【正文】 市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進措施；市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；市州聯(lián)社、信合辦主要負責人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。對于流動資金借款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于30%；對于固定資產(chǎn)貸款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于50%；新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；新建項目必須要有有關(guān)部門批準文件。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農(nóng)民朋友提供實用、簡單、快捷的信貸服務(wù)，走出一條富民強社之路。因此，我們要發(fā)揚吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活情況，把握貸款的投量，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二、全面提高業(yè)務(wù)能力，做好本職工作從事信貸工作是一項艱苦細致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應(yīng)該恪盡職守、勤奮工作、踏實辦事、認真履行崗位職責。因此，在今后的工作中，必須加強學習，一要加強金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農(nóng)業(yè)科技知識的學習，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農(nóng)民生產(chǎn)出謀劃策。一、加強學習，提高整體綜合素質(zhì)農(nóng)村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務(wù)對象、市場定位上都存在巨大的差異。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。以往難以開展好貸后管理工作。事實上客戶在生產(chǎn)經(jīng)營中需要信用社給予各種金融服務(wù)，幫助其解決一些生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難，改善經(jīng)營狀況，化解一部分影響信貸資金安全的經(jīng)營風險。直到信貸資金出現(xiàn)風險，甚至造成損失才向上級主管部門報告，就失去了貸后管理的作用和意義。首先要對貸款資金使用進行分析，看是否按照貸款申請?zhí)岢龅姆桨冈谑褂觅Y金，有無挪用或變相挪用信貸資金的現(xiàn)象；其次是對客戶經(jīng)營狀況進行分析，通過對經(jīng)營產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售，資金投放與回籠，經(jīng)營利潤等情況進行分析，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，對有可能給信貸資金帶來風險的問題，及時加以解決，以便化解可能發(fā)生的信貸風險。最基本的管理工作，就是不定期、經(jīng)常深入到客戶中了解掌握資金使用情況、經(jīng)營管理、行業(yè)情況、經(jīng)濟糾紛情況、擔保人的擔保能力情況、經(jīng)營收入情況、資產(chǎn)凈值情況、生產(chǎn)經(jīng)營的市場前景等等。搞好貸后管理是防范貸款風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，是信用社盈利的基本保障,切不可掉以輕心。第八十四條 本規(guī)程由縣聯(lián)社負責制定、解釋，修改亦同。(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細說明，并附相關(guān)說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審 25核表》，擬文上報縣聯(lián)社，在上報材料中申報應(yīng)詳細報告造成呆賬的原因；（二）縣聯(lián)社稽核部根據(jù)信用社上報的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認相關(guān)責任人，并進行責任認定，提出認定意見；（三）縣聯(lián)社紀檢部門按照規(guī)定，對呆賬負有責任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據(jù)《安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進行責任追究。第八十條 貸款呆賬認定的相關(guān)證明材料。第七十八條 嚴格按照財務(wù)管理規(guī)定進行抵債資產(chǎn)的賬務(wù)處理。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。其申報的主要資料：l、抵債資產(chǎn)處臵交現(xiàn)的書面報告。信用社貸審組要對抵債資產(chǎn)的處臵進行集體會審，主要對抵債資產(chǎn)處臵方式、處臵價格等內(nèi)容進行審查。采取拍賣方式以外的其他處臵方式的，應(yīng)在選擇中介機構(gòu)和抵債資產(chǎn)買受人的過程中充分引入競爭機制。信用社對收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)合法、有效。信用社收取抵債資產(chǎn)均要上 22報縣聯(lián)社貸審會審議與審批，其申報的主要資料：信用社收取抵債資產(chǎn)的書面報告，其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)的實際抵債資產(chǎn)的實際狀況，即資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、性質(zhì)、價值等；債務(wù)人的現(xiàn)狀，即破產(chǎn)、關(guān)停、改制情況，以及生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負債情況和收取的理由等；債權(quán)關(guān)系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調(diào)解書、產(chǎn)權(quán)證書、以資抵債協(xié)議)及其價值評估報告、原借款合同、借款借據(jù)復印件、抵債資產(chǎn)清單、抵債財產(chǎn)管理責任書等；信用社抵債資產(chǎn)接收審批表。(一)信用社貸審組審查。(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估的基礎(chǔ)上，與債務(wù)人、擔保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。信用社收取的所有 21抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：（一）協(xié)議抵債的；（二）人民法院、仲裁機構(gòu)裁決抵債的。第六十六條 債權(quán)保全和清償。第十一章 不良貸款管理第六十四條 貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椋貓?zhí)與留存聯(lián)一并保存。第六十一條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。第五十九條 信貸人員應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：（一）客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；（二）了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。第五十七條 農(nóng)貸會計負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。并將有關(guān)登記權(quán)證、止付文書移交信用社出納入庫保管。第五十二條 農(nóng)貸會計審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。