【正文】 另一方面，要積極開展貸款營銷活動，要堅持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過市場細分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。一方面，要繼續(xù)強化內(nèi)控制度建設和貸款風險管理，切實防范增量貸款風險，堵住風險源頭，重點是抓好貸款的“三查”，做到“準、穩(wěn)、狠”。對信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀貸款，要采取處罰性、強制性措施，限期收回。四是進一步加強與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。對地方黨政干部欠貸的起訴，要爭取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。同時對發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實營造良好的信用環(huán)境，并以此為契機，積極清收和落實村組陳欠貸款。（五）、加強對借款人的檢查和監(jiān)督借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期結息，按期歸還，如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化會直接將風險轉嫁給信用社。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到責任信貸崗位鍛煉。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。創(chuàng)新信貸管理制度，關鍵是要找出貸款流程的各個風險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風險的操作行為，明確各崗位的職責?，F(xiàn)在運行的信貸管理系統(tǒng)就是一個很好的查詢平臺，我們在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒有違約行為，再通過信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對有不良貸款記錄的客戶實行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。必須從傳統(tǒng)的結果管理轉到過程管理上來，通過對合理產(chǎn)品和服務的控制，從內(nèi)部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風險的發(fā)生。實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關有條件的縣聯(lián)社應設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。有條件的聯(lián)社可以試著結合上述情況按貸款經(jīng)營社所處的位置將新增貸款按貸款種類進行安排發(fā)放，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及權限內(nèi)的滯農(nóng)個人貸款，區(qū)（縣）內(nèi)信用社（分社）只發(fā)放個體工商戶或個人其它貸款，而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，這樣既不偏離“服務三農(nóng)”的宗旨，還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。另外一種情況是超權限發(fā)放的貸款，其五崗設置為：調(diào)查崗—客戶部調(diào)查人員，審查崗—分管副主任、信貸部主任，審議崗—貸款審批小組，審批崗—聯(lián)社主任，檢查崗—稽核部人員。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟環(huán)境的變化都是導致不良貸款的成因，但是主要原因卻是對貸款缺乏有效的管理和控制。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實債權債務關系。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。行使撤銷權清收。通過“拍賣”方式，盤活清收。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。四是因為放貸時間跨度長，或是責任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復議后仍不能落實責任的，按不良貸款所在社確定清收責任人的同時發(fā)動全員力量對這部分貸款進行集體清收，但這部分貸款不能和清收責任人的任務考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進行獎勵，能者多得，不清不得。情節(jié)嚴重的實行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實行經(jīng)濟處罰外，還應停發(fā)期間績效工資。其次，邢臺辦事處要努力改變粗放式經(jīng)營態(tài)勢，加大監(jiān)督檢查力度，對不良貸款要摸清底數(shù)，對暴露出的不良貸款責任人工作責任追究一定要到位，避免走形式，造成部分責任人“有恃無恐”，形成不良貸款前清后增。2011年6月14日，當信用社收貸組會同縣法院巡回辦案同志動真的時，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻。第一批起訴的借款人31戶，、利息148萬元，結案率達100%，清收率達90%， 萬元、余下的3戶正在籌款償還中。且他還有多個三角債，有15個借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。當信用社收貸組通過法律途徑凍結其在外地的存款后，他反打一耙，煽動一些不明真相的親友到信用社鬧事。最長的一筆已拖欠19年，是一個典型的有錢不還的借款人。對于完成得好的，給予獎勵；沒有完成任務的不能調(diào)動、不能晉升、不能評先。目前，該項工作已完成造冊登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責任清收貸款名冊。針對2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對收回的貸款給予適當費用。三是強制清收。同時，對未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對200多名公職人員按月實行強制性財政代扣代償。還多次下到信用社進行專項調(diào)研，對信用社遇到困難一時難以解決的，親自下基層現(xiàn)場輔導，從而克服了難點多、時間緊、任務重諸多困難，按時完成了不良貸款臺賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。為增強清收工作的針對性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機關和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗的同志組成；與法院協(xié)商在設立了金融專項審判服務合議庭，將縣公安局金融中隊、法院金融專項審判服務合議庭