【正文】 第一篇：農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對策農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因及對策通過對農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)進(jìn)行了審計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社不良貸款率高，資金的安全性差，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和良性發(fā)展，是農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的“瓶頸”。不良貸款形成的主要原因：一是信用社對在農(nóng)村信貸市場上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準(zhǔn)備，導(dǎo)致對風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識不足。企業(yè)的融資方式單一，特別是國有商業(yè)銀行在縣級以下信貸市場全面收縮，信用社成為貸款的主力軍，企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)也主要轉(zhuǎn)移給信用社，信用社為了爭取客戶，占領(lǐng)市場，風(fēng)險(xiǎn)控制退居次席，一些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力上，而是建立在企業(yè)和行業(yè)一時(shí)的表面繁榮上。二是一些行政行為的干預(yù)也造成了不良貸款的形成。作為為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)村信用社，為了處理與地方各部門的關(guān)系，只能被動地接受一些行政指令向客戶貸款，如前幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時(shí)，信用社向他們的貸款較多，現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多因管理不善、經(jīng)營不當(dāng)而倒閉，從而給信用社造成了資產(chǎn)損失。再如前幾年一些村或村干部為完成農(nóng)業(yè)稅費(fèi)任務(wù)，從信用社貸款墊繳農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，現(xiàn)在由于人員變動頻繁，債務(wù)無法落實(shí)形成不良貸款。三是受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，特別是近幾年，縣級以下的中小企業(yè)轉(zhuǎn)體改制較多，造成貸款無法落實(shí)，特別是有些企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，從而形成不良貸款。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低，致使不良貸款產(chǎn)生。五是信用社存在重發(fā)放，輕管理，重?cái)?shù)量規(guī)模，輕質(zhì)量效益，責(zé)任不清，管理不到位的現(xiàn)象；現(xiàn)有信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場意識、風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。六是信用社為了追求利潤，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個(gè)因素。對策：一、做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。完善信貸管理機(jī)制，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估、預(yù)警、管理機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸決策機(jī)制，充分發(fā)揮貸審會職能，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作“關(guān)口”前移。嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，建立和完善責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的考核制度。二、對新增貸款全面推行抵押或質(zhì)押貸款，提高風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，同時(shí)要充分考慮抵押物應(yīng)足額并容易變現(xiàn)。三、樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級的指令和人情貸款，并加強(qiáng)對貸款的法律審查工作。嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定發(fā)放貸款。四、大力清收不良貸款，改善信貸資產(chǎn)狀況。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。要爭取政府、人行的支持，發(fā)揮信用社自身的作用，采取依法起訴、分類管理、資產(chǎn)重組等有效措施盤活不良資產(chǎn)。對不良貸款要落實(shí)責(zé)任追究制度，增強(qiáng)貸款人員的危機(jī)感。對確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)積極爭取相關(guān)部門審批核銷。五、合理確定貸款投向，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展加快農(nóng)村資源的開發(fā)，帶動農(nóng)民致富。對使用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工企業(yè)積極扶持，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)農(nóng)民立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展經(jīng)濟(jì)的信心，促使農(nóng)民增收，信用社增效。市農(nóng)村信用聯(lián)社2006年信貸工作總結(jié)今年，我社在省聯(lián)社、銀監(jiān)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初制定的各項(xiàng)信貸目標(biāo)任務(wù)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以優(yōu)化信貸投向、大力盤活和處置不良資產(chǎn)、認(rèn)真開展貸款五級分類為主攻方向，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，現(xiàn)將這一年來的工作總結(jié)如下：一、各項(xiàng)信貸指標(biāo)完成情況(一)各項(xiàng)存款余額48561萬元，較年初增加4984萬元。(二)各項(xiàng)貸款余額42111萬元，較年初增加4701萬元，其中新增農(nóng)業(yè)貸款2170萬元。(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個(gè)百分點(diǎn)，%以內(nèi)。二、信貸工作主要措施為使2006年的信貸工作有條不紊地開展，信貸科從實(shí)際出發(fā)，采取了一系列行之有效的辦法和措施：(一)站在壯實(shí)力、擴(kuò)規(guī)模、保支農(nóng)的高度，狠抓資金組織工作今年1月22日核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線正式開通，意味著農(nóng)村信用社幾年來夢寐以求的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)了，渠道的暢通可以為我社帶來更多儲源。我社將籌資工作作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路。一是向科學(xué)的管理機(jī)制要存款。集合各網(wǎng)點(diǎn)人力優(yōu)勢，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)存款獎懲；二是強(qiáng)化人員素質(zhì)教育，提高服務(wù)質(zhì)量，全力打造精品網(wǎng)點(diǎn)；三是廣泛宣傳，擴(kuò)大開戶面和存款面。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會各界的信任和支持。；四是獎優(yōu)罰差，向激勵措施要存款。(二)以“雙贏”為目標(biāo)，立足服務(wù)“三農(nóng)”，突出工作重點(diǎn)，積極發(fā)放信貸資金，幫助農(nóng)民增收，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社經(jīng)營宗旨，信貸向“三農(nóng)”傾斜是服務(wù)“三農(nóng)”的根本體現(xiàn)，今年我社信貸工作緊緊圍繞這一工作重心，端正經(jīng)營方向，把經(jīng)營定位在服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，緊密聯(lián)系群眾，加大對“三農(nóng)”貸款的投入。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動。進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款活動，以農(nóng)戶小額信用貸款這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難的難題。為保證此項(xiàng)活動扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動搖；要在工作中細(xì)致周到（建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心；評定信用等級精確細(xì)致；發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì)；貸款檢查和管理周到細(xì)心；評定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì)）；要堅(jiān)持穩(wěn)健推行原則，杜絕一哄而上和消極對待；以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益。通過開展上門放貸、現(xiàn)場放貸、柜臺集中放貸和設(shè)立集中放貸日等便民措施，使農(nóng)戶很方便的就能得到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需資金，真正做到為農(nóng)服務(wù)，做農(nóng)民發(fā)家致富的好幫手。今年，我社堅(jiān)持以解決貸款難的問題為出發(fā)點(diǎn)，規(guī)范貸款程序，簡化貸款手續(xù)，積極推行農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)，大力推廣助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評。至年末，我社累計(jì)投放農(nóng)戶小額信用貸款768萬元，生源地助學(xué)貸款13萬元，下崗失業(yè)人員信用貸款萬元。二是大力做好信用創(chuàng)評活動。為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)中共中央《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，把省委辦公廳《關(guān)于在全省開