農(nóng)村信用社的小額貸款(已修改)
2025-05-28 02:03 本頁面
【正文】 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸淺析前言目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農(nóng)戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，%，%。其中，%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設(shè)計、運作和評價都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結(jié)，并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗和對國內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。1. 我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義解決我國農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)村經(jīng)濟，在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實處。農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實現(xiàn)新的制度均衡，才能促進農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村商業(yè)
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1