【正文】 關(guān)于進一步明確克拉瑪依市城 關(guān)于中國人民建設(shè)銀行外匯會計 拾得遺失物的法律效力是什么樣的 新版退休人員聘用合同書范本2018最新書范本 關(guān)于房屋典當(dāng)與房屋抵押的區(qū)別 法律對虛假登記有何規(guī)定(2018) 遺失物品管理的基本原則 股權(quán)質(zhì)押到期如何處理 最新質(zhì)押合同書范本2018最新范本 新版公司股份轉(zhuǎn)讓合同書范本2018最新 關(guān)于勞動合同書范本2018最新可以約定的條款有哪 刑法遺忘物和遺失物的規(guī)定(2018)是什么 寧波市公安機關(guān)新購車輛抵押登記的 申請住房公積金個人購房貸款的條件 夫妻倆公積金貸款額最高仍為35萬元 購買二手房需要繳納哪些稅費 泰州市機動車停駛 ,遺失物的歸屬是什么樣子的 已經(jīng)抵押的房屋如何進行買賣 臨沂出臺動產(chǎn)抵押與股權(quán)質(zhì)押暫 營業(yè)性演出場所申辦需要什么條件 宗地抵押有余額的怎么處理 關(guān)于反擔(dān)保人的反擔(dān)保責(zé)任 擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任 法律中規(guī)定(2018)的公司登記事項都有哪些 要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開戶，擔(dān)保機構(gòu)要及時了解被擔(dān)保人的資金信息。三是爭取與銀行等金融機構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動比率≥100%。對擔(dān)保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風(fēng)險、地理分布、期限管理應(yīng)當(dāng)有明確的要求。由于申請擔(dān)保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學(xué)的預(yù)測。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。二、擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制的主要措施１、造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)則不同，由于擔(dān)保項目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實程度千差萬別，擔(dān)保項目的離散性很大，無法精確計算擔(dān)保費率，大數(shù)原則無法或短期內(nèi)難以適用。２、擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險和較高的不確定性由于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，其面臨風(fēng)險的作用機制及表現(xiàn)形式相當(dāng)復(fù)雜。擔(dān)保機構(gòu)在經(jīng)營過程中，希望與商業(yè)銀行實行比例擔(dān)保，以共擔(dān)風(fēng)險；同樣，一般而言，擔(dān)保機構(gòu)在要求被擔(dān)保企業(yè)提供有效的反擔(dān)保措施，以保障自身利益時也不應(yīng)該要求企業(yè)出具嚴格的100%的反擔(dān)保，否則。[4]孫厚軍中小企業(yè)信用擔(dān)保[M]，浙江：浙江大學(xué)出版社，2003。另一方面，獎勵守信中小企業(yè)，對于具有良好信用等級的中小企業(yè)，可以通過提供貸款和擔(dān)保上的優(yōu)惠、免費提供管理、技術(shù)以及生產(chǎn)上的指導(dǎo)、將更多的投資機會向其傾斜等，讓中小企業(yè)感到“信用第一”，有效提高整個群體的信用水平。建立科學(xué)的外部信用評級體系首先，各方應(yīng)積極參與評級體系建設(shè)。二是加強各部門合作，銀行、工商、海關(guān)、稅務(wù)、司法等部門應(yīng)打破行政藩籬，實現(xiàn)信息的共享，以確保信息的完整和有效。其次，完善外部損失補償制度。加快組建中央和省級再擔(dān)保機構(gòu)，逐步形成中央與省、省與地市間的多層再擔(dān)保體系。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保后，擔(dān)保機構(gòu)有權(quán)對受保企業(yè)進行監(jiān)督和檢查，定期了解企業(yè)的擔(dān)保貸款使用情況、經(jīng)營管理狀況和財務(wù)狀況，并可就此提出相關(guān)改進建議；可同貸款銀行一起要求企業(yè)調(diào)整其高風(fēng)險的戰(zhàn)略，甚至讓企業(yè)提前還款；還可參與企業(yè)管理，派駐有經(jīng)驗的專業(yè)人員加入到企業(yè)，實現(xiàn)雙贏。二是完善擔(dān)保準入機制，申請擔(dān)保的中小企業(yè)必須在資信等級、企業(yè)治理和發(fā)展前景上達到標準，擔(dān)保項目則應(yīng)符合國家的產(chǎn)業(yè)政策并能確保有穩(wěn)定的歸還資金。（二）健全相關(guān)法律制度，加強宣傳教育完善相關(guān)法律法規(guī)加快修改和完善《擔(dān)保法》，使其對信用擔(dān)保行業(yè)做出統(tǒng)籌性的規(guī)范，叫確擔(dān)保行業(yè)的基本性質(zhì)和地位，為中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展提供指導(dǎo)；盡快出臺專門針對中小企業(yè)信用擔(dān)保的“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》和《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》，對信用擔(dān)保的具體運作規(guī)程加以規(guī)定。