【正文】 （ 三 ） 風(fēng)險(xiǎn)控制與緩釋 對(duì)于識(shí)別和評(píng)估了影響程度的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，接下來就是采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理策略和措施加以管理。接下來，與評(píng)估事項(xiàng)有關(guān)的各級(jí)機(jī)構(gòu)或各職能部門對(duì)于 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的逐項(xiàng)評(píng)估結(jié)果，按照驅(qū)動(dòng)因素、風(fēng) 31 險(xiǎn)類型或影響后果等逐級(jí)匯總得到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵流程、主要業(yè)務(wù)直至整個(gè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)組合的狀況，通過與已設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度相比較，確定是否與風(fēng)險(xiǎn)偏好一致；通過不同業(yè)務(wù)、不同機(jī)構(gòu)、不同風(fēng)險(xiǎn)類型等之間風(fēng)險(xiǎn)暴露大小之間的對(duì)比，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)管理政策和控制措施的有效性評(píng)價(jià)等因素，確定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一個(gè)需要循環(huán)進(jìn)行的工作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的作用在于，它使管理層得以將操作風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策進(jìn)行比較，識(shí)別銀行不能接受或超出風(fēng)險(xiǎn)偏好的那些風(fēng)險(xiǎn)暴露，選擇合適的緩解機(jī)制并對(duì)需要緩解的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)先排序。 最后在分析風(fēng)險(xiǎn)事件可能產(chǎn)生的影響和沖擊時(shí)，需要明確風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生會(huì)使銀行承擔(dān)什么法律責(zé)任、是否造成資產(chǎn)損失、是否會(huì)遭受監(jiān)管部門處罰或是償還、賠償?shù)蓉?cái)務(wù)影響以及非財(cái)務(wù)方面的潛在影響。對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來說，重點(diǎn)環(huán)節(jié)主要包括客戶注冊(cè)、登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等身份識(shí)別環(huán)節(jié)，交易信息確認(rèn)、交易記錄修改等交易確認(rèn)環(huán)節(jié)等。 29 （ 一 ） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)的險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)該在充分考慮商業(yè)銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn) 驅(qū)動(dòng)因素的基礎(chǔ)上，運(yùn)用恰當(dāng)?shù)墓ぞ吆图夹g(shù)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線和業(yè)務(wù)流程中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、產(chǎn)生原因和影響情況進(jìn)行確認(rèn)并文檔化，識(shí)別結(jié)果用風(fēng)險(xiǎn)目錄來表示。技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展改變著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征和范圍，同時(shí)加大了銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的難度。 （ 四 ） 持續(xù)性 對(duì) 于 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的過程 應(yīng)該 是不間斷的。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)在分析銀行整體風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營狀況以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，科學(xué)地評(píng)估網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)的影響。 （ 一 ） 統(tǒng)一性 首先對(duì)于商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層來說，應(yīng)該將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理納入整個(gè)銀行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理的總體框架 之中，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，統(tǒng)一進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃和部署。因此，研究和規(guī)劃網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理要在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整體框架下進(jìn)行，結(jié)合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)持續(xù)不間斷地開展。那么在網(wǎng)上銀行的一筆交 易中，對(duì)客戶來說需要識(shí)別交易對(duì)手，正確的輸入交易數(shù)據(jù)；對(duì)提供中介服務(wù)的銀行來說需要嚴(yán)格按照客戶的指令處理交易數(shù)據(jù)，并且盡可能保證相關(guān)數(shù)據(jù)沒有被篡改或截取，還要采取相應(yīng)的技術(shù)妥善存儲(chǔ)交易數(shù)據(jù)并確?？蛻艉徒灰讓?duì)手不能對(duì)已經(jīng)完成的交易抵賴；對(duì)交易對(duì)手來說銀行應(yīng)該提供一種有效的手段使其 26 能夠確認(rèn)交易另一方的身份和交易完成情況。 （ 五 ） 執(zhí)行、交割及流程管理 對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而言，身份確認(rèn)和交易認(rèn)定與維持一直是需要攻克的問題。另外技術(shù)的快速變革意味著銀行管理層和職員可能無法完全理解本行所采用的新技術(shù)的特點(diǎn)，這也將導(dǎo)致新系統(tǒng)中的操作風(fēng)險(xiǎn)，可能新技術(shù)的實(shí)施情況 遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有管理層要求的好，銀行無法為新技術(shù)的使用提供后續(xù)的服務(wù)支持，甚至在系統(tǒng)完整性或可靠性上存在不足。