行出臺(tái)的利率上浮 10%的政策將失去其真正意義。 。 二、我行維持現(xiàn)有利率政策的原因 我行 3 個(gè)月、 6 個(gè)月、 1 年定期存款較基準(zhǔn)利率上浮 8%9%，活期和長期定期存款執(zhí)行基準(zhǔn)利率。 按照先行國家的經(jīng)驗(yàn)，在利率市場化過程當(dāng)中，由于聲譽(yù)相對較弱、風(fēng)險(xiǎn)相對較高，小銀行的存款價(jià)格普遍高于大銀行，一些商業(yè)銀行在吸收高成本的資金后為實(shí)現(xiàn) ⅩⅩ 省分行 會(huì)計(jì)結(jié)算 部 收益的增長而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，因而在利率市場化過程中往往也會(huì)伴隨著小銀行的大量破產(chǎn)倒閉。以花旗銀行和渣打銀行在我國的現(xiàn)有人民幣存款利率為例，花旗銀行 1 年期、 2 年期和 3 年期定期存款利率分別為 %、 %和 %，渣打銀行 1 年期、 2 年期、 3 年期和 5 年期定期存款利率分別為 %、 %、 %和 %，這兩家銀行不僅一年期利率偏低于中小銀行，而且還出現(xiàn)期限越長，利率越低的現(xiàn)象，這正是全球成功商 業(yè)銀行走服務(wù)競爭戰(zhàn)略、嚴(yán)控高成本負(fù)債的一種表現(xiàn)。 總體而言，區(qū)域性商業(yè)銀行由于吸收存款方式
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