【正文】 他的言傳身教將使我終生受益，可以說(shuō)沒(méi)有 劉勺華 的幫助和鼓勵(lì)，我是不會(huì)這么順利地完成論文撰寫(xiě)工作的。他 嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、一絲不茍的作風(fēng)一直是我 工作 、 學(xué)習(xí) 中的榜樣；他循循善誘的教導(dǎo)和不拘一格的思路給予我無(wú)盡的啟迪。同時(shí) ,有關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo) ,為我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。在未來(lái)的國(guó)際汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)疑具有近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢(shì) ,但與發(fā)達(dá) 國(guó)家相比 ,中國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力相對(duì)薄弱 ,能否抓住機(jī)遇揚(yáng)長(zhǎng)避短 ,充分發(fā)揮我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)更多的市場(chǎng) ,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車(chē)消費(fèi)的不斷增長(zhǎng)，這點(diǎn)已經(jīng)得到了證實(shí)。作為汽車(chē)服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車(chē)保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車(chē)行業(yè)的有效助推器。要將整個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來(lái)，通過(guò)建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)，共同解決汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 21 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力 隨著 2020 年開(kāi)始的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，車(chē)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生良性轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì) 2020 年車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整將繼續(xù)深化。從公司管理層面看，無(wú)論是選擇性承保、資源差異化配置，還是專(zhuān)管專(zhuān)營(yíng)、強(qiáng)化理賠管控均體現(xiàn)出理性、規(guī)范和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理的思路。同時(shí)，針對(duì)群眾反映的理賠難問(wèn)題，行業(yè)全面規(guī)范了理賠時(shí)效管理，結(jié)案時(shí)間大幅度降低，平安產(chǎn)險(xiǎn)公司更是將理賠時(shí)效指標(biāo)從“ 天 ” 改為 “ 小時(shí) ” 。 ” 李文昱說(shuō)。見(jiàn)費(fèi)出單制度出臺(tái)后，將這一現(xiàn)象基本杜絕。李文昱表示， 2020 年見(jiàn)費(fèi)出單管理制度在全行業(yè)的普遍推行，對(duì)于杜絕拖欠保費(fèi)現(xiàn)象，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展起到很好的促進(jìn)作用。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設(shè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)因子使用和出險(xiǎn)違章控制等業(yè)務(wù)流程，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格無(wú)序競(jìng) 爭(zhēng)的空間得以壓縮。 “ 產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)好轉(zhuǎn)，在很大程度上得益于保監(jiān)會(huì) 2020 年 8 月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》 ,在2020 年得到全面落實(shí)，尤其是占保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模 70％的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。 “ 見(jiàn)費(fèi)出單 ” 、車(chē)險(xiǎn)理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境，使得整個(gè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)更加規(guī)范化和專(zhuān)業(yè) 化運(yùn)行。至此，平安電話(huà)車(chē)險(xiǎn)以上?？偛繛榭罩兄笓]、銷(xiāo)售中心，各地業(yè)務(wù)部為地面執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)模式初定。如何打消部分車(chē)主認(rèn)為電話(huà)車(chē)險(xiǎn)只做銷(xiāo)售、后續(xù)服務(wù)無(wú)法保證的誤解，更有效地做好終端的服 務(wù)，是平安一直在思考的問(wèn)題。 ” 盧金勝告訴記者， 2020 年平安產(chǎn)險(xiǎn)在全國(guó)各機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的電銷(xiāo)業(yè)務(wù)部，平安也成為第一家在全國(guó)各地專(zhuān)門(mén)設(shè)立電話(huà)車(chē)險(xiǎn)管理、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司。自 2020 年2 月開(kāi)展電銷(xiāo)以 來(lái)，已接入 200 萬(wàn)次電話(huà)，有 12 萬(wàn)個(gè)客戶(hù)通過(guò)電話(huà)渠道購(gòu)買(mǎi)了車(chē)險(xiǎn)。目前，平安電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)占其個(gè)人車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 15％，而從整個(gè)電銷(xiāo)行業(yè)來(lái)看，其占整個(gè)電銷(xiāo)行業(yè)的比例更是超過(guò) 80％。 ” 平安財(cái)險(xiǎn)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)新聞發(fā)言人盧金勝說(shuō)。 2020 年，平安首次嘗試電話(huà)直 銷(xiāo)時(shí)只有 億元的保費(fèi)收入， 2020 年電銷(xiāo)收入 億元，而到了 2020 年，其收入預(yù)計(jì)超過(guò) 43 億元。 ” 蔣新偉說(shuō)。電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢(shì)，正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越熱的渠道。 圖 5 電話(huà)投保 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 19 “ 我自己的車(chē)險(xiǎn)就是通過(guò)電話(huà)渠道購(gòu)買(mǎi)的！ ” 采訪(fǎng)人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理蔣新偉時(shí)，他這樣說(shuō)。 車(chē)險(xiǎn)電 話(huà) 銷(xiāo)渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車(chē)險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量，最終受益的是廣大車(chē)主。 ” 平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中心車(chē)意險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理曹陽(yáng)說(shuō)，2020 年在 “ 萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付 ” 車(chē)險(xiǎn)服務(wù)承諾出臺(tái)后，又恰逢國(guó)家出臺(tái)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi) 的各項(xiàng)措施，從去年二季度開(kāi)始車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)平均水平。 “ 服務(wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任，也帶來(lái)了效益。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 18 平安車(chē)險(xiǎn) 2020 年則推出 “ 萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付 ” 的社會(huì)服務(wù)承諾，宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)賠款金額在 1 萬(wàn)元以?xún)?nèi)（包含 1 萬(wàn)元）的車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任事故 案件，在客戶(hù)提交索賠資料齊全有效的情況下，承諾 3 個(gè)工作日內(nèi)完成案件審批并通知付款；未能達(dá)成上述承諾的案件，平安將以銀行活期利率 10 倍的罰息（按日結(jié)算）賠償客戶(hù)。我們修好之后會(huì)把車(chē)送到客戶(hù)手中，實(shí)行理賠的全流程服務(wù)。人保還在很多地方推出 ‘ 車(chē)險(xiǎn)管家 ’ 服務(wù)。 ” 李文昱介紹，人保開(kāi)展的 “ 金牌服務(wù)工程 ” 以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得了市場(chǎng)、贏(yíng)得了客戶(hù)；“ 車(chē)險(xiǎn)理賠 無(wú)憂(yōu) ” 為快速賠付鋪平了道路； “ 服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng) ” 讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階； “ 電話(huà)直銷(xiāo) ” 讓便捷服務(wù)取得新突破。 現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶(hù)，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶(hù)投保。 “ 我認(rèn)為，小排量汽車(chē)增長(zhǎng)這么快，尤其是農(nóng)村地區(qū)，加強(qiáng)當(dāng)?shù)匕踩逃呛苤匾囊粋€(gè)方面，起到防患于未然的作用，這樣的效果可能 會(huì)事半功倍。比如說(shuō)農(nóng)村地區(qū)，隨著汽車(chē)數(shù)量的增加，各種類(lèi)型車(chē)輛的混雜程度較高，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更強(qiáng)一些。另外，當(dāng)?shù)亟煌顩r與大城市也存在著差異。 他認(rèn)為，小排量車(chē)的增加首先使得客戶(hù)群體發(fā)生改變。 ” “ 隨著小排量汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)占比的逐漸增高，車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售區(qū)域，正逐步向一些不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。在這些政策的促進(jìn)下，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)能夠繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。其中，行業(yè)最為關(guān)注的減征 升及以下小排量乘用車(chē)車(chē)輛購(gòu)置稅政策，延長(zhǎng)至 2020 年底，減按 ％征收。 2020 年，作為國(guó)家支柱性產(chǎn)業(yè)之一的汽車(chē)行業(yè)將繼續(xù)受到政策的激勵(lì)。 針對(duì)今年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，他表示， 2020 年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，其重要原因在于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)潛力。這給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的最直接的影響就是，拉動(dòng)新增車(chē)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。 如圖 4 所示。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 16 6 2020 年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的五大趨勢(shì) 在小排量車(chē)購(gòu)置稅減半、汽車(chē)下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)體系無(wú)論從保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)監(jiān)管還是保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系上與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都存在著很大差距。 