例如如果選用的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與用戶需求不一致，銀行就會(huì) 遭到現(xiàn)行系統(tǒng)服務(wù)中斷或者運(yùn)行速度減緩的風(fēng)險(xiǎn)。 由銀行員工引發(fā)的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)除了業(yè)務(wù)操作差錯(cuò)的因素外，還有未對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提 示或風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)、違規(guī)使用客戶信息為客戶辦理網(wǎng)上銀行注冊(cè)、泄露客戶私密性信息等。 （ 三 ） 客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作 這類風(fēng)險(xiǎn)損失事件主要指因疏忽而未對(duì)特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致的損失。 網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件主要有黑客進(jìn)入銀行內(nèi)部系統(tǒng)、第三方未經(jīng)授權(quán)截取客戶信息、通過攻擊第三方網(wǎng)站盜取客戶資料、銀行系統(tǒng)感染病毒、故意破壞銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等。那么如果銀行內(nèi)部人員實(shí)施或參與的未經(jīng)授權(quán)接觸電子數(shù)據(jù)文件的行為，銀行可能會(huì)遺失關(guān)鍵數(shù)據(jù)，或是關(guān)鍵信息被非法篡改，則可能面臨巨大損失。還有一種情況是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠人性化，操作界面不友好，用戶不能順利的自助完成商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)，所以銀行往往會(huì)花費(fèi)人力去指導(dǎo)客戶使用。而隨著電子信息技術(shù)的應(yīng)用，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新型的銀行運(yùn)營渠道的拓展，銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴性越來越高，對(duì)信息系統(tǒng)安全性要求越來越高，否則，內(nèi)部欺詐的隱患會(huì)成幾何效應(yīng)的擴(kuò)大。 二、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式 操作風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行運(yùn)營過程中面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，防范、化解和緩解操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工作內(nèi)容。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，開放性是網(wǎng)上 銀行業(yè)務(wù)的基本特征之一。 那么，將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)按照起源來劃分，可以得到以下兩大類別 ： 第一類是通過網(wǎng)上銀行平臺(tái)和渠道辦理的銀行業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)。國際銀行業(yè)普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用并沒有給銀行業(yè)帶來太多從未見識(shí)過的風(fēng)險(xiǎn)類型，更多的是使傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)有了新的表現(xiàn)形式，銀行并沒有面臨風(fēng)險(xiǎn)失控的局面。 當(dāng)然，商業(yè)銀行由于自身?xiàng)l件的差異，他們?cè)陂_展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，也會(huì)存在著和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣的問題，那就是不同的銀行之間的業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡。 21 第三 部分 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn) 分析 這些年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)獲得了重大的發(fā)展 。 隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行 300 年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。浦發(fā)銀行應(yīng)用動(dòng)態(tài)密碼技術(shù)及匯款人預(yù)留取款 密碼的機(jī)制保證匯款雙方的資金安全。銀行工作人員可以從繁復(fù)的工作中解脫出來，將精力集中在與用戶互動(dòng)溝通上，通過在線溝通提供實(shí)時(shí)金融信息，及時(shí)解答用戶的問題，提供專業(yè)的金融服務(wù)。另外，借助網(wǎng)上銀行可以將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，為 商業(yè)銀行開拓國際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件，有利于 商業(yè)銀行參與全球性競(jìng)爭。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助網(wǎng)上銀行平臺(tái)的成本優(yōu)勢(shì)開拓個(gè)人銀行服務(wù)是必然的選擇。由于網(wǎng)上銀行運(yùn)營成本比較低，可將節(jié)省的成本與客戶共享以爭奪客戶和業(yè)務(wù)市場(chǎng)。首先 ，網(wǎng)上銀行組建成本低。另外，從國際零售業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，零售業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)業(yè)務(wù)處理規(guī)?；?、服務(wù)渠道自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化、客戶服務(wù)精細(xì)化、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)人性化等特征。 美國大通銀行前副總裁陳朝暉 （ Harvey Z Chen） 博士以其在大通銀行的工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，當(dāng)代美國銀行依靠吸納存款與貸款獲取利潤的空間已經(jīng)很小了，銀行主要 依靠高技術(shù)性的金融服務(wù)技術(shù)來獲取利潤，如告訴客戶利用什么樣的金融工具可以得到什么樣的利潤，其風(fēng)險(xiǎn)有多高等。但是，從國 際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)來看，綜合經(jīng)營是必然的趨勢(shì)。 在中間業(yè)務(wù)方面，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年有了較大的發(fā)展，但是 18 中間業(yè)務(wù)收入所占比重仍然偏低。發(fā)達(dá)國家的零售銀行業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比重平均達(dá)到 50%，而目前國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)只占總業(yè)務(wù)的 10%。