【正文】 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調查意見，貸款用途真實、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實有效，調查內容真實、準確反映，我們保證無隱瞞，對真實性合法合規(guī)性負責。 七、總體評價及調查結論： 根據(jù)對借款申請人評級授信人的調查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考量其效益及風險情況，對其作出總體評價（根據(jù)信用等級評分指標， XX 分，個人授信 XX 萬元，有存量貸款 XX 萬元，納入統(tǒng)一授信 XX 萬元。 （三）保證擔保評價： 對保證人的基本情況和財務狀況要詳細調查與分析，根據(jù)保證人的財務狀況，綜合分析保證人 的保證擔保能力；保證人是否符合保證擔保條件，有無代為清償能力和清償意愿，保證人對外擔保額度和最大限額是否符合相關規(guī)定（以擔保公司作為保證人的，按照信用社相關規(guī)定對擔保公司進行調查分析）。 抵押物價值的合理性及變 現(xiàn)能力： 主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。 五、擔保評價： （一）抵押擔保評價 抵押擔保行為的合法合規(guī)性： 主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。多項來源要分別進行闡述。通過對還款來源及其可靠性分析，判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認申請人評級授信人 還款期限的合理性。 （三）還款來源及貸款期限的合理性： 描述貸款的還款來源，根據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調查落實還款來源的可靠性。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。（附表） 四、授信 用途、金額、期限的合理性分析 （一）貸款用途分析： 要詳細描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質范圍內，是否符合相關法律法規(guī)及信貸政策。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預測。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結構、資產(chǎn)負債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。 二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債情況 調查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實物還是貨幣形態(tài)），對調查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況。通過調查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務的履約情況，從社會調查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟處罰等。 （二）申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況： 申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。我社安排 XX 和 XX 客戶經(jīng)理進行了評級授信貸前調查，現(xiàn)將調查情況報告如下： 一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本情況： （一）申請人評級授信人及家庭主要成員基本概況： 申請人評級授信人基本情況： 申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。 五、結論性意見建議 該筆貸款符合我行個人信用循環(huán)貸款投放條件，且借款人家庭有較好而又穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，借款人又為府谷縣外事辦主任，同意上報該筆個人貸款業(yè)務。 三、借款人與我行的合作關系 借款人是我行的優(yōu)質客戶，與我行有著多年的合作關系，有良好的信用度，同時也可以為我行帶來中間業(yè)務等方面 收益。借款人郭文月均收入 5000 元，配偶月均收入 4800 元，家庭月收入 9800元。 二、借款人家庭收入情況 借款人家庭成員 3 人，夫婦雙方有固定的職業(yè)，借款人為府谷縣外事辦主任，配偶張文靜在府谷縣二完小工作，兒子現(xiàn)字讀書，家庭收入來源穩(wěn)定。 八、貸款的支付方式 經(jīng)調查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式，約定在取得貸款后以自主方式進行貸款使用，并向我行通報資金使用情況。 七、結論 根據(jù)對借款人公司及抵押物實地調查以及相關資料說明 蘭州市 XX 有限公司經(jīng)營模式穩(wěn)健，財務結構合理。 夫妻雙方三金齊全，截至目前 XXX 公積金賬戶余額為 萬元。地上蓋的房屋價值約 40 萬元，院內養(yǎng)有各類名犬，價值約 40萬元，各類家禽牲畜：豬，價值約 4 萬元；雞，價值約 6 萬元；鴨，價值約 5萬元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為 2021 年 11 月 28日至 2026年 11 月 27 日。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價有限公司評估，評估總價 萬元，評估單價 9650元 /平方米，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。 六、抵押物狀況分析 抵押物是蘭州市城關區(qū) XX 街道 XX 路 XX 號東樓 12 層 1203 室，證載建筑面積 平方米，建成于 2021 年。借款人單位為我行對公往來客戶，借款人本人在我行名下有個人儲蓄存款 43萬元，財富類產(chǎn)品 30萬元，三方存款托管賬戶內上月月均余額 70W 元，我行個人名下總資產(chǎn)約為143萬元。由此測算借款人年紅利收入 52 萬元左右。由此測算該公司年營業(yè)額 800 萬左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為 。 五、還款能力分析 借款人公司的營業(yè)收入主要通過調閱對公結算賬戶銀行賬單及增值稅票反映，統(tǒng)計對公結算賬戶 2021 年 5 月至 12 月的營業(yè)性現(xiàn)金流入合計 640 萬元，配套核算了公司 2021 年 9 月至 12 月的開具的增值稅票，合計 萬元。由此形成的公司短期內資金周轉