【正文】 強化履職，夯實貸后管理制度。該行明確專人每日通過臺賬系統(tǒng)導(dǎo)出數(shù)據(jù)，按日通報不良貸款清收處置情況。該行重點加強對新增關(guān)注類貸款的催收，由于新進入關(guān)注類貸款逾期時間短，催收效果明顯。截至日前，該行清收個人不良貸款70余萬元，法人不良貸款50余萬元。經(jīng)濟形勢總體平穩(wěn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也能基本保持穩(wěn)定。”談及撥備，易會滿表示工行目前有超過2500億撥備，大部分是在順周期時計提的，所以目前經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，加大一些處置的力度也很正常。上半年工行通過處置、核呆，共處置了430億，核銷127億，現(xiàn)金清收200多億，轉(zhuǎn)化100億多一些?！睂τ诋a(chǎn)能過剩行業(yè)，易會滿透露鋼鐵、水泥、電解鋁、造船和平板玻璃五大產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款總額為1370億。%，不良余額較年初僅增加4個億。目前，%，比年初下降3個基點。這兩大領(lǐng)域合計產(chǎn)生了62億的不良貸款。他分析道，個人經(jīng)營性貸款占新增個人不良貸款的大部分，上半年發(fā)生了36億不良。不良貸款目前沒有蔓延的趨勢，撥備覆蓋充足，如果優(yōu)化增量貸款，嚴控風(fēng)險，對未來資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定是有信心的。嚴把貸款發(fā)放的“三關(guān)”，做好貸款三查制度，教育員工樹立強烈的責(zé)任感和危機感，做到依法合規(guī)操作，從而堵塞漏洞。我們更要積極配合公安、司法機關(guān)搞好依法清收的工作。前堵：徹底追查以前形成的不良貸款，讓那些惡意逃債、賴賬戶在社會上無處存身。不少貸戶存在著觀望、攀比的不良心理，原本很講誠信的客戶看到一些惡意逃債、賴賬戶一直“逍遙法外”，沒有得到應(yīng)有的懲罰，他們心理產(chǎn)生了“扭曲”而不愿主動歸還貸款的思想。工程類貸款特別要注意所承包工程工程款結(jié)算渠道和結(jié)算期限等。二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低：有部分貸款是因為貸款金額完全超過了借款的人償債能力，導(dǎo)致貸款到期不能全部歸還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險。1依法提起訴訟，強制清收。適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。農(nóng)村信用社在主張抵銷時應(yīng)當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。通過“拍賣”方式，盤活清收。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。做到把清收指標落實到人，與工作業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤，按月考核。二是行政干預(yù)因素。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。企業(yè)通過兼并、收購以及企業(yè)改制，有的企業(yè)盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。其特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，以主觀感覺和經(jīng)驗代替制度。三是信貸人員素質(zhì)的制約。如對貸款的調(diào)查評估不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預(yù)測，或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖?，如房地產(chǎn)開發(fā)項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，因信貸人員責(zé)任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。一、成因分析農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。然而在面對成績的同時，也應(yīng)當看到工作中還存在許多不足之處，需要我們在今后的工作中進一步改善和提高，使我縣農(nóng)村信用社各項工作開展得更加合法合規(guī)。對不良貸款進行分類排隊，認真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實效。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計的提高支農(nóng)服務(wù)水平。各農(nóng)村信用社要結(jié)合本地實際，采取群眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強有力的宣傳攻勢。三、信貸工作中存在的主要問題一年來各項工作取得了較好的進展，但仍有許多問題不太樂觀：一是貸款形態(tài)不實的問題還嚴重；二是不良貸款占比仍然過高，已成為束縛信用社發(fā)展的巨大障礙；這些問題都需要在以后工作中認真對待，切實加以解決。(六)加大中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，增加服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間在金融市場競爭日趨激烈的今天，只經(jīng)營傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已遠遠不能適應(yīng)發(fā)展的需要，只有不斷創(chuàng)新，才能取得新的、更大的成績。我們首先從研究制定實施方案、安排試點單位、落實信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃開始，邊試點、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級分類工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點中積累的一些經(jīng)驗，制定了貸款風(fēng)險分類實施方案，向全縣信用社全面推開，經(jīng)過五個多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險分類工作已全部結(jié)束現(xiàn)