各商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心是提高零售業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)的比重，提高中間業(yè)務(wù)收入所占比重。 一 、 商業(yè)銀行 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的 戰(zhàn)略背景 隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的發(fā)展，這十多年來 ， 我國的商業(yè)銀行 保持著蓬勃的生命力。 計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本 銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行按照其關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，為所承擔(dān)的操作風(fēng)險(xiǎn)提取充足的資本。 應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案 銀監(jiān)會(huì)指出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定與其業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜性相適應(yīng)的應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)方案，建立恢復(fù)服務(wù)和保證業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行的備用機(jī)制，定期檢查、測(cè)試其災(zāi)難恢復(fù)和業(yè)務(wù)連續(xù)機(jī)制，確保在出現(xiàn)災(zāi)難和業(yè)務(wù)嚴(yán)重中斷時(shí)這些方案和機(jī)制的正常執(zhí)行。 （ 三 ） 操作風(fēng)險(xiǎn) 主要管理措施 銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的措施至少包括如下方面： 內(nèi)部控制 銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將加強(qiáng)內(nèi)部控制作為操作風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，相關(guān)措施至少應(yīng)當(dāng)包括：部門之間具有明確的職責(zé)分工以及相關(guān)職能的適當(dāng)分離，以避免潛在的利益沖突；密切監(jiān)測(cè)遵守指定風(fēng)險(xiǎn)限額或權(quán)限的情況；對(duì)接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進(jìn)行安全監(jiān)控；員工具有與其從事業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)能力并接受相關(guān)培訓(xùn)；識(shí)別與合理預(yù)期收益不符 及存在隱患的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品；定期對(duì)交易和賬戶進(jìn)行復(fù)核和對(duì)賬；主管及關(guān)鍵崗位輪崗輪調(diào)、強(qiáng)制性休假制度和離崗審計(jì)制度；重要崗位或敏感環(huán)節(jié)員工八小時(shí)內(nèi)外行為規(guī)范；建立基層員工署名揭發(fā)違法違規(guī)問題的激勵(lì)和保護(hù)制度；查案、破案與處分適時(shí)、到位的雙重考核制度；案件查處和相應(yīng)的信息披露制度；對(duì)基層操作風(fēng)險(xiǎn)管控獎(jiǎng)懲兼顧的激勵(lì)約束機(jī)制。對(duì)業(yè)務(wù)復(fù)雜及規(guī)模較大的商 業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)一方面鼓勵(lì)其委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系定期進(jìn)行審計(jì)和評(píng)價(jià)，以建立更合理有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，另一方面建議其采用更加先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，如使用量化方法對(duì)各部門的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，收集操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，并根據(jù)各業(yè)務(wù)線操作風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)有針對(duì)性地進(jìn)行管理。 （ 二 ） 操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和程序 我國銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行制定適用于全行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策。 14 商業(yè)銀行相關(guān)部門對(duì)本行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理情況負(fù)直接責(zé)任。 商業(yè)銀行高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)批準(zhǔn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、總體政策及體系，就操作風(fēng)險(xiǎn)的日常管 理對(duì)董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任。2021 年以來 ， 銀監(jiān)會(huì) 延續(xù)以前的政策，對(duì)于商業(yè)銀行落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 提出了更高的要求。 2021 年 6 月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，這是繼出臺(tái)《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等一系列的監(jiān)管文件之后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的又一重要風(fēng)險(xiǎn)管理指引。 三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系 國際社會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的探索晚于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的研究，而我國銀行業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注則更晚。是緩釋、控制還是接受風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和緩釋風(fēng)險(xiǎn)，這要求銀行從內(nèi)部控制、加大計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用、制定應(yīng)急和連續(xù)運(yùn)營方案等多個(gè)角度去考慮。 