外部信用評級體系發(fā)展滯后我國的信用評級行業(yè)雖有一定發(fā)展，也形成了一批擁有一定影響的信用評估機構(gòu)，但是大多數(shù)信用評級機構(gòu)因評級目標范圍、業(yè)務(wù)開展地域、評級人員素質(zhì)以及技術(shù)和資金力量等方面的差異，擁有不同的評級標準，由此造成評價結(jié)果難以得到統(tǒng)一；另外，由于征信體系建設(shè)的落后，評級過程主要參考受評企業(yè)自身提供的信息，信息來源的不夠透明，這最終降低了評級結(jié)果的公正性和權(quán)威性?！皳?dān)保對象封閉性”引起的風(fēng)險“擔(dān)保對象封閉性”是指互助性信用擔(dān)保的擔(dān)保對象被限定在會員企業(yè)范圍之內(nèi)。其次，我國擔(dān)保行業(yè)起步較晚，在風(fēng)險防范機制的建設(shè)上還存在很多不足。（二）來自協(xié)作銀行的風(fēng)險實行比例擔(dān)保，在擔(dān)保機構(gòu)和銀行之間尋求風(fēng)險收益平衡是國際上的通行做法。一、中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險來源在當(dāng)前特定的經(jīng)濟與政策背景下，我國信用擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險來源于多個方面。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用擔(dān)保 風(fēng)險管理1999年，原國家經(jīng)貿(mào)委頒布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，這標志著我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的開始。六、信用擔(dān)保對我國中小企業(yè)的影響建立信用擔(dān)保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔(dān)保難的矛盾，降低和分散了金融機構(gòu)貸款風(fēng)險，提高了資金使用率，確立市場經(jīng)濟條件下良好的銀企信用關(guān)系，從而增強了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔(dān)保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。（六）提高企業(yè)管理水平，加強競爭力管理要制度化，加強內(nèi)部監(jiān)控制度；明確權(quán)責(zé)，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；完善經(jīng)企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；加強自身的風(fēng)險意識。(四)明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費與經(jīng)費來源1明確擔(dān)保業(yè)務(wù)收費為減輕中小企業(yè)財務(wù)費用負擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內(nèi)，具體收費標準由同級政府有關(guān)部門審批。（二）正確運用擔(dān)保機構(gòu)的存入保證金履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益做好風(fēng)險測試，降低對沖風(fēng)險、流動性風(fēng)險要符合有關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔(dān)保法、合同法、擔(dān)保會計辦法等規(guī)范操作，影響擔(dān)保定價防止變相融資、加大融資風(fēng)險（三）加強擔(dān)保資金的管理1擔(dān)保機構(gòu)貨幣形態(tài)的擔(dān)保資金，要存入省市經(jīng)貿(mào)委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。而且，由于我國目前尚沒有建立擔(dān)保從業(yè)資格準入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，使得擔(dān)保機構(gòu)信用度降低，風(fēng)險加大。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔(dān)保機構(gòu)的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機構(gòu)，不少擔(dān)保機構(gòu)甚至被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險。政策性擔(dān)保機構(gòu)是中小信用擔(dān)保體系的主要支柱。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。但是，由于盲目跟風(fēng)和缺乏約束機制，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的風(fēng)險補償基金是納入國家財政預(yù)算的，所以風(fēng)險補償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進行和穩(wěn)定發(fā)展。實質(zhì)是以政府的信用作為它本身信用的擔(dān)保。（二）信用擔(dān)保體系的基本特征中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是由各級中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)組成的利益共同體，一般具有以下特征：。擔(dān)保方式：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保、定金擔(dān)保。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保中小企業(yè)信用擔(dān)保信用資源擔(dān)保體系問題對策影響保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。