【正文】 為扭轉(zhuǎn)銀行卡經(jīng)營業(yè)績不佳的狀況，曾于 1958 年發(fā)行過“美洲。 VISA 國際組織的產(chǎn)生 維薩國際組織的前身是美國“美洲銀行信用卡公司”。其宗旨是建立一個(gè)由全世界銀行參與的非股價(jià)、非營利的國際性組織，以期建立一個(gè)獨(dú)立的全球電子授權(quán)清算網(wǎng)絡(luò)。 復(fù)合金融卡是磁條與芯片合一的復(fù)合型銀行卡品種。 六、按卡片信息的存儲(chǔ)方式區(qū)分為磁條卡、 IC 卡和復(fù)合金融卡 磁條卡是將銀行卡的有關(guān)信息置入銀行卡背面專用 的磁條內(nèi)的銀行卡。 外幣卡是指持卡與發(fā)卡銀行可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可國際通用，常見的外幣卡有美元卡和港元卡等。主卡持卡人有權(quán)要求消銷或止付其附屬卡。辦理附屬卡的條件和可申領(lǐng)附屬卡的張數(shù)由各發(fā)卡銀行自行規(guī)定。 地區(qū)卡是指只能在指定地區(qū)使用的銀行卡。 三、按銀行卡的使用范圍，可分為國際卡、國內(nèi)卡和地區(qū)卡 國際卡是指可在全球任何一個(gè)國際信用卡組織或信用卡公司所屬的收單銀行或特約商戶中使用的銀行卡。 二、按發(fā)卡對(duì)象不同，可分為單位卡（商務(wù)卡）和個(gè)人卡 單位卡（商務(wù)卡）是由發(fā)卡銀行向企事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、部隊(duì)院校等單位發(fā)行的銀行卡，其使用對(duì)象為單位指定的人。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。 專用卡是指具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。 轉(zhuǎn)賬卡監(jiān)察部時(shí)扣賬的借記卡。 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專 用卡、儲(chǔ)值卡。普通卡的信貸額度低于金卡。 信用卡按發(fā)卡行對(duì)申請人的資信狀況及還款能力等因素評(píng)價(jià)的不同，又分為金卡和普通卡。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，劃分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類?！薄躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡大致可分為以下幾種類型： 一、按銀行卡是否能提供信和透支功能，可分為信用卡和借記卡 （一）信用卡是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶，用于在指定商戶 購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。 第三節(jié)、銀行卡的分類 隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡的種類不斷增多，用途也多種多樣。 二、 銀行卡的作用 （一）具有推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用 減少現(xiàn)金流通，節(jié)約貨幣流通費(fèi)用； 簡化收款手續(xù)，避免繁重的現(xiàn)金清點(diǎn)及保管運(yùn)送作業(yè)，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)； 為持卡人提供方便、快捷、安全的結(jié)算服務(wù)； 刺激社會(huì)需求，促進(jìn)商品銷售，加速商品流通，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)既帶來了存款的增加，獲得利差收入，又拓展了金融服務(wù)的時(shí)間和空間，帶來綜合效益。 （三）綜合效益高 在國外，銀行卡業(yè)務(wù)收益已成為商業(yè)銀行主要的收入來源之一。 （二）使用方便、快捷、安全 銀行卡是現(xiàn)代電子化金融服務(wù)工具。持卡人不僅可以在國內(nèi)或國外的特約商戶消費(fèi)，在銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，委托銀行辦理代收代付業(yè)務(wù)，而且信用卡可在需要時(shí)透支，獲得銀行的消費(fèi)貸款，而不必辦理貸款的申請、審批手續(xù)。 第二節(jié)、銀行卡的特點(diǎn)和作用 一、銀行卡的特點(diǎn) 銀行卡在傳入我國的短短幾十年內(nèi)，得到迅速發(fā)展普及，成為當(dāng)今各商業(yè)銀行發(fā)展最快、普及面最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于 IC 卡安全性好、功能性強(qiáng)，支付更方便、快捷，國際銀行卡出現(xiàn)了以 IC 卡（智能卡）替代磁條卡的趨勢 ， VISA 組織將在2020 年底前，將全球現(xiàn)有磁條卡的 90%轉(zhuǎn)化為芯片卡。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，資金完全以信息流的形式在銀行卡產(chǎn)業(yè)主體間流動(dòng)，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)高度集中化、管理信息化。銀行卡已逐漸從最初的現(xiàn)金支付替代工具向多功能金融服務(wù)載體發(fā)展。銀行卡經(jīng)營管理體制的改革促進(jìn)了銀行卡經(jīng)營的集約化程度；同時(shí)，各種專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使越來越多的商業(yè)銀行將制卡、送卡或 ATM、 POS 機(jī)具的安裝、維護(hù)等銀行卡非核心業(yè)務(wù)外包，以 降低經(jīng)營成本、提高利潤。 2020 年底，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡 8670 萬張，占整個(gè)銀行卡的比率約 %； 2020 年底，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡占整個(gè)銀行的比率上升至 42%，“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的普及推廣，是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)集約化程度提高的標(biāo)志之一。 其次，基本形成了銀行卡全國 300 個(gè)城市的互聯(lián)互通。 