操作風(fēng)險(xiǎn)管理的流程 巴塞爾委員會(huì)指出銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理至少應(yīng)該包括識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、緩釋 /控制和報(bào)告等步驟。就操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策而言，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為銀行要為所有關(guān)鍵業(yè)務(wù)及其支持過程制定操作風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)，并且操作風(fēng)險(xiǎn)管理的方法也應(yīng)包含于這些政策之中。第四，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該受到其內(nèi)審部門全面、有效的監(jiān)督。首先，操作風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任由董事會(huì)承擔(dān)，這種責(zé)任要求董事會(huì)對(duì)本行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)過程和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解，負(fù)責(zé)核準(zhǔn)并定期審核本行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)管理層的職責(zé)、權(quán)限與報(bào)告制度做出明確的規(guī)定。 從內(nèi)容上看，巴塞爾委員會(huì)的十條原則分別從戰(zhàn)略、流程、基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境等四個(gè)層次建立了操作風(fēng)險(xiǎn)的管理原則。 五是實(shí)體資產(chǎn)損壞型風(fēng)險(xiǎn)損失事件，指實(shí)體資產(chǎn)因自然災(zāi)害或其他事件丟失或損壞導(dǎo)致的損失，比如自然災(zāi)害，恐怖襲擊造成人員傷亡等。 三是就業(yè)政策和工作場(chǎng)所安全性風(fēng)險(xiǎn)事件，指違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個(gè)人工傷賠付或者因性別及種族歧視事件導(dǎo)致的損失。 鑒于巴塞爾委員會(huì)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定對(duì)全球銀行業(yè)管理操作風(fēng)險(xiǎn)的重要意義， 下面 對(duì)巴塞爾委員會(huì)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理主要規(guī)定歸納總結(jié)如下： （ 一 ） 操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件分類 巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中按照操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，將操作風(fēng)險(xiǎn)事 件劃分為七大類型，并通過操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件分類表對(duì)七類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)分和業(yè)務(wù)舉例。巴塞爾委員會(huì)還在此文件中列出了涉及 有效管理與監(jiān)管操作風(fēng)險(xiǎn)總體框架的一套原則，即著名的十條原則。 外部環(huán)境的因素主要是指由于自然災(zāi)難、外部欺詐、突發(fā)事件以及銀行經(jīng)營環(huán)境的不利變化給銀行帶來損失的可能性。 人力因素是指由于員工的違法不合規(guī)行為、公司違反用工法、關(guān)鍵人員流失等情況給銀行帶來損失的可能性?？梢钥闯?， 這一定義基本使用了巴塞爾委員會(huì)新資本協(xié)議的操作風(fēng)險(xiǎn)定義，結(jié)合我國實(shí)際情況進(jìn)行了修正， 本報(bào)告所述操作風(fēng)險(xiǎn)依照此定義。巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義可能是業(yè)界認(rèn)同程度最高的一種，因?yàn)槟壳霸絹碓蕉嗟膰也捎冒腿麪栁瘑T會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我國銀監(jiān)會(huì)也在 2021 年明確表示將逐步實(shí)施新協(xié)議 ，目前該進(jìn)程進(jìn)展比較順利 。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念認(rèn)為只有金融機(jī)構(gòu)中運(yùn)營部門 有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)才是操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于控制、系統(tǒng)及運(yùn)營過程中的錯(cuò)誤或疏忽而可能引起的潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)已引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視，并將其與信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并列為金融機(jī)構(gòu)面臨的三大主要風(fēng)險(xiǎn)。 本期銀行卡業(yè)務(wù)研究月度專題 —— 《 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理 研究 》，將 從我國商業(yè)銀行目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況出發(fā)，結(jié)合監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行 的 操作風(fēng)險(xiǎn) 及其管理 進(jìn)行研究，以期增強(qiáng)我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 不難看出 ， 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上給銀行帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，特別對(duì)本不夠成熟的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外 ， 截至 2021 年第四季度末 ， 中國網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到 億 ，用戶規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，為網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理研究 2021年 3月 行卡業(yè)務(wù)月度專題研究報(bào)告 2 商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理研究 正文 目錄 第一部分 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)管理分析 ................................................... 7 一、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的含義和產(chǎn)生的原因 ...................