【正文】 這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷售渠道的效率。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的 培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。 因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于客戶在銀行買了保險(xiǎn)，出了問(wèn)題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析 （ 1）結(jié)算業(yè)務(wù) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國(guó)際結(jié)算過(guò)程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專業(yè)解釋。 （三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 中間業(yè)務(wù)種類 （ 1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù) 包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支 票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國(guó)借記卡業(yè)務(wù)。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。 （二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析 由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門進(jìn)行審核。 （ 5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù) 國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù) 融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，在我行開(kāi)立外幣往來(lái)結(jié)算帳戶的企業(yè)法人 融資方式為核定國(guó)際貿(mào)易融資授信額度 融資種類包括開(kāi)證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn) 貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析 對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理： （ 1）信用貸款 我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。貸款種類有：科技貸款 重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類專項(xiàng)貸款 貸款保證： ●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障 ●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來(lái)源 （ 4）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā) /營(yíng)銷過(guò)程中的資金。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。貸款期限一般不超過(guò)一年。 二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析 （一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 貸款業(yè)務(wù)種類 （ 1）短期流動(dòng)資金貸款 為在銀行開(kāi)立了往來(lái)帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。 （三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，根本沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，偏離了開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤(rùn)的初衷。 銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶關(guān)系， 在抵押?jiǎn)巫C不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。 （二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析 抵押物評(píng)估超值。盡管近年來(lái)，國(guó)家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過(guò)程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)； 不良貸款居高不下。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。目前我國(guó)各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。 貸款比重過(guò)高。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn)，借鑒國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵 押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等，并不斷對(duì)消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新 第五篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告 調(diào)研報(bào)告 班級(jí)：笑嘻嘻 姓名：某某某 實(shí)習(xí)單位：深發(fā)展天津分行 調(diào)研內(nèi)容：銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分析 一、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)因素分析 （一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。我們認(rèn)為，消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級(jí)貸款，以使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制多樣化、靈活化。 8．消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)多樣靈活。另有 87%的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目，主要原因是我國(guó)目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜，申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng)，所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。 7．銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費(fèi)，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。 5．簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。 4．深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。我國(guó)許多消費(fèi)者由于從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)信貸，對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)少得可憐。 3．銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。從現(xiàn)實(shí)上講，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞，既是社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的基本因素，也是社會(huì)財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。在調(diào)查中 94%的消費(fèi)者沒(méi)有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭 利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。（ 6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。 一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)很多困難。（ 4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪 費(fèi)。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。近幾年深圳市商品 房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、 涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。 6．相關(guān)法規(guī)不健全。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。 5．資金流動(dòng)錯(cuò)位。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。 4．貸款保證難落實(shí)。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。我國(guó)目前尚未建 立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。 2．未來(lái)預(yù)期因素的影響。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高 第四篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告 統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（ l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起 步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；（ 2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（ 3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。（ 6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來(lái)很多困難。（ 4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承 擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。 所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物