意外保險(xiǎn) 此外 ,通常情況下 ,美國(guó)的車(chē)險(xiǎn)還有意外保險(xiǎn)。碰撞險(xiǎn)是指 保險(xiǎn)車(chē)輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形 ,非碰撞險(xiǎn)指碰撞以外其它形式的破壞損失。它是一種有限額的賠償。 險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化趨勢(shì) 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是法律要求車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)的。我國(guó)因費(fèi)率剛剛開(kāi)放 ,還不夠完善。 國(guó)外的車(chē)險(xiǎn)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。按照以往的賠付情況 ,將客戶(hù)分成 1 20 個(gè)等級(jí) ,再按照理賠情況進(jìn)行調(diào)整 ,不同等級(jí)采用不同的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車(chē)用途分為業(yè)務(wù)、非業(yè)務(wù)、休閑三種 ,駕照顏色分持有人連續(xù) 5 年以上無(wú)違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。當(dāng)被保險(xiǎn)車(chē)數(shù)量超過(guò)一輛時(shí) ,被保險(xiǎn)人 會(huì)獲得超過(guò)一個(gè)車(chē)的折扣。 B 型儀器分析人的心理適應(yīng)性 ,根據(jù)每個(gè)人不同的情況區(qū)分費(fèi)率。該儀器分為 A,B 兩種類(lèi)型。 4）心理因素。 3）車(chē)型因素。大多數(shù)低費(fèi)率的州位于美國(guó)南部和中西部較落后的地區(qū) 。同樣一輛車(chē)在美國(guó)各州投保 , 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率是不同的。那些質(zhì)量不過(guò)關(guān)的低檔車(chē)及出險(xiǎn)頻率高的二手車(chē)費(fèi)率水平就高 ,安全性能高的高檔車(chē) ,新車(chē)費(fèi)率水平就低。酒后駕車(chē)肇事的司機(jī) ,將被歸入 3 檔 ,無(wú)任何不良記錄的司機(jī)會(huì)被歸入 0 檔。標(biāo)準(zhǔn)車(chē)費(fèi)率水平最低 ,高速車(chē)費(fèi)率水平最高。 兩個(gè)因素共同決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的使用狀況。如美國(guó) : 美國(guó)絕大多數(shù)的州采用 161 級(jí)計(jì)劃作為確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ) ,另外還存在兩種計(jì)劃 : 9 級(jí)計(jì)劃和 270 級(jí)計(jì)劃。從人主義為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度以其經(jīng)濟(jì)兼公平的優(yōu)點(diǎn)贏(yíng)得廣大投保人的信任。例如，客人在投保期間無(wú)事故，那么第二年就可以上升 1 個(gè)等級(jí)，保費(fèi)也隨之減少；而如果發(fā)生過(guò)索賠事故，則在續(xù)保時(shí)原則上會(huì)被調(diào)低 3 個(gè)等級(jí)。同一項(xiàng)保險(xiǎn)，因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點(diǎn)等個(gè)人因素的不同而保費(fèi)也有差異。 由此可見(jiàn)從人主義的保險(xiǎn)制度是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 3）可以限制汽車(chē)安全性能差的汽車(chē)泛濫。 2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。 如圖 3 所示。機(jī)動(dòng)車(chē)所有人，管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保，國(guó)家公安部門(mén)有權(quán)扣留車(chē)輛。 我國(guó)于 1984 年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，現(xiàn)在 《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)在，美國(guó)大多數(shù)州的法律都強(qiáng)制車(chē)主投保汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)（內(nèi)容有第三者人身傷害保險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失人身傷害保險(xiǎn)、未保險(xiǎn)汽車(chē)保險(xiǎn)等）以及個(gè)人傷害保險(xiǎn)，并要求隨車(chē)出示有效證件。強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 12 的保障，維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。 2） 求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制 ；受害人的求償權(quán)利可以依據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的規(guī)定獨(dú)立取得。由于強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車(chē)所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。在以后的改革中 ,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。 基于以上原因 ,以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度是完善汽車(chē)保險(xiǎn)損害補(bǔ)償功能的有效手段 ,是現(xiàn)代汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 雖然無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)并不能完全取代傳統(tǒng)的汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn) ,但它作為法定的基本給付 ,不受民事侵權(quán)責(zé)任的法律體系和過(guò)失認(rèn)定限制 ,省