第三篇：淺談中小企業(yè)信用擔(dān)保淺談中小企業(yè)信用擔(dān)?！菊浚褐行∑髽I(yè)是我國國民經(jīng)濟中一個重要組成部分。對債務(wù)人現(xiàn)有債務(wù)進行清理、評估、重新組合，包括債務(wù)更新、折扣變現(xiàn)及協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。對暫時性經(jīng)營困難或因資金回籠周期原因造成的代償，一般是進行診斷，制定還款計劃，采取有效措施增強其還款意愿，通過勤上門、勤督促，逐步回收代償資金。立足于最大程度控制債務(wù)人，保證反擔(dān)保人資產(chǎn)。要求保后跟蹤人員對項目在每次保后跟蹤后，詳細填寫保后跟蹤記錄表填寫內(nèi)容包括在保項目情況、企業(yè)經(jīng)營情況說明、反擔(dān)保情況說明企業(yè)各會計科目的變化情況等。最后，變現(xiàn)周期越長的資產(chǎn)要在變現(xiàn)價值上再打個折扣。影響資產(chǎn)的償債能力因素有：資產(chǎn)的價值、變現(xiàn)費用和變現(xiàn)周期。如通過銀行對賬單、納稅憑證、現(xiàn)金日記賬、銀行存款、銀行存款日記賬等信息載體推算現(xiàn)金流入量。因此，以企業(yè)核心能力為中心進行風(fēng)險識別和評價更容易避免信用擔(dān)保風(fēng)險發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶。因此，要重視保后跟蹤管理，實施首月監(jiān)控、月報制度、季訪制度、半年分析制度等保后跟蹤制度，對受保企業(yè)進行跟蹤管理，直至最終解除擔(dān)保責(zé)任。第三審保、償分離制度為增強擔(dān)保業(yè)務(wù)的客觀性和公正性提高操作的透明度，形成相互制約又職責(zé)明確的崗位分工，應(yīng)建立審保、償分離制度，直接辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門與項目評審部門分開，形成橫向制衡的約束機制。第二項目經(jīng)理第一責(zé)任人制建立項目經(jīng)理第一責(zé)任人制有利于增強其風(fēng)險意識和責(zé)任意識。三、加強我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險控制措施（一）建立擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部控制制度第一建立風(fēng)險管理部門擔(dān)保機構(gòu)要把控制擔(dān)保風(fēng)險放在戰(zhàn)略的高度來看待。另外，在風(fēng)險分擔(dān)方面，合作銀行往往只要求權(quán)利而不愿意承擔(dān)義務(wù)銀保關(guān)系中權(quán)利與義務(wù)不對等。又如，抵押物、質(zhì)押物設(shè)置不合理未能按有效法律程序辦理登記公示手續(xù)，或抵押物、質(zhì)押物價值嚴重貶值給擔(dān)保機構(gòu)帶來損失。二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險成因分析第一來源于受保企業(yè)的風(fēng)險主要指受保企業(yè)缺乏履約能力或履約意愿低而導(dǎo)致違約風(fēng)險。清遠市目前有50多家擔(dān)保公司，資產(chǎn)1億元以上擔(dān)保公司有16家，擔(dān)保資金近40億元，對清遠市的中小企業(yè)融資起到了一定的作用。而專門為廣大中小企業(yè)服務(wù)，向商業(yè)銀行傳遞和放大企業(yè)信用職能的信用擔(dān)保機構(gòu)卻為中小企業(yè)融資打開另一扇融資大門。信用擔(dān)保機構(gòu)的建立對緩解我國中小企業(yè)融資難問題起了積極作用。五是信守服務(wù)承諾。擔(dān)保公司要落實公司社會責(zé)任，有利于贏得良好的社會聲譽，促進業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展，提升自身品牌價值。表面上看，似乎這對擔(dān)保公司而言沒有什么損失，但實際上已損害了對其至關(guān)重要的聲譽。同時，制定不同的劃分范圍，將聲譽風(fēng)險分類，根據(jù)不同的類別受到的關(guān)注度也會不同，可分為輕度關(guān)注、中度關(guān)注、警惕類、高度關(guān)注等，做到將“大風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)早防范、小風(fēng)險早處理早消除”。對聲譽事件進行客觀的報道，減少猜疑，正確地引導(dǎo)輿論，及時修復(fù)不良影響，減小事件對銀行業(yè)的危害。完善信息披露制度, 強化正面聲譽傳播。加強聲譽風(fēng)險監(jiān)管，盡快出臺聲譽風(fēng)險管理指引。建立系統(tǒng)的聲譽風(fēng)險管理制度和機構(gòu)是有效實施聲譽風(fēng)險管理的基本保障。依法合規(guī)經(jīng)營是《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》對擔(dān)保公司的基本要求，是規(guī)范融資性擔(dān)保公司經(jīng)營行為、有效防范風(fēng)險的重要前提，也是擔(dān)保公司聲譽風(fēng)險管理的重要基礎(chǔ)。聲譽建設(shè)不同于廣告策劃，不可能通過短期策劃來實現(xiàn)，需要長期不斷地投入。要培養(yǎng)以聲譽為導(dǎo)向的企業(yè)文化。切不可消極回避，驚慌失措。在事前，在日常工作中，要特別注意正面應(yīng)對，必須用良好的強勢品牌形象占據(jù)利益相關(guān)者的內(nèi)心。對聲譽風(fēng)險的處臵可視為治標，當(dāng)然也要做好。即要求有一個歸口部門做主管部門，負責(zé)聲譽風(fēng)險管理的統(tǒng)籌和推動。作為承擔(dān)銀行等金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險的擔(dān)保機構(gòu)，要有效防范聲譽風(fēng)險，需要從以下幾個方面加強對聲譽風(fēng)險管理：（一）聲譽風(fēng)險管理的總體思路聲譽風(fēng)險管理和品牌建設(shè)是一枚硬幣的兩面。（三）缺乏與外界必