【正文】 結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對《個貸辦法》，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)要參照執(zhí)行。此外，《個貸辦法》針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。同時，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第三十一條 個人貸款支付審核的主要內(nèi)容：（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第六章 支付管理第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；（二）審核放款條件是否達要求。第二十六條 貸款發(fā)放程序。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。第十八條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)及時告知借款人。重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。借款人提出貸款申請并提供以下資料：（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；（四）財產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評估報告、必要的保險證明；（七）需要提供的其它材料。第二章 貸款條件第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，實現(xiàn)貸款全流程管理機制。第三條本辦法所稱個人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等貸款。第四十三條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的。（三）違反本辦法第七條的。前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元。第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對其處以警告、罰款:（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的。一年以上的貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。貸款人內(nèi)部審計部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護借款人權(quán)益,并以合法方式公示。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。（三）借款用途。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。（三）有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種。第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制,結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。[3]《辦法》的貫徹落實 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。[3]國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風(fēng)險。[3]《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。[1]《辦法》的具體政策《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。[4]《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯《辦法》的出臺背景近年來，隨著我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收