從銀行卡儲(chǔ)蓄率來看， 2020 年底，我國個(gè)人存款余額 11 萬億元，銀行卡存款金額 11387 億元，銀行卡儲(chǔ)蓄率接近 %，即銀行卡存款總額占個(gè)人存款總額的 %。從收單市場來看， 2020 年，人民幣銀行卡銷售終端機(jī)交易總筆數(shù) 億筆，交易金額為 3286 億元。 從發(fā)卡數(shù)量來看，從 2020 年開始，我國每年新發(fā)行各類銀行卡總量約 1 億張，截止 2020 年底，我國共發(fā)行銀行卡 億張。 （二）發(fā)展現(xiàn)狀 銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大 從發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量來看， 20202020 年是銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速擴(kuò)張的兩年。在國務(wù)院和人民銀行的支持下，中國銀聯(lián)全力推動(dòng)“ 314”計(jì)劃，截至 2020年末，全國 300 個(gè)城市級(jí)城市同行異地聯(lián)網(wǎng)工作基本完成，初步實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用， 98 個(gè)城市實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的同城跨行使用，在 40 個(gè)城市推廣全國統(tǒng)一的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡 8670 萬張， 2020 年，跨行交易 億筆，交易金額 1790 億元，分別比上一年增長 100%和 95%。 在 2020 年銀行卡工作會(huì)議的指導(dǎo)下 ，各商業(yè)銀行開始銀行卡經(jīng)營體制的改革，衽系統(tǒng)主機(jī)的集中統(tǒng)一和機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造，金卡工程的目標(biāo)得到了超額提前完成，并開始籌建銀行卡組織 —— 中國銀聯(lián)股份有限公司。 1999 年，人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。 1998 年 12 月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。 隨著同城聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)行，各商業(yè)銀行大力推進(jìn)行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)的建設(shè)和整合。 金卡工程啟動(dòng)后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下， 1997 年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等 12 個(gè)城市試點(diǎn)，分別建成 12 個(gè)同城 銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了 18 個(gè)城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。 國內(nèi)各主要銀行基本都是 VISA 或 MASTER CARD 的會(huì)員銀行，但因未遵守 VISA、 M/C 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí) VISA、 M/C 網(wǎng)絡(luò)不可能為自由兌換的貨幣提供本幣清算，國內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過 VISA 或 M/C 進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，卡片缺乏通用性，限制了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展； 1993 年，國務(wù)院辦公會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施“金卡工程”，由中國人民銀行牽頭組織，在 12 個(gè)試點(diǎn)城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，為人民幣卡的跨行異地授權(quán)、清算提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，減少銀行的重復(fù)投入，擴(kuò)大用卡范圍，減少現(xiàn)金流通。除了國有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)以外，國家郵政儲(chǔ)匯局（ 1994 年 10 月）、廣 東發(fā)展銀行（ 1995 年 3 月）、招商銀行（ 1995 年 6 月）、浦東發(fā)展銀行（ 1995 年4 月）等都加入了發(fā)卡行列，并且廣東發(fā)展銀 行于 1995 年 3 月發(fā)行了國內(nèi)第一張真正的貸記卡 —— 廣發(fā)信用卡。 第二階段： 1994 年至 1996 年初 這一階段里，不僅國有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)在大中城市獨(dú)立發(fā) 展銀行卡業(yè)務(wù)，股份制銀行也紛紛加入發(fā)卡行列，全國金卡工程開始啟動(dòng)。截止 1993 年底，全國發(fā)卡量達(dá)到 400 萬、交易額達(dá)到 2020 億元。 1986 年 10 月，中國銀行總行在各省分行發(fā)行銀行卡的基礎(chǔ)上，將長城卡作為中國銀行系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一使用的銀行卡品牌，至此，中國第一個(gè)全國性銀行卡品牌 —— 長城卡誕生。 1985 年 3 月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡”，邁出了中國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。 二、我國銀行卡的發(fā)展歷程 （一）發(fā)展歷程 中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì) 80 年代，至今可大致分為三個(gè)階段： 第一階段： 1985 年至 1993 年 這一階段是中國 銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。