【正文】 本文正是在這樣的背景上展開相關(guān)的研究并著重從我國村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)涵與特征入手,分析其在發(fā)展中存在的問題,進(jìn)而提出解決對策建議。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響 通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，改革農(nóng)村金融市場的思路，被人稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對策一、引言村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。參考文獻(xiàn)[l]劉玲玲，楊思群，趙冬青：中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M]. 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Banks in the [R].Federal Reserv Bank of Kansas City Economic Review,2003.第五篇：浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,存在問題及對策研究浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及對策研究嘉興學(xué)院 朱美丹摘要：農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融體系中一個較為新興的事物，其的作用正日益的體現(xiàn)出來。我國國內(nèi)現(xiàn)在的研究中也還存在許多不足，巫待深入研究。逐步改變農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，以達(dá)到緩和沖突，營造適合村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展環(huán)境之目的。而王學(xué)忠(2008)也認(rèn)為金融資本遠(yuǎn)離小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致了農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行之間的資金供求矛盾，使村鎮(zhèn)銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任存在內(nèi)在沖突，危及村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。秦曉晴(2008)則通過2008年7月在湖南湘鄉(xiāng)的實(shí)踐活動調(diào)研成果的分析總結(jié)，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的誕生在其目標(biāo)地位上與實(shí)際是有偏差。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程方面，一些村鎮(zhèn)銀行與普通銀行沒有太大區(qū)別，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。此外，由于沒有得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶允許，存款準(zhǔn)備金無法上繳，結(jié)算不暢通，企業(yè)基本戶無法開立，難以發(fā)展大的客戶群體，存款增長緩慢，資金來源受限，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏可持續(xù)性。徐希齡（2007）認(rèn)為組建村鎮(zhèn)銀行最大的困難在于發(fā)起人制度，國家規(guī)定必須有一家銀行作為發(fā)起人，且必須占20%的股份，而我國大型銀行基本不管，中型銀行認(rèn)識不清，小型銀行條件又不具備，因此嚴(yán)重阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。而李莉莉（2007）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是深化農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新之舉，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了“新鮮血液”,有利于競爭性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，能在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾，并為民間資金提供良性發(fā)展渠道，但是仍然不能從根本上解決農(nóng)村問題。Keeton、Harvey、Willis(2003)認(rèn)為在過去10年中，相對于大銀行而言，社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3年也有一些下滑趨勢，但是除極少數(shù)機(jī)構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨(dú)立運(yùn)作、盈利良好增長迅速，并且吸引大量的新進(jìn)入者。對于社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款優(yōu)方面，Berger和Udeu(1998)認(rèn)為，大銀行在向大企業(yè)發(fā)放貸款上擁有優(yōu)勢，而小規(guī)模的社區(qū)銀行由于其地域性和社區(qū)性特征，它們可通過長期與中小企業(yè)保持密切的近距離接觸來獲得各種信息，因而在向這些中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。Kelless。他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點(diǎn)，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過 小的缺點(diǎn)。近年來，對農(nóng)村金融組織體 系的研究已經(jīng)突破了合作金融的范圍，學(xué)者們把更多的眼觀投向農(nóng)村商業(yè)性金融 以及各種非正式金融組織。Junior 、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）從定量與定性兩個方面對羅馬尼亞農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性的決定因素進(jìn)行了 分析，定量方面著眼于影響貸款和儲蓄的因素：農(nóng)民收入、資源和貸款的使用； 定性方面著眼于金融服務(wù)供給者與農(nóng)戶的關(guān)系，同時(shí)也考慮了農(nóng)村金融市場發(fā)展 過程中農(nóng)戶參與或者不參與的動機(jī)。二是 “供給先于需求” 模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相 關(guān)服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。但是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展的同時(shí)，由于其本身經(jīng)營成本高，成立時(shí)間短,盈利空間小，籌集資金困難，風(fēng)險(xiǎn)控制難，還面臨同業(yè)競爭威脅 等問題,其發(fā)展前景不容樂觀。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了迅速的發(fā)展。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點(diǎn)：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。近年來，銀監(jiān)會著力加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，整體風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，經(jīng)營效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。大力推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)探索擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)，確實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，有效降低農(nóng)村借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)，打掃審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展為主題，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動態(tài)分析 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場定位。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點(diǎn)：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此