第五十條 應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押 16人辦理以下事宜：（一）以抵押擔保的要到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管。第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。第七章 簽訂合同第四十五條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的 15信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責任等。（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批。14根據(jù)貸款貸前調(diào)查情況、貸款審查情況，詳細分析借款客戶情況，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。第四十二條 審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內(nèi)容：客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；貸款風險評價和防范措施；審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款、貸款擔保的合規(guī)性和有效性等。信貸政策的審查。第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進行登記，并由提交人簽字。第四十條 信用社農(nóng)貸會計（主任）或貸審組的審查：（一）信用社農(nóng)貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風險程度等。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。查閱客戶及其擔保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進行分析；分析客戶及擔保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；查驗商品交易的真實性、合法性；分析還款來源和還款時間的可能性；判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；測算貸款的風險度。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。第四章 貸款調(diào)查第三十三條 信貸人員負責對客戶及擔保人相關(guān)情況進行調(diào)查核實。(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農(nóng)村信用社中長期借款申請書》；客戶上及上月（季）的財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計報表；經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復印件；開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；擔保人同意擔保的書面承諾書；申請中長期貸款還須提供有權(quán)部門批準的項目建議書、可行性研究報告等資料；其他需要提供的資料。第三十一條 貸款受理。（一）自然人客戶需提供的資料有：客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件；借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝?、主要勞動力、?jīng)濟收入、資產(chǎn)負債情況等）；信用社頒發(fā)的有效《貸款證》。第二十九條 企業(yè)客戶的信用等級評定。第三章 貸款申請與受理第二十七條 客戶申請貸款。第二十三條 項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第十九條 建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第十五條 門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產(chǎn)或經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第十一條 個人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。第七條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作流程：農(nóng)戶提出聯(lián)保申請→信用社調(diào)查核準→與農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。所有的信貸檔案資料的原件和復印件統(tǒng)一為A4紙張。第二條 本規(guī)程的信貸業(yè)務(wù)管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。第十二章 附 則第四十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本規(guī)程執(zhí)行。相關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。第四十六條 檔案的日常管理。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中的有關(guān)資料。貸款展期條件不得低于原貸款條件。第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔保”的意見并簽章；(二)貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂《借款展期協(xié)議書》，并由有權(quán)審批人簽批；(四)客戶部門應(yīng)及時書面通知會計部門辦理展期賬務(wù)處理。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)寫出專題書面報告，報送經(jīng)營管理主責任人或逐級上報上級信貸管理部門。(三)了解掌握客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同一頁臺賬上。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當日要逐戶建立信貸手工臺賬。第三十一條 會計部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。第八章 貸款的發(fā)放第二十八條 農(nóng)信社應(yīng)在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）。第二十四條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。對超權(quán)限貸款，分支機構(gòu)的上報法人機構(gòu)，由有權(quán)審批人審批；法人機構(gòu)的經(jīng)貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機構(gòu)主任（行長）審定后，按照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)咨詢備案管理辦法》向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢后，由法人機構(gòu)的有權(quán)審批人審批實施。第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負責對審議過程進行記錄，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成會議紀要。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機構(gòu)移送的貸款資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求客戶部門或分支機構(gòu)補充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機構(gòu)，并做好記錄。第十六條