3金融下農(nóng)村信用體系建設(shè)研究-wenkub.com
2025-08-17 02:44 本頁面
【正文】 （三）建立完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)目前農(nóng)村普遍存在信用意識淡薄、信用環(huán)境差等問題，迫切需要不斷完善基層信用服務(wù)系統(tǒng)，通過長期開展信用知識宣傳教育活動，以逐步培育村民的信用意識。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，在統(tǒng)一信用評級標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，增加體現(xiàn)各地方發(fā)展差異的附加指標(biāo)，構(gòu)建更完整的信用評級機(jī)制。同時(shí)要注意該博弈分析為靜態(tài)博弈模型，信用體系長期建設(shè)仍需要信用服務(wù)系統(tǒng)的支撐。其次，金融機(jī)構(gòu)的放款概率 y主要受收益 v 的影響，同時(shí)受違約成本 l 的制約。信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)給予了個人參與集體信用建設(shè)的激勵力，可以進(jìn)一步制約借款人。 2024年 XX縣區(qū) gdp增長率達(dá) %，居民可支配收入較上年實(shí)際增長 %；家居制造及木業(yè)加工、食品及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展；新興電商 第 9 頁 共 11 頁 產(chǎn)業(yè)迅猛增長， 2024 年電子商務(wù)交易額達(dá) 億元。目前 XX 縣區(qū)村民信用檔案建檔和信用評級工作主要是金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門入村入戶開展，授信成本 c 較高，有利于提高借款人還款概率 x。x=y* （ vbbr+l ） v=0 解得 第 8 頁 共 11 頁 x=1br/（ b+c+br）； y=v/（ vbbr+l）因此，可以得到金融機(jī)構(gòu)的最優(yōu)放款概率 y 和借款人的最優(yōu)還款概率 x，即該博弈模型的納什均衡點(diǎn)。X1048991。（ 3）當(dāng)金融機(jī)構(gòu)選擇不放款，借款人選擇還款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的收益為 c，即損失了授信成本，借款人收益為 v，即借款人有資金需求而沒有獲得資金導(dǎo)致收益損失。金融機(jī)構(gòu)選擇放款的概率為y，則不放款的 概率為 1y；借款人按時(shí)還款的概率為 x，則不還款的概率為 1x。假設(shè) 3：當(dāng)借款人有還款意愿時(shí)就代表其有資金需求。本文通過構(gòu)建博弈模型對普惠金融參與主體金融機(jī)構(gòu)和借款人（村民）進(jìn)行分析，找出其中的關(guān)鍵因素，并結(jié)合 XX 縣區(qū)實(shí)際情況進(jìn)一步思考，這對推動普惠金融與農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。 二、普惠金融借貸主體靜態(tài)博弈分析 由于農(nóng)村信用環(huán)境差、村民缺少信用檔案和歷史履約信息等原因，金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的積極性不高。信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選更加激發(fā)了村民參與集體信用建設(shè)的熱情，個人和集體信用建設(shè)形成聯(lián)動。為了解除金融機(jī)構(gòu)在開展普惠授信時(shí)的顧慮， XX 縣區(qū)依托風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，創(chuàng)新設(shè)立 “ 四位一體、分段分擔(dān) ” 的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，即按不良貸 款率劃分區(qū)間，不同區(qū)間政府、銀行、保險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)責(zé)不同［ 4］。 XX 縣區(qū)還開展 了信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選工作，對其給予資金、政策、項(xiàng)目上的 第 5 頁 共 11 頁 支持，激發(fā)村民參與集體信用建設(shè)的積極性。 （二）多舉措共建信用體系 XX 縣區(qū)采用寬門檻授信，配合個人信用評級和信用村鎮(zhèn)評選，實(shí)現(xiàn)信用信貸良性互動?？h級普惠金融服務(wù)中心可一站式辦理普惠授信、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記、權(quán)益保護(hù)等業(yè)務(wù)，并建立了農(nóng)戶和中小微企業(yè)信用信息中心，提供統(tǒng)一評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的信用評級服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用信息共享。該平臺 2024 年 10 月
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