從七十年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展 中國家和地區(qū)也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。 1952 年，美國加利福尼亞的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先進(jìn)入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計(jì)一種能夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。 1950 年，美國商人弗蘭克 1946 年，美國的費(fèi)拉特部什國民銀行率先發(fā)行了銀行卡，其后，大萊銀行、美國運(yùn)通銀行、卡特布蘭奇銀行亦相繼發(fā)行了銀行卡。另外，一些一商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴(kuò)大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變?yōu)橛盟芰现瞥傻目ㄆ?，作為客戶購物消費(fèi)的憑證，開展了憑信用籌碼在 本商號(hào)或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款。最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 附：銀行卡相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)內(nèi)容 第一章 銀行卡基本知識(shí) 第一節(jié)、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展 一、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展 據(jù)考證，早在十九世紀(jì)八十年代 ，英國的“幸運(yùn)衣著用品聯(lián)合商店”即開始使用類似當(dāng)代信用卡的一種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，后者用來向指定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時(shí)派人上門收取。因?yàn)樗堑拖⒌纳踔潦菬o息的，具體怎么做您需要帶著您的資料過來，咱們面談我會(huì)給您細(xì)細(xì)的解釋。 2企業(yè)可以貸款嗎？ 答：可以。 2這種貸款的有效期是多 長時(shí)間？ 答：這種卡通常有效期是 3 年，只要及時(shí)換卡可以終身使用，累計(jì)信用指數(shù)，或者您不用了也可以消戶。 2這么做不會(huì)違法吧？ 答：我們和銀行是長期合作關(guān)系，如果違法銀行也不會(huì)給您發(fā)卡呀！ 2如果沒有收入證明怎么辦？ 答：收入證明是比較重要的資信證明，如果您有工資單的話也可以，如果沒有的話最好可以從親戚朋友那里開到，只要有公司公章財(cái)務(wù)章即可。 如果沒辦成你們不退錢怎么辦？ 答：您放心，我們不會(huì)為了賺您這幾百塊錢破壞我們公司的聲譽(yù)。 E．可以從專門提現(xiàn)的公司刷卡提現(xiàn)。 1是只能消費(fèi)不能提現(xiàn)嗎？ 答：可以提現(xiàn)。 1我不想貸那么多錢怎么辦？ 答：錢放在卡上不動(dòng)不記任何利息。 1利率是多少？ 答：這是無息的。您要額外提供居住證明（可提供租房協(xié)議和身份證）。 個(gè)人都需要交什么資料？ 答：身份證、收入證明一式十三份加蓋公章、財(cái)務(wù)章，房產(chǎn)復(fù)印件或租房合同。 那怎么收費(fèi)？ 答：我們?yōu)槟k十三張卡，收您 1600 元。我們可同時(shí)給您辦十三家銀行的十三張信用卡，也就是說您最高貸款可以貸到 65 萬元。 是否需要抵押或擔(dān)保？ 答：不需要任何實(shí)物抵押，只是需要您提供相關(guān)的資料，我們幫你申報(bào)銀行，銀行對(duì)您的資料進(jìn)行審核，合格就給您發(fā)卡，也就所謂的信用卡。 貴公司從事的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是否專業(yè)？ 答：是的，我們這做的是專業(yè)信用貸款。 五、客戶咨詢時(shí)相關(guān)問題的解答 貴公司主 要從事的業(yè)務(wù)是什么？ 答：本公司是一家多元化的金融理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要從事企業(yè)投融資、個(gè)人信貸融資業(yè)務(wù)。 統(tǒng)一辦理 客戶簽約后填寫客戶資料調(diào)查函，并交相關(guān)資料，然后業(yè)務(wù)人員將此交到檔案部，檔案部統(tǒng)一處理交銀行。 接待來訪 客戶上門面談，業(yè)務(wù)員出示相關(guān)材料、數(shù)據(jù)向客戶詳細(xì)說明并解答客戶問題，同時(shí)做來訪記錄。 四、辦理個(gè)人信用卡貸款流程 廣告宣傳 根據(jù)不同地區(qū)，不 同情況進(jìn)行廣告宣傳，擴(kuò)大影響力。 二、輸出管理人員 委派經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的管理人員協(xié)助加盟商開拓市場； 現(xiàn)場指導(dǎo)加盟商工作人員執(zhí)行業(yè)務(wù)工作流程； 協(xié)助加盟商做好客服工作； 保證加盟商與總部的信息溝通； 協(xié)助加盟商進(jìn)行日常管理 工作； 協(xié)助加盟商處理突發(fā)事件。 新員工入職培訓(xùn) A．熟悉各項(xiàng)規(guī)章制度； B．公司簡介，經(jīng)營目標(biāo)，組織架構(gòu)； C．公司產(chǎn)品知識(shí)和服務(wù)項(xiàng)目介紹； D．專業(yè)人員技術(shù)培訓(xùn)。讓員工不但熟練掌握現(xiàn)有工作崗位上所需的知識(shí)和技能，還要使員工了解和掌握本專業(yè)或本行業(yè)的最新科學(xué)技術(shù)知識(shí)動(dòng)態(tài)，以增強(qiáng)全體員工在實(shí)戰(zhàn)中的創(chuàng)新能力。 1辦公室的紙杯等其它一次性日常用品是為方便銷售人員接待客戶準(zhǔn)備，所有工作人員應(yīng)自行準(zhǔn)備水杯等日常用品。 1工作時(shí)間不得擅離崗位，因公外出需經(jīng)直接主管批準(zhǔn)，并要確保有人知道你的去向。員工應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程妥善使用，出現(xiàn)故障及時(shí)報(bào)告行