【正文】 商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作是一項持久的系統(tǒng)的不易簡便操作的工作，由此觀之我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作復(fù)雜而艱巨，仍有諸多問題需要并值得我們繼續(xù)深入研究。3．4建立獨立的風(fēng)險管理組織體系在樹立完善公司治理結(jié)構(gòu)的意識并提出相關(guān)建議的基礎(chǔ)上，應(yīng)該付諸行動。因而為促進銀行更好的經(jīng)營發(fā)展，銀行董事會應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和市場狀況，做出一定時期內(nèi)清晰的符合自身發(fā)展的經(jīng)營規(guī)劃和風(fēng)險管理規(guī)劃。然而這種治標不治本一次又一次的大規(guī)模融資只是緩兵之計，看似達標的資本充足率存在隱患，要真正實現(xiàn)資本充足率監(jiān)管滿足要求，商業(yè)銀行最關(guān)鍵的不是單純的追求數(shù)量上的增長，而是應(yīng)該增強自身核心競爭力，我國商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險能力才能真正得到提高。如果市場經(jīng)濟環(huán)境有所改變，難免商業(yè)銀行不會面臨信用風(fēng)險的威脅。1．1．1不良貸款率信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為不良貸款率?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》頒布實施，其創(chuàng)新之處在于對操作風(fēng)險關(guān)注起來，并進行銀行資本監(jiān)管。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題我國還沒有實現(xiàn)完全的市場經(jīng)濟，金融體系也不夠完善。就微觀上而言，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的出發(fā)點應(yīng)該是防止或減少損失，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動得以順利進行，因而處置和控制風(fēng)險則顯得尤為重要；就宏觀而言，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的出發(fā)點要保證整個商業(yè)銀行體系的正常運轉(zhuǎn)，確保金融秩序的穩(wěn)定，以促進國民經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展，這就需要單個商業(yè)銀行保證自身的穩(wěn)健經(jīng)營，防止單個商業(yè)銀行倒閉的多米諾骨牌現(xiàn)象的發(fā)生。參考文獻① 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟與科技，2010 ② 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010 ③ 中間業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財富，2010 ④ ⑤ 關(guān)于對加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點思考 [N].河南科技報，2010第五篇：我國商業(yè)銀行存在的問題及其對策我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題與對策摘要：《巴塞爾協(xié)議III))出臺后，商業(yè)銀行的定位也有了新的變化，其功能不再是原來簡單的金融服務(wù)和信用中介，而是風(fēng)險管理。（五）經(jīng)營觀念陳舊市場營銷乏力:長期以來國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展營銷乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負責，代理保險和個人電子銀行業(yè)務(wù)歸個人業(yè)務(wù)部負責，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負責等。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術(shù)含量小、收費比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡單的初級業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題（一）規(guī)模小，金融監(jiān)管理念和方式滯后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。：自2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長。：隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開展了激烈的市場營銷工作。：代理類業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻。中間業(yè)務(wù)的定義：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)切實做好防范風(fēng)險工作，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實現(xiàn)長期利潤最大化。（四）加強風(fēng)險管理文化建設(shè)，提高中間業(yè)務(wù)風(fēng)險意識 數(shù)事實證明，強化從業(yè)人員風(fēng)險管理理念的極端重要性，不少因風(fēng)險控制不當而造成銀行倒閉的案例中，都是從業(yè)人員的風(fēng)險意識過于淡薄所致。其次，細化管理，根據(jù)風(fēng)險類別制定不同措施。（三）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險 有效的風(fēng)險控制必須是內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的有效結(jié)合和統(tǒng)一。針對新品種、新業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為。目前，在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部，提到風(fēng)險，很多員工首先想到的是信貸風(fēng)險，關(guān)注的是到期貸款本息能否順利回收。2．中間業(yè)務(wù)風(fēng)險披露機制不健全。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法和操作程序，現(xiàn)行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實用性和全局性。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對滯后。從整體上看，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同程度地潛伏著風(fēng)險隱患。風(fēng)險一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來不可估量的損失?？梢哉f，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險，只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費標準(包括新增收費項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費標準接軌的辦法。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。intermediate business。s accession to the intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank39。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進先進的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強中間業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計算機應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時俱進。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設(shè)。立法的目標要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的輔助手段。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費標準，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實